Засада для заемщика

Банки, завлекая клиентов, по-прежнему утаивают эффективную процентную ставку, раскрывать которую ЦБ обязал их ещё полгода назад.

Банкиры нашли способы исполнять это заявочное пожелание только формально. При этом кредиторы утверждают, что потребителю быть в курсе действенный процент не так уж и важно.

Сравнить рекламу

Читатель "Денег" житель столицы Тигран Баграмян слышал о том, что с 1 июля 2007 года ЦБ вынудил банки раскрывать клиентам эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. И все-таки когда в январе 2008-го господин Баграмян отправился за ссудой в расположенное вблизи от его дома отделение Банка Москвы, выяснилось, что информации об ЭПС в рекламных буклетах, которые ему выдал работник банка, нет. Больше того: когда клиент попросил все-таки сделать расчет ему "честный коэффициент", ему ответили, что сотрудник, тот, что мог бы это сделать, уже ушел, а остальные пособить не в состоянии.

В чем же дело?

В эффективной ставке учитываются все проценты, комиссии и сборы, а ещё платежи в пользу третьих лиц. "Классическая формула сложного процента рассчитывается с учетом стоимости денег во времени", - объясняет Екатерина Покопцева, глава группы по вопросам кредитования аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ).

Формула расчета ЭПС, предложенная ЦБ, понятна экономисту, но не простому заемщику. В 2007 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос, показавший, что лишь половинка опрошенных в курсе того, что банки сейчас обязаны раскрывать значимость ЭПС. И лишь 22% респондентов признались, что способны этой информацией воспользоваться, остальные сущность вопроса представляют смутно.

При желании вычислить ЭПС позволительно в программе Excel. При всем при том значимо понимать, что полученный плод имеет чуть-чуть общего с суммой, которую вам придется переплатить по кредиту: в большинстве случаев она, в процентном отношении, приметно ниже ЭПС.

"Эффективная ставка ничего не говорит заемщику - ему необходимо располагать информацией габарит кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы, - считает босс Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. - Это оптимальный комплект данных для выбора кредитного предложения, закрепленный в настоящее период в качестве обязательной информации в Федеральном Законе Россия "О защите прав потребителей".

"Большинство заемщиков в первую очередность обращает внимательность на охват ежемесячных платежей, - делится опытом председатель правления банка "Ренессанс Кредит" Алексей Левченко. - Тот самый параметр и определяет доступность кредита".

Действительно, когда клиента неточно информируют, например, о том, является ли указанная в договоре комиссия о ведении счета ежемесячной или ежегодной (подобные претензии Генпрокуратура предъявляла "Русскому стандарту", затем чего банк от эдакий практики отказался), последствия могут быть более драматичными. Но означает ли это, что ЭПС вообще не нужна? Нет. "Для заемщика это цельный знаменатель, позволяющий сравнивать кредитные программы: чем ниже ЭПС, тем выгоднее ссуда", - объясняет Екатерина Покопцева. "ЭПС была бы полезна для клиентов в рекламе", - выделяет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Появись ЭПС во всех рекламных материалах, потребитель мог бы, не выходя из дома, сравнить кредитные программы. Этой объективности банки и опасаются: она лишит их возможности заманивать клиентов низким процентом, который на самом деле компенсируется неожиданными для заемщика комиссиями.

Борьба за правду

За раскрытие банками ЭПС регулирующие органы выступают не начальный год. "Нам пришлось поворотить участливость на рынок потребкредитования в 2003-2004 годах, когда грубо возросло цифра его участников", -вспоминает глава управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. По итогам анализа и проверок в 2005 году ФАС совместно с ЦБ выпустила инструкция "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Участие в его разработке приняла и КонфОП.

"Замечательный был документ, -вспоминает госпожа Бондарева. - Мы в нем говорили о необходимости представлять информацию в стандартном виде: на листах одного формата, в одинаковой табличной форме. Отдельным документом - график платежей. В нем предполагалось направлять и ЭПС".

Стандартные формы договоров применяются в США и Великобритании: банки там не могут вписать мелким шрифтом где-нибудь на 12-й странице условие, заставляющее клиента вносить плату за что-нибудь еще. Наши кредитные учреждения подобная будущность не вдохновила. В опубликованном на сайте ФАС "белом списке", объединившем кредитные организации, хотя бы частично выполняющие рекомендации "замечательного документа", к лету 2007 года указывалось лишь возле 100 банков из более чем 1000 действующих в России.

Принципиальных изменений, продолжающих борьбу с информационной закрытостью банков, ожидали от вступления в силу 1 июля 2007 года Указания ЦБ N1759-У, опубликованного несколькими месяцами прежде в "Вестнике Банка России". Эта мера также не была директивной, но по сути дела вынудила банки раскрывать ЭПС: в соответствии указанию ЦБ, кредиты, выданные потом 1 июля 2007 года, могут быть включены в портфель однородных ссуд лишь в том случае, если банк сообщил заемщику размер ЭПС.

При больших объемах, которые характерны для рынка потребительского кредитования, переход на индивидуальное создание резервов, сокрушаются банкиры, чреват операционной катастрофой или, во всяком случае, серьезными финансовыми потерями, если по портфелям ссуд резерв корректируется раз в месяц и по огромный группе кредитов, то в индивидуальном порядке это пришлось бы работать каждый день по каждой ссуде.

Однако кредиторы и в этот раз нашли вероятность осуществлять требования ЦБ, не позволяя потребителю несложно сравнивать разные кредитные предложения на основе ЭПС. Эффективную ставку в настоящий момент хоть и раскрывают, но зачастую лишь в миг подписания договора. Рейд, который предпринял корреспондент "Денег" по нескольким отделениям ведущих банков, эту версию подтвердил.

Разведка займом

Как и читатель "Денег" Тигран Баграмян, я решил прицениться к ссуде в 100 тысяч рублей сроком на год. В офисе BSGV на Новослободской улице узнать удалось банковскую ставку, равную 22% (при максимальном в этом банке потребкредите 90 тысяч рублей на год), сумму ежемесячного платежа (8,5 тысяч рублей), цена страховки (160 рублей в год) и список необходимых документов.

Помимо паспорта, копии рабочий книжки и справки из бухгалтерии мне предложили дать любые другие: диплом о высшем образовании, водительские права, загранпаспорт. Чем больше - тем лучше. Вопросительный мотив об ЭПС остался без ответа. Эту цифру, а кроме того реальную стоимость кредита, я увидел бы лишь в договоре. В то же момент Иван Анисимов, содиректор коммерческой дирекции по развитию коммерциала и банковской сети BSGV, которому я позвонил уже как журналист, заверил "Деньги", что ЭПС в банке называют, если потенциальный заемщик проявляет к ней интерес.

В отделении Кредит Европа Банка в торговом центре "Мега" посетителей встречали предложением принять участие в новогодней акции: забрать многоцелевой кредит на небывало выгодных условиях. По случаю праздников в банке отменили некоторые комиссии и снизили процентную ставку до 0,99% в месяц. Детально ознакомить с условиями этого предложения корреспондента "Денег" смогла лишь одна, наиболее опытная, сотрудница.

Единственная информационная брошюра, которую мне удалось разыскать во час ожидания, сообщала о низкой банковской ставке, но об ЭПС умалчивала. Впрочем, этой информацией не спешила делиться и девушка-консультант. "Зачем вам это знать? Я же могу вам поведать о том, сколь вы заплатите", - удивилась она. Оказалось, что при сумме кредита 100 тысяч рублей за 12 месяцев я должен буду банку примерно 120 тысяч рублей ЭПС мне в результате рассчитали (23,31%), а также сообщили, что заполучить капиталы я смогу в течение трех-пяти дней позже заполнения анкеты.

Изучая распечатанный для меня график платежей, я направился в расположенный по соседству офис ДжиИ Мани Банка. Там тоже не нашлось рекламных проспектов, упоминающих эффективную ставку. Однако вопрос о ее размере удивления у кредитного консультанта Елены не вызвал. Оказалось, что такие брошюры она распечатывает по просьбе клиентов.

На первой странице - действенные процентные ставки для различных кредитов, на второй - нередко задаваемые вопросы об ЭПС. Чтобы узнать, сколько все-таки составит эффективная ставка в моем случае (100 тысяч рублей на единственный год), пришлось бы заключать контракт с банком. Во всяком случае, удалось выяснить, что ЭПС была бы равна от 18% до 73%, в зависимости от того, к какой категории заемщиков меня бы отнесли в банке. Елена заверила меня, что для этого ей хватило бы 20 минут изучения моих документов.

В отделении Райффайзенбанка на улице Красного Маяка вопросы об эффективной ставке вызвали неподдельное удивление. Посовещавшись, сотрудники распечатали для меня таблицу под не самым лаконичным заголовком "Калькулятор для расчета эффективной процентной ставки по кредитам наличными".

Из документа я узнал, что банковский процент по моей ссуде (100 тысяч рублей на год) составит 16,5%, а ежемесячная комиссия 0,19%. В графе ЭПС значилось - 0,00%. Происходящее начинало напоминать театр абсурда.

- У вас эффективная ставка равна нулю по этому кредиту? - поинтересовался я.

- Да, - ответила сотрудница.

- Может, вы ее без затей не рассчитываете? - предположил я.

- Ну да, не рассчитываем, - девица следовала правилу "клиент завсегда прав" неукоснительно.

На мою просьбу наречь "хотя бы примерный процент ЭПС" она предложила рассчитать его самостоятельно: уложить банковскую ставку и ежемесячную комиссию. Получилось бы 16,69%. "Это обман! Вы могли бы послать жалобу в ФАС или ЦБ", - заявил Дмитрий Янин из КонфОП, с которым я связался сию минуту вслед за тем посещения Райффайзенбанка.

Наконец, ревизия офиса Банка Москвы на Варшавском шоссе показала, что все обстоит как раз так, как описал свойский читатель. Нарыть какие-либо брошюры по кредитам в людном зале не удалось. Их мне выдал консультант, когда подошла моя очередь. Правда, говорилось в них о программе "БЫСТРО Кредит", которая меня из-за высокого процента не заинтересовала.

Как и свой читатель, я решил схватить обычную потребительскую ссуду на неотложные нужды: 100 тысяч рублей на год. Сотрудник Банка Москвы согласился ознакомить меня с условиями кредита только после этого того, как я поклялся, что мой ежемесячный барыш превышает 1 тысячу долларов: 16% - банковская ставка, рядом 400 рублей в год - обязательная страховка и на глаз 9 тысяч рублей - ежемесячный платеж. Об ЭПС - ни слова. Впрочем, другого дожидаться и не следовало: интернет-страница Банка Москвы прямо предупреждает, что "эффективная процентная ставка будет рассчитана и указана в кредитном договоре при оформлении документов в отделении банка". Однако мне все же удалось сагитировать консультанта: он углубился в подсчеты и через немного минут сообщил, что ЭПС по моей ссуде будет равна 23%.

В общем, как показала моя вылазка, информацию об ЭПС откопать в рекламных материалах банков на практике невозможно, более того следом настойчивых просьб вам ее, без заключения договора, согласятся рассчитать вдалеке не везде. Некоторые банкиры считают такую позицию оправданной, а принудительное раскрытие ЭПС - излишне жесткой мерой.

Споры с регулятором

Банкиры, пользуясь лакуной в указании ЦБ, которое не обязывает их раскрывать эффективную ставку ни в рекламе, ни в разговоре с потенциальным клиентом, будь на то их воля, не указывали бы эти данные и в договоре. Екатерина Покопцева из АРБ объяснила, что аккурат не устраивает банкиров в июльском указании ЦБ. Это, например, перечень комиссий, используемых при расчете ЭПС, и строй информирования заемщика. Кредиторов также не устраивает отсутствие в законодательстве определений понятий "комиссии за операционное и расчетное обслуживание", "существенных изменений условий договора" и собственно "эффективная процентная ставка", которые тем не менее фигурируют в указании. Наконец, участники рынка недовольны тем, что новые требования распространяются только на кредитные договоры, оформленные после вступления этих требований в силу.

Включение или не включение различных комиссий в ЭПС - это, конечно, основное разногласие между банками и регулирующими органами. "В формулу расчета ЭПС воспрещено включать комиссию за ведение ссудного счета, это искажает суть эффективной ставки как объективного показателя расходов заемщика, оттого что валюта и методика предоставления кредита могут быть разными, - утверждает госпожа Покопцева. - Эта комиссия возникает только при осуществляемом по воле клиента предоставлении кредита в безналичной форме. Она зависит от поведенческой модели заемщика и, значит, не может быть обязательной". В ФАС с таковый логикой не согласны: "Если банк выдает кредит только при условии открытия счета, значит, эта комиссия становится обязательной и должна включаться в ЭПС".

По мнению Екатерины Покопцевой, при расчете эффективной ставки также не должны учитываться платежи в пользу третьих лиц - это не кредитные средства. "Но потому как эти платежи возникают только потому, что джентльмен берет кредит, - не соглашается Юлия Бондарева из ФАС, - помимо того, часто в договоре существует привязка к определенному страховщику".

Еще один спорный вопрос - комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых дебетовых карт, посредством которых осуществляются операции по кредиту. Госпожа Покопцева уверена, что и эти сборы в ЭПС включили зря. "Получается, что у двух заемщиков, взявших одинаковые ссуды на равных условиях, в договорах прописаны разные ЭПС только потому, что один использует дешевую в обслуживании карту VISA Electron, а иной - дорогую VISA Gold", - объясняет она.

В этом вопросе Юлия Бондарева с банкирами согласна, но лишь отчасти: плату за "пластик" в формулу ЭПС все одинаково следует включать, однако в подобных ситуациях кредитор может ориентировать лишь минимальный и наибольший размер эффективной ставки.

Есть и прочий аспект, касающийся ЭПС: могут ли банки изменять кредитные условия (например, увеличивать процентную ставку или комиссию за обслуживание счета) уже после того, как договор с клиентом подписан?

С подобной ситуацией столкнулся читатель "Денег", клиент Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), столичный житель Юрий Буйда. Осенью 2007 года он обнаружил, что отныне за обслуживание счета ему придется оплачивать не 250 рублей в год, как раньше, а 3 тысячи рублей. Но если он согласится на объединение двух своих счетов (долларового и рублевого), с него возьмут всего 1 тысячу рублей в год. Клиент пробовал возмущаться, но оказалось, в его договоре прописано, что банк может в одностороннем порядке изменять тарифы.

Посоветовать в этакий ситуации, к сожалению, не возбраняется только одно: чутко впитывать текст контент договора с кредитной организацией. Например, со Сбербанком, чьи договоры также предполагают "одностороннее модифицирование ставки в любую сторону без права предъявления претензий". "Заключение кредитных договоров с плавающей ставкой допустимо, если есть прозрачная методика ее расчета, понятная не только кредитору, но и рядовому потребителю (например, LIBOR+3%)", - считает Дмитрий Янин из КонфОП. Тем временем господин Буйда свидетельствует, что ему "не смогли внятно объяснить, зачем плата за обслуживание выросла в 10 раз (а не в три, пять с половиной или семь), а заемщиков не поставили об этом в известность в июле, когда заключение было принято банком".

Иван Анисимов из BSGV комментировать определенный происшествие не стал, но при этом заявил "Деньгам": "Изменение процентной ставки или введение каких-либо комиссий ущемляет права потребителя. Но давайте задумаемся о других составляющих, например, о стоимости годового обслуживания в банке или страховых платежах. Может ли банк гарантировать, что эти платежи останутся неизменными в условиях до того динамичного рынка?"

"С точки зрения управления банковскими рисками возможность установления плавающих процентных ставок по кредитам целесообразно сохранить", - сообщили "Деньгам" и в ЦБ.

Окно в Европу

Континентальная Европа оставляет банкам свободу вводить дополнительные комиссии и сборы, но эффективную ставку в рекламе, а не только в тексте договора, извещать при этом обязательно. Составленные по общей форме стандартные договоры, принятые в Великобритании и США, - образец более жесткой формы регулирования. Каким путем пойдет русский рынок?

"Завершение борьбы с информационной закрытостью банков ожидается не раньше 2009 года, когда, по ожиданиям ФАС, будет делать закон "О потребительском кредитовании"", - считает Юлия Бондарева. По ее мнению, было бы лучше, если бы соответственно закону, который нынче находится в стадии разработки, кредитные договоры были унифицированы, а вся инфа по ссуде, в том числе ЭПС, предоставлялась клиенту до принятия им решения о кредите.

Банкирам стандартные договоры, разумеется, не по душе.

"Российские кредитные организации идут по европейскому пути: бесперспективно навязывать банку стандартный договор, в особенности в условиях отсутствия соответствующего закона, - считает Екатерина Покопцева из АРБ. - Перечень включаемых в ЭПС комиссий ограничен, но вряд ли банки будут выдумывать новые платежи - порядок конкуренции чересчур высок".

В ФАС корреспонденту "Денег" показали документ, озаглавленный "Кодекс ответственного потребительского кредитования". В нем красивые слова о "недопустимости маркетинговых материалов, вводящих в заблуждение", об "изложении договора языком, доступным для понимания неспециалистами", о "недопущении навязывания клиенту страхования, связанного с кредитом", о многом другом.

На основе кодекса предлагается создание "Клуба ответственных кредиторов". Спроектировали протокол в одном известном банке. Когда корреспондент "Денег" обратился туда за комментарием, представители кредитной организации попросили не упоминать ее наименование в статье. Они сослались на то, что в успехе своей инициативы отнюдь не уверены. Банкиров постигнуть можно. Если самые честные из них начнут в одностороннем порядке уведомлять ЭПС в рекламе, они точно лишатся клиентов. Участникам рынка удалось бы избежать риска лишь в том случае, если бы совершать это заставили их всех.

Keywords: