Нельзя расплатиться за 6 кредитов вместе с тем

Должники, имеющие больше 6 кредитов одновременно, без малого точно не смогут расплатиться по всем своим обязательствам.

Просроченная задолженность по кредитам в Москве почти в 2 раза превышает задолженность в регионах России.

Такие данные дало крупнейшее в России коллекторское агентство ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". Такая отличалка в цифрах вовсе не удивительна - "испорченные" излишним предложением кредитов обитатели столицы, не задумываясь, могут брать пару-тройку кредитов в почти любом супермаркете и совсем выпустить из памяти их отдать.

В регионах значительно тщательнее относятся к выбору клиентов, которым банки готовы вручить кредит, да и больших торговых сетей, в которых предлагают потребительские экспресс-кредиты, в регионах не переизбыток.

Согласно данным МГТУ Банка России, доля кредитов физическим лицам в активах московских банков увеличилась с 12,7 до 13 процентов. Общая сумма выданных ссуд населению выросла на 4,8 процента до 1 трлн. 688,6 млрд. рублей. Народ отдавало предпочтение кредитам в рублях, доля их увеличилась с 79,4 процентов до 79,8 процентов. Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам снизилась до 5,3 процентов супротив 5,4 процентов на 1 апреля 2008 г. Но более того на официальные данные статистики надеяться нельзя, ибо банки зачастую корректируют данные по просроченной задолженности - либо списывают ее на свои зависимые компании, либо списывают в убыток, либо реструктурируют, перекредитовывают просроченные кредиты.

Очевидно, что объем кредитования и порядок просрочки в Москве намного выше региональных показателей, фиксируют коллекторы. В регионах касательство просроченной задолженности к объемам кредитования держится на уровне 2-3 процентов. Это разрешается втолковать как численным перевесом населения в столице и более высокими уровнем развития кредитования, так и тем, что у обитателей столичного региона выше уровень свободы во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми инструментами, им кроме того свойственна меньшая ответственность в кредитных делах.

По мнению генерального директора Елена Докучаева ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн", "в Москве потребительские кредиты весьма доступны и давнехонько стали привычным способом оплаты дорогостоящих покупок. Уже в текущий момент заемщики, имеющие 10 и даже 15 кредитов одновременно, не редкость. Временами такие активные заемщики используют потребительские кредиты для оплаты серьезных покупок, таких как автоагрегат или квартира, не желая прибегать к целевому, а, значит, залоговому кредиту. Разумеется, что эти кредиты оформляются не в одном, а тотчас в нескольких банках, всякий из которых предоставляет заемщику максимально допустимый лимит". Навык агентства показывает, что должники, имеющие более 6 кредитов одновременно, почти наверно не смогут расплатиться по всем своим обязательствам.

Вторая причина высокого уровня просроченной задолженности в Москве кроется в том, что коммерческие банки стремятся отдавать в коллекторские агентства как раз региональную просроченную задолженность. К примеру, рядом 80 процентов портфеля ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" составляет задолженность в различных регионах России, и 20 процентов - долги жителей столицы. Занятие в том, что крупные розничные банки с центральными офисами в Москве до сих пор осуществляют существенную долю взыскания в столице своими силами, в особенности на ранних сроках, а долги в регионах передают в работу коллекторам.

Результатом описанного подхода к работе с долгами стала, как видно, наиболее благоприятная обстановка с уровнем просрочки в регионах в сравнении с Москвой. В этой ситуации региональный опыт может сходить на пользу столице. Те игроки рынка кредитования, которые осуществляют взыскание в Москве самостоятельно, как правило, рассчитывают сэкономить на услугах коллекторов и задействовать в этом месте собственную инфраструктуру. Однако, поступая таким образом, они в итоге недополучают прибыль, отвлекая ресурсы на непрофильную деятельность, в то пора как в регионах, где к работе с задолженностью привлечены профессионалы, выжимают из проблемных долгов максимум. "Более активное привлечение коллекторских агентств ко взысканию неплатежей по кредитам в Москве и Московской области может привести к снижению уровня просроченной задолженности тут до общероссийских показателей уже в 2009 г.", - считает Елена Докучаева.

Но все же многие банки придерживаются мнения, что они целиком способны сладить своими силами. Некоторые пытаются сбыть свою "плохую" задолженность тем же самым коллекторским агентствам. Первым в России это сделал Хоум Кредит энд Финанс банк в 2006 г, когда выставил на продажу 2,7 млрд. рублей, а потом в 2007 г. - 1,6 млрд. рублей. В июне 2008 г стало известно о намерениях банка "Ренессанс Капитал" и того же Хоум Кредит энд Финанс банка выставить на продажу просроченную задолженность общим объемом более 200 млн. долларов. Но многие эксперты считают, что практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам в России не будет пользоваться немалый популярностью, потому как и условия сделки не неизменно выгодны, да и шансы воротить задолженность вдалеке не стопроцентные.

Некоторые банки намерены в большей степени применять услуги удаленного доступа - Интернет, call-центры, мобильный банкинг для своевременного оповещения клиентов о сроках и суммах задолженностей перед банком. По их мнению, данные меры позволят дисциплинировать заемщиков, многие из которых совершенно платежеспособны, но просто забывают о своих долгах, и довольно их своевременно оповещать, чтобы кредиты были погашены. Другие банки, как Сбербанк, например, намеренно держатся подальше от "экспресс-кредитования", которое и является "основным поставщиком" просроченной задолженности у многих банков. Хотя, уже сегодня эксперты начинают калякать о проблемах с невозвратом кредитов по ипотеке.

Сейчас в России наблюдается небольшое понижение активности в потребительском кредитовании - банки начали повышать ставки по кредитам /вслед за повышением ставки рефинансирования ЦБР/, ужесточают требования к залогам, особенно это касается ипотечного кредитования. И, возможно, это позволит немного снизить групповой уровень просроченной задолженности, который, в принципе, далек от критического. Но в целом банкам не стоит забывать, что "бум кредитования", тот, что наблюдается в России последних нескольких лет, несет с собой риски невозвратов. Оттого нужен системный осмотрительный подход в оценке своих заемщиков, чтобы банкам не пришлось думать, каким бы красивым способом "списать" невозврат кредитов, чтобы никто этого не заметил.

Keywords: