Брокеры идут

Все-таки прав был Фрейд: сексуальность во многом определяет подсознание. Во всяком случае нередко используемое утверждение «Третий – лишний» - родом очевидно оттуда.

Финансовый рынок в этом смысле не исключение. Но в последнее миг в интимные отношения "банк-клиент" все чаще вступает и третья сторона.

Этот третий - кредитный брокер. Профессия, до того традиционная для Запада, сколь и новая для России, в минувшем году проделала стезя от неприятия банками до завоевания своего места под солнцем. Правда, споры около этого места ещё продолжаются.

На старте большинство клиентов шли к брокерам, вследствие того что что элементарно не знали "правил игры" - как остановить свой выбор банк, как обрести ссуду, как оформить документы. В настоящий момент обстановка меняется: к кредитным посредникам идут те, кто не хочет утрачивать время: "зачем скверно совершать то, что могут славно совершить нарочно обученные люди".

"Кредитный брокеридж в эти дни уже не новое ориентация в сфере розничного кредитования, - отмечает Марат Ганеев, босс департамента розничного коммерциала Ак Барс Банка. - Уже определяются его основные игроки, и все-таки создание цивилизованного брокериджа покуда не завершилось". По словам экспертов, по большому счету до сих пор не определено, в чем же состоят функции кредитного брокера. И хотя рынок кредитного брокериджа, по оценкам его участников, за концевой год вырос в немного раз, - на нем по-прежнему ломаются копья.

Скептики утверждают, что специальность кредитного посредника - конъюнктурное детище российского кредитного бума и капиталы тут делаются только на финансовой неграмотности большинства россиян. Оптимисты полагают, что у брокериджа огромное предстоящее и самое главное еще только начинается. Хотя и оптимисты видят несколько сценариев развития это "кредитной истории". Единственный из наиболее радикальных - переход коммуникаций банков и клиентов в виртуальность. Предполагается, что с развитием интернет-банкинга россияне посредством Сеть будут не только править своими счетами, осуществлять переводы и платежи, но и находить решение свои кредитные вопросы. Благо Рунет является одной из самой быстрорастущих долей Всемирной Паутины и уже рядом 20 млн. россиян каждый день имеют занятие с виртуальным пространством.

Впрочем, настолько технократический энтузиазм прагматики не разделяют. Тем более, что в то время как интернет-банкингом пользуется не больше 2% клиентов кредитных учреждений.

"Интернет-ресурс ни в жизнь не сможет услыхать проблему конкретного человека и предложить ему несколько вариантов ее решения, - напоминает Максим Гольдберг, гендиректор брокерской компании "Финмарт". - А как раз это необходимо клиентам. E-business - это, конечно, серьезно, но ныне заемщикам нужна подмога профессионального консультанта, его подмога и умение представить интересы клиента в банках".

Бизнес на доверии

Гольдберг и его коллеги напоминают, что проблема брокера - не несложно "принять монеты за переданное в банк кредитное досье и переданное клиенту извещение об одобрении банком заявки на кредит".

"Наша функция - произвести ход получения кредита максимально комфортным для клиента, а сумму переплаты - минимальной", - резюмирует начальник "Финмарта". Миссия звучит благородно, при всем при том до недавнего времени второй ее части (минимизация расходов) клиенты без малого не ощущали. Ситуация переменилась на глаз год назад, когда первоначально фирма "Фосборн Хоум", а после этого и другие крупные игроки брокерского рынка получили от банков преференции для своих клиентов - пониженный процент по ипотеке, отсутствие комиссии за выдачу ссуды и т.п. А разразившийся в прошлом августе кризис ликвидности дал вероятность брокерам "покрасоваться" сполна: тот же "Фосборн" публично объявил, что предоставит возможность заполучить ипотечный кредит всем тем заемщикам, которым отказали напуганные кризисом банки.

Сегодня основная сфера приложения усилий брокеров - аккурат ипотечные кредиты, при оформлении которых заемщики чаще всего нуждаются в профессиональном посреднике, способном брать на себя оформление сделки, страховки, покупки жилья и подготовку того вороха документов, тот, что сопровождает в России любые операции с недвижимостью.

"Оформление ипотеки - что ни на есть востребованный в сфере кредитного брокериджа продукт", - отмечает Владимир Квашенко, гендиректор петербургской финансовой компании "АРГО-консалт". Однако, по его словам, большинство брокерских контор в последнее период существенно расширяют круг своих услуг, присовокупляя к ипотеке и ссуды на авто, и кредиты для малого и среднего бизнеса. На поприще кредитования бизнеса многие брокеры видят самый-самый перспективный для себя вектор на будущее: чересчур разнятся представления об алгоритме ведения дел у банков и мелких предпринимателей, чтобы они могли устроиться без профессионального посредника.

Требуется буква закона

Развитие брокерского рынка идет традиционным для России путем - из Москвы до самых до окраин. И столичные игроки уже осваивают тот самый путь. Сегодня как самое малое четыре крупных кредитных брокера ведут экспансию в регионах - Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), "Фосборн Хоум", петербургский "Кредитный и Финансовый Консультант" (КФК) и группа "Кредитмарт". Четверка лидеров создает сети филиалов и франчайзинговых контор, причем изредка в темпах, которым могут позавидовать и банки. Например, тот же "Кредитмарт" - российская "дочка" инвестфонда Aurora Russia Limited - получил от акционера только на формирование филиалов более 20 млн. долларов.

"Региональный рынок кредитного брокериджа находится в зачаточном состоянии, - считает Василий Белов, гендиректор "Фосборн Хоума". - Рскручиваться он будет так же, как и другие рынки - на нем появятся как игроки федерального масштаба, так и крупные местные участники. Затем, в результате конкуренции, будет проистекать процесс слияний и поглощений".

Этот сценарий несколько волнует многочисленных мелких игроков рынка. В частности, на проведенном при участии журнала "Карьера" финансовом интернет-мосте Москва-Петербург-Казань-Самара такая озабоченность прозвучала. Один из итогов - явление на рынке тотчас двух профессиональных сообществ российских кредитных брокеров. Первое - Федерация профессиональных кредитных брокеров - создана крупнейшими игроками рынка ("Кредитмарт", "Фосборн Хоум", НБИК), второе - Ассоциация кредитных брокеров с центром в Самаре - объединяет в основном провинциальных игроков.

Далее встает вопросительный мотив о правилах игры. Тем паче, что пока кредитные брокеры действуют "вне закона" - их статус, функции и стандарты работы не определены ни одним законодательным или нормативным рынком. Подобная анархическая вольница многим уже набила оскомину.

"В настоящее момент нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; порядок знаний брокера оставляет стремиться лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти, - напоминает Диана Маштакеева, гендиректор Поволжского кредитно-финансового центра. - Как следствие - на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи "черных брокеров". Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают и граждане, и банки, и государство".

Однако в отношении методов "чистки" рынка взгляды его участников существенно расходятся. Одни хотят внедрить систему добровольной сертификации брокеров и прописать статус этого бизнеса в законопроекте "О потребительском кредитовании", который, впрочем, стал, самым известным законодательным "долгостроем" в финансовой сфере. Другие полагают, что час еще не пришло. "Все разговоры на эту тему вредны и являются профанацией, - полагает Александр Гребенко, гендиректор КФК. По его мнению, попытка "узаконить" профессию преждевременна: рынок еще не устоялся.

Меж тем на рынке начались процессы "саморегулирования". По мнению экспертов, в последние два года наметилась тенденция снижения стоимости брокерских услуг, у "белых" игроков габарит комиссионных упал до 0,5-2% от суммы кредита. Как следствие сверхприбыльность брокерского бизнеса упала и непрофессионалы потихоньку уходят с рынка.

Этюд в черно-белых тонах

Однако постепенный уход не означает самоочистки рынка. Кредитный брокеридж по-прежнему остается заложником многочисленных мошенников.

В одной из мелких московских контор автору этих строк, якобы обратившемуся за помощью в получении кредита, с самым серьезным видом распечатали список банковских кредитных программ. Стоимость этот "услуги" - 500 рублей. Но самое забавное, что список скопирован с популярного сайта www.pro-credit.ru, где каждый может заполучить ту же самую информацию совсем бесплатно.

В кафе торгового центра "Горбушкин двор" или в многочисленных закоулках лабазов у Савеловского вокзала кредитного посредника разрешено повстречать чуть-чуть ли не на каждом углу. Сущность их работы сводится к обеспечению граждан "срочными наличными". Методика примитивна до отупения: жертве мошенников оформляется товарный кредит, покупку забирает себе "черный брокер", а получателю кредита вручается от 40 до 50% от ее суммы. Типично эта операция сопровождается традиционным очковтирательством на тему "возвращать кредит необязательно" и т.п. В итоге человек, получивший на руки 30-40 тысяч рублей, обременен обязательством отдать 100-120 тысяч.

Есть и более изощренные варианты. Например, такая реклама, поступившая на ваш электронный ящик: "Проект "Кредит для Всех". Мы работаем по всей России. Исправление испорченной кредитной истории - 3 тыс. рублей. Реакция на звонок банка в реальную фирму, где скажут, что вы истинно там работаете - 1,5 тысячи рублей. Оформление cправки 2-НДФЛ - 2,5 тысячи рублей. Предоставление своих поручителей, которые будут на все сто надлежать требованью банка - 7,5 тысяч рублей". За более подробной информацией предлагается обратиться к "менеджерам Надежде и Алексею". Из координат - только номера ICQ. Дешево и сердито. Естественно, при этом доморощенные "менеджеры" не напоминают, что речь идет уже об уголовных преступлениях (мошенничество и подделка документов). Для многих россиян, оказавшихся в трудной ситуации ("кредит всякий ценой") подобные мошенники стали единственным светом в окошке.

Есть и вовсе законные по форме, но все же сомнительные по сути варианты.

Группа уволенных из крупной компании программистов создает сайт под знаковым именем www.creditniy-broker.ru. Заполняется он нетрудно - ворованными информационными материалами (в том числе, к слову - у Издательского дома Родионова). Дальше создается форма для заполнения заявок на кредит. Куда попадают отправленные таким образом заявки - одному богу известно.

Другой вариант - попытка использования авторитета крупной компании. Например, клиент, который по аналогии с названием крупнейшей брокерской компании НБИК наберет в интернете адрес www.nbic.ru, окажется на сайте фирмы, не имеющей никакого отношения к авторитету НБИКа. Наименование этой фирмы выглядит достаточно красноречиво - "Легкокредит".

Слово "легко" вообще довольно традиционно для лексики непрофессиональных посредников. "Признаки мошенника просты - рекламная информация сквозь спам, встречи с клиентами у метро, вознаграждение авансом и обязательство стопроцентного успеха", - отмечает Евгений Пен, управляющий петебургского филиала Тверьуниверсалбанка. - Действительный кредитный брокер встретит клиента в офисе, расскажет о программах самое меньшее двух-трех банков и ни при каких обстоятельствах не потребует оплатить свои услуги раньше получения кредита".

Питерский банкир, как и многие его коллеги, полагает, что "черные брокеры" наносят солидный ущерб банкам. И пока нет эффективного правового противодействия им, банкиры призывают к бдительности самих заемщиков.

"Очень значимо верно предпочесть брокера, - напоминает Екатерина Валеева, менеджер СМП банка. - Для начала нужно составить сведения об интересующих вас брокерских фирмах: уточнить, как давнехонько они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в цифра их партнеров крупные, солидные банки. Эту информацию не возбраняется нарыть на сайтах самих брокерских фирм, разрешается позвонить и в сам банк и обследовать достоверность информации".

Даешь супермаркет!

Если на одном полюсе кредитного брокериджа - встречи у метро и сомнительные обшарпанные офисы, то на другом маячит появление принципиально новой формы работы с клиентами - финансовых супермаркетов. Одним из первых прообразов на российском рынке стал "Кредитмарт".

"Основное различие финансового супермаркета от кредитного брокера - это более просторный спектр продуктов, - разъясняет его генеральный шеф Николай Корчагин. - Как явственно из названия, тут клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые - страховые, инвестиционные. То есть тут доминирует принцип one stop shopping - все необходимое в одном месте".

В последнее пора термин "финансовый супермаркет" стал ультрамодным. Однако это послужило ему плохую службу: зачастую под этой маркой пытаются продвигать финансовые продукты одного аффилированного финансового учреждения. Наблюдатели полагают, что это может привести к профанации самой идеи. "Обязательная черта финансового супермаркета - своего рода мультибрендовость, - полагает Корчагин. - То есть в его "ассортименте" должны быть всенепременно представлены продукты разных "поставщиков".

Вполне возможно, что в концепции финансовых супермаркетов смогут выискать точку соприкосновения как сторонники ухода в интернет, так и апологеты "живого общения". Так как именно тут может быть создан вариант, отвечающий разом обеим потребностям современного пользователя финансовых услуг - техничность и автоматизированность процессов и возможность персональных консультаций. В идеале предполагается, что клиент финансового супермаркета будет обретать квалифицированную содействие специалистов в подборе интересны ему кредитных или инвестиционных продуктов, а вот собственно покупки-заявки-операции он сможет вырабатывать с помощью Интернета и автоматических терминалов. Впрочем, пока массовое появление таких "киборгов" остается только проектом.

Keywords: