Русский кредитный рынок в год Крысы

«Жареный петушок» в Европе пропел для российских банкиров в третий, крайний раз – времени для того, чтобы сделаться страной с цивилизованной кредитной системой у страны России остается все меньше...

Ну, все, все, все, свершилось, отгремело и более того Пожилой Свежий год уже отпраздновали... А вот не всё коту масленица, бывает - и Большой Пост!

Первыми это ощутили простые американцы - и умные американские экономисты поспешили обозвать исходное положение этого "великого поста" - "рецессией". Российские финансисты, вернувшись с горных курортов (слово даю - до 11.01.08 в банках вещали только автоответчики!) также ощутили себя как-то некомфортно: нетрудно и легко (под минимальный процент) занять "за кордоном" денежек уже не получается! Так что же будет в Новом году с простыми российскими заемщиками, к чему им готовиться? Поразмыслим...

Для начала - метко определим явление. Рецессией в экономике (по мнению академического словаря) называют сравнительно умеренный, некритический спад производства или замедление темпов экономического роста. Ну, то есть не кувырком под гору, а так, сползаем... А кто сказал, что это негативное явление - движется ибо экономика, и даже - с некоторым ускорением, а что под горку - так это она прыть набирает!

"Великая Википедия" (кстати, на форумах в настоящий момент стало модно ссылаться аккурат на тот самый ресурс!) в незавершенной статье определяет термин "рецессия" немного жестче:

"... спад производства, характеризующийся нулевым ростом валового национального продукта (ВНП) (стагнация) или его падением на протяжении больше полугода. Рецессия является одной из фаз экономического цикла (конъюнктура) следующего потом бума и сменяющегося депрессией. Рецессия ведёт, как правило, к массивным падениям индексов на бирже. Как правило, экономика одной страны зависит от экономики других стран, оттого экономический спад в той или иной стране может провести к спаду экономик в других странах и даже к краху на мировых биржах. Рецессии присущи ещё многие другие признаки циклических кризисов, к примеру, увеличение безработицы".

Эксперт газеты "Ведомости" Мартин Вулф (не путайте с Полом Вулфовицем - экс- президентом Всемирного банка, тем самым, тот, что в драных носках в мечеть пришел) полагает, что рецессия это пролог полного и окончательного краха экономики. Так и пишет: "Мы являемся свидетелями исторического момента для важный экономики... то, что происходит ныне на кредитных рынках, - немалый потрясение по англосаксонской модели финансового капитализма..."

Только на моем веку капитализм в целом и экономику США в частности "хоронили" неоднократно, а в отрезок времени правления "дарагога" Леонида Ильича - на практике любой день, начиная с раннего утра! Надобно же было что-то заявить людям, бегавшим между пустых прилавков в магазинах, вот и вещали по радио и ТВ, что капитализм обречен, а негры в Америке живут все хуже и хуже...

Поэтому, анализируя нынешнее состояние американской экономики и ее воздействие на мировые рынке следует явственно отделить идеологическую составляющую процесса и закончиться "генетически" пугаться всеобщего финансового апокалипсиса только из-за того, что американские ипотечные заемщики не возвращают банкам долги. Да в стране России в эти дни практически никто не долги не возвращает, что же из-за этого - мировой кризис начинать!

Кстати о стране России. "Оттягиваясь" на европейских курортах, российские банкиры, вероятно, пропустили важное (для Шенгенской зоны) событие - принятие Европарламентом новых правил предоставления кредитов банками Объединенной Европы. Ныне европейский заемщик на всем бескрайнем протяжении Шенгена имеет:

- единую унифицированную систему информации о параметрах займа (это та самая "прозрачность" условий займа, которую долгие годы требует от российских банкиров Центробанк) - так вот, в Европе параметры любого кредита в настоящий момент унифицированы, что позволяет клиенту без труда сравнивать условия кредитования в различных банках и избирать как раз то, что его реально устраивает;

- вероятность досрочного погашения кредита безо всяких "штрафов";

- возможность в первые 14 дней действия договора займа отступиться от договора безо всякого объяснения (я люблю тебя, Шенген!!!) и не уплачивать никаких штрафов и не угодить в "черный список" потребителей-экстремистов;

- возможность считывать "автокредит" обычным крупным потребительским кредитом (то есть в европейском кредитном табеле о рангах в настоящее время остается два вида кредитов: ипотека и все остальные).

Итак, "жареный петушок" в Европе пропел для российских банкиров в третий, концевой раз - времени для того, чтобы стать страной с цивилизованной кредитной системой у страны России остается все меньше... По моему разумению, экономическим экспертам именно этого необходимо пугаться, а не "общего кризиса капитализма".

Если российская экономика неотъемлемая количество мировой экономики (как нам объясняют каждый раз, когда повышаются цены на бензин) то общемировые правила цивилизованного финансового рынка должны быть обязательными и для России, вследствие того что как сносить временные лишения для спасения "англо-саксонской" системы экономики совершенно не то, что лежать под забором для реанимации экономики "византийско-куршевельской" модели.

А потому как ясные "сигналы" российским банкирам уже были и не единожды: это и вывод Правительства Россия об "открытии" для иностранных компаний российского страхового рынка и мелькающие на форумах сообщения о том, что собранные в 90-х годах прошлого века "матрасные" денежки у российских граждан заканчиваются...

И что же будет совершать "банковский сектор", когда свободные монеты у населения закончатся вообще, а страну Россию наконец-то примут в ВТО, и банкам придется скрупулезно соблюдать цивилизованные правила игры на кредитном рынке, конкурируя с мировыми кредитными системами, имеющими навык работы с клиентами в 200-300 лет? Кто же российскому банкиру долги по кредитам возвращать станет?

Однако и в новом году российские банки не торопятся приступить "игру" по европейским правилам. Хотите примеры - пожалуйста! Начатая в прошлом году "кредитная история" автора этих строк дала свои первые результаты. Итак:

"Банк Москвы" кредитная карта Visa Electron с функцией оплаты проезда в московском метро - исправно работала, обеспечивая владельцу реальную экономию времени и позволяя пройти густые толпы приезжего люда вблизи касс. Все хорошо, но затем каждого использования карты на турникете метрополитена мой мобильный телефон вызывался "паническим" SMS: "вашей кредитной картой пользовались!"

Это, безусловно, полезная опция, но вслед за тем напряженного дня в московской (грязно!!!) подземке её сильно хотелось отключить. Кредитка "Банка Москвы" здорово выручила меня и в период новогодних закупок: выяснилось, что по карте "МЕТРО" банка "Кредит Европа" (единственной, действующей в магазинах сети "Метро") запрещено закупать спиртные напитки.

На вопросительный мотив "почему так?" я получил поражающий своей безграничной глубиной отклик персонала магазина "Метро"; "потому что спиртное мы продаем - за наличные!" Так вот эти самые "наличные" пришлось в спешном порядке доставать из банкомата "Банка Москвы" - неплохо что банкомат оказался рядом, тут же - в торговом зале магазина "Метро".

Кстати о банкоматах "Банка Москвы". Они оснащены интересной системой, позволяющей пополнять счет (или оплачивать проценты по кредиту). Сейчас для этого уже не нужно ехать в офис, стоять там в длинной предновогодней очереди - довольно поместить купюры в приемное устройство банкомата, предпочесть нужную опцию в меню и вы услышите, как у банкомата внутри заработает устройство, молниеносно всасывающее ваши деньги. И рубли и доллары - банкомат-"пылесос" забирает все купюры в равной мере хорошо. Так сказать: "с чувством глубокого удовлетворения"...

Итог года: за все поездки в метрополитене и за 2 000 рублей, вынутых из банкомата, пришлось покуда уплатить всего 350 рублей: 200 в декабре (в том числе и за обслуживание счета) и 150 - минимальный платеж до 10 января. Доступные средства на счету: 34 007 рублей 41 копейка и разрешается колесить на метро весь год не "заморачиваясь" сроками действия подорожавших билетиков.

Банк "Кредит Европа" специальная кредитная карта для оплаты покупок в магазинах сети "МЕТРО". Практику использования карты "МЕТРО" не возбраняется охарактеризовать одним ёмким словом: дискомфорт! Действительно: её (карточку) позволительно применять не во всех кассах, ей (карточкой) разрешено вносить плату не за все товары и об этих ограничениях, почему-то, клиент узнает, уже собрав товары в корзину и выстояв очередность в кассу магазина.

Может, стоило поведать клиенту об ограничениях в процессе оформления карты? И отчего нужно оформлять специальную карту единственного банка для оплаты товаров в магазинах сети "МЕТРО" по безналичному расчету? Зачем клиент не может употребить платежной системой Visa? Или Master Card? Помните рекламу Master Card: "все другое бесценно"? Так вот, даже Master Card всемогущий не работает в российских магазинах сети "Метро".

Интересно, а если бы в Объединенной Европе единственный банк и одна торговая сеть сговорились и начали специальные карты давать для безналичной оплаты товаров в магазинах именно этой торговой сети, а остальным банкам (а значит - их клиентам!) огромный куй в окно показали? Что предпринял бы "еврокомиссар", права потребителей защищающий? И где были бы после этого попытки такого корпоративного сговора этот банк и эта торговая сеть? Какие бы штрафы выплачивали? А в стране России все хорошо: банк "Кредит Европа" карточки "МЕТРО" совершенно освоил и теперь предлагает потребителям новоиспеченный пункт прайса - карточки для безналичной оплаты товара в магазинах торговой сети "АШАН". И вновь - без альтернатив!

Тем не менее, употребление карточки "МЕТРО" (с ограничениями на спиртное!) в праздники дало возможность обзавестись еды и подарков (а выпивка - за наличные!) на общую сумму 31 282 рубля 94 копейки, при этом минимальный ежемесячный платеж (в декабре и январе) не был выше 3 000 рублей. Ну и ещё со счета банк снял 437 рублей за обслуживание...

Доступные средства на счете: 29 240 рублей 15 копеек и на эти гроши можно единый год приобретать продукты (кроме спиртного!) А вот для внесения минимальных платежей нужно ездить в офис банка "Кредит Европа" - неудобно!

Банк "Кредит Европа" специальная кредитная карта для оплаты покупок в магазинах сети "АШАН". В этом месте - полное фиаско! И в прочесе оформления карты и в процессе её последующего использования...

Может быть это произошло потому, что карта "АШАН" была прислана мне по почте в качестве "маркетингового хода" банка для продвижения новой услуги посреди владельцев карт "МЕТРО"? Точнее, была прислана "болванка" карты и рекламное послание с предложением "активировать" эту болванку в одном из магазинов "АШАН". Пришлось ехать - "активировать". Выстояв длинную очередь в офисе банка, узнаю, что для активации карты нужен еще и паспорт.

Экспертиза моего паспорта (даже ногтем царапали!) сотрудницами банковского офиса показала, что на милицейской печати в паспорте нет или не читается номер ОВД, выдавшего мне документ. Из-за элементарный небрежности паспортистки мой кредитный лимит в магазинах сети "АШАН" был "опущен" до 15 000 рублей, все прочее - только в случае предоставления справки с места работы по форме 2-НДФЛ в центральный офис банка.

Весь в слезах я пошел за покупками в маркет "АШАН" и ... пропустил срок первого минимального платежа - вместо 10.01.08 заплатил 11 числа. Что тут началось! Посыпались грозные SMS и сообщения на E-mail: "Вы нарушили кредитный договор! Спешно свяжитесь с коллекторской службой банка по телефонам..." Ага, срочно! Это перед Старым Новым годом! Из-за неуплаты 500 рублей (482 рубля 40 копеек)... Конечно ни один из телефонов грозных коллекторов не отвечал, а мобильный (интересно почему) телефон пресс-службы банка "Кредит Европа" вообще был отключен за неуплату.

Вот удивительное дело: банк - один и тот же, карточки - разные и вот по карточке "МЕТРО" клиент Сергей Алексеев - уважаемый человек, с безупречной кредитной историей, можно проговорить - истеблишмент; а по карте "АШАН" - полный маргинал с липовым паспортом и вообще - нечистая сила с рогами, нарушающий немалый банковский договор.

Неужели компьютерные базы данных для разных карточек никак не пересекаются?

Так вот, господа банкиры, в то время как долгов у меня на карте "АШАН" всего 6 000 рублей, из ближайшей зарплаты закрою я этот "кредитный ресурс" к чертовой бабушке - мне мир и душевное равновесие дороже возможности "затариваться" в кредит с лимитом в 15 000 рублей, того и гляди - на кассе наличными доплачивать придется! Неудобно!

Итоги "кредитного марафона" в январе 2008 года - карта "АШАН" будет закрыта за ненадобностью и неудобством. В остальном - продолжаем сладкую "жизнь взаймы"!

Keywords: