Кредитные товарищи

Если клиент не может независимо разобраться, какой кредит ему больше подходит, ему могут подмогнуть кредитные брокеры. Конечно, за свою работу они потребуют хорошее вознаграждение, зато могут изменить условия кредита в лучшую сторону.

Несмотря на то что рынок кредитного брокериджа энергично развивается и сопровождает на практике все сферы при кредитовании, у него ещё много возможностей для роста.

По самым смелым оценкам, в текущее время уже рядом 30% ипотечных сделок содержится с участием ипотечных брокеров, и доверие к кредитным брокерам растет. "Обращение к брокеру покуда не стало нормой. Но это занятие времени. Когда-то люди сами меняли масло в своих машинах, а нынче пользуются услугами автосервиса. То же самое произойдет и в сфере недвижимости", - считает глава отдела по развитию коммерциала банка "Дельтакредит" Александра Афанасьева.

"В последнее час кредитный брокер стал профессиональным участником кредитного рынка. Отношения кредитных брокеров и финансовых институтов стали существенно теснее, что отразилось на количестве различных преференций и льгот. К банкам и потребителям пришло разумение необходимости кредитных брокеров как специалистов финансового рынка. Существенно расширяется цифра партнеров кредитных брокеров - банков и страховых компаний, расширился и спектр оказываемых брокерами услуг", - говорит гендиректор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Дмитрий Балковский.

Брокеры в то же время полезны как для клиента, так и для банка. "Ценность услуг ипотечных брокеров для банков заключается в том, что брокер становится дополнительным каналом продаж кредитных продуктов банка (уже четверть продаж в среднем осуществляется посредством брокера), позволяя банкам снизить затраты на рекламу. Брокер привлекает в банк добавочный поток клиентов, снижает трудозатраты банка по первичной консультации и предварительному андеррайтингу заемщика, формированию кредитного досье. Таким образом, брокер освобождает банк от лишней работы", - считает генеральный управляющий "Миэль-Брокеридж" Алексей Шленов. "Задача кредитного брокера намного шире и состоит не только в правильном подборе ипотечной программы, но и в упрощении для клиента процесса сделки. В идеале кредитный брокер становится ее полноценным участником и берет на себя взаимодействие со всеми сторонами - покупателем, продавцом, риэлтером, страховщиком, оценщиком, банком и регистратором. Только таковый расклад экономит миг и денежки клиента, а кроме того существенно ускоряет покупку квартиры и облегчает работу банка. И тогда никто не переплачивает", - уверена Александра Афанасьева.

Пока одной из главных проблем, ударяющих по репутации кредитных брокеров как института, остаются черные брокеры. Однако, соблазнившись небольшими комиссионными за услуги таких брокеров, клиент может не только лишиться своих денег, но и обезобразить кредитную историю. "Клиент может обратиться и к частному агенту за помощью в организации кредита. При всем при том есть опасность, что не все действия такого агента будут законными. Например, не исключены подделка справок, сговор с сотрудником банка. Попадание клиента в такую ситуацию может привести к тому, что он окажется в черном списке и его кредитная история будет испорчена. В таком случае в дальнейшем ему будет практически нельзя планировать на кредит", - говорит генеральный босс "Фосборн Хоум" Василий Белов. Чтобы не встретиться на удочку черных брокеров, он советует направлять участливость на следующие критерии: "В рамках важный практики кредитный брокер определяется как юридическое физиономия с большим количеством персонала, с call-центром. Фирма должна быть оснащена IT-системой, иметь в распоряжении персональную страницу в интернете. Сооружает ещё обращать чуткость на рекламу компании и сотрудничество с банками".

Именно дешевизна толкает клиентов к сотрудничеству с черными брокерами, потому что денежный вопрос, конечно, тревожит потенциального заемщика в первую очередь. В то время как в основном брокеры работают по схеме, при которой за оказание услуг платит клиент. Западная схема, когда комиссионные брокерам платят банки, у нас только внедряется. В текущий момент банки готовы оплачивать услуги не по всем своим программам, потому нередко брокеры работают по комбинированной схеме. Если клиенту подошла программа банка, тот, что готов за него заплатить, услуга брокера для него будет бесплатной. Если нет - все расходы лягут на плечи заемщика. Президент службы индивидуального подбора кредитов CreditStar Сергей Севрюгин надеется, что в скором времени аккурат западная методика станет приоритетной: "Схема, когда за клиента платит банк, самая верная. Оттого что как раз между клиентом и банком выстраиваются долгосрочные отношения, мы же несложно помогаем клиенту сориентироваться и поднять правильную программу".

Однако в западной схеме есть серьезная опасность. Потому как когда брокер получает капиталы не от клиента, а от банка, он может предлагать в первую очередность те программы банков, которые выгодны ему самому из-за комиссии, но не являются оптимальными для клиента. "Такая угроза существует. Этого разрешается дожидаться в свое время всего от брокера, который предоставляет свои услуги задарма либо за подозрительно маленькую плату. Этакий брокер получает не на клиентах, а на комиссии банков и поведет заемщика туда, где он получит большую комиссию", - считает Дмитрий Балковский.

С прочий стороны, по мнению начальника управления по развитию бизнеса компании "Кредитмарт" Павла Шмаренкова, "сегодня клиент, затратив какое-то время, неизменно может ревизовать самостоятельно, в действительности ли подобранное предложение является наилучшим для него на рынке. Очевидно, что в таких условиях недобросовестный брокер будет резво выведен на чистую воду, потеряет доверие клиентов и не сможет действовать на конкурентном рынке. То есть эдакий риск для клиента существует, но исходит он от брокеров-однодневок, которые в различие от нас не планируют долгосрочного стратегического присутствия на рынке".

"Кредитмарт" работает по западной схеме, когда за клиента комиссионные брокеру платит банк. Но это не значит, что клиент окончательно ничего не платит брокеру. Он должен уплатить 4000 рублей в Москве или Санкт-Петербурге и 2000 рублей в регионах присутствия брокера. За эти гроши брокер не только возьмет на себя полное сопровождение сделки, но в течение 10 лет клиент может обретать бесплатное консультационное обслуживание по любым кредитным и финансовым продуктам - автокредитам, потребкредитам, кредитным картам, страховым программам, негосударственным пенсионным фондам, ПИФам.

Есть на рынке и на все сто бесплатные услуги, правда, пока они немногочисленны. Работа индивидуального подбора кредитов CreditStar задаром подберет банковскую программу и рассчитает эффективную процентную ставку для каждого предложения. Принцип работы CreditStar отличается от деятельности ипотечных брокеров. В соответствии с заявкой и анкетой клиента группа рассылает запросы банкам, а банки уже подбирают для клиента индивидуальную программу, отличную от стандартной. Пока общение с клиентами происходит сквозь интернет или по телефону. Правда, оттого что CreditStar не является кредитным брокером, она не будет составлять документы или сопровождать сделку. За дополнительной помощью заемщик может обратиться к брокеру. Но есть и брокеры, которые наряду с платными услугами готовы в некоторых вопросах бескорыстно пособить клиенту. Предварительную консультацию по телефону клиент может принять на халяву у любого брокера. И все-таки это будет, конечно, только самая общая информация. Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК) бесплатно поможет клиенту в оформлении оценки объекта залога и комплексного страхования, а сопровождение сделки обойдется ему в 1-1,5% от суммы кредита.

Самой дорогой для заемщика будет комплексная услуга, в которую входят подбор недвижимости и прямо сопровождение юридической сделки. Раньше за этим разрешено было обратиться только к риэлтерам, в настоящий момент этим занимаются и брокеры. И когда продуктовая линейка брокеров пополнилась услугой "подбор недвижимости", у заемщика стало больше выбора. Ипотечный брокер "Ипполит" предоставит такую услугу за 3% от стоимости недвижимости. Клиент "Фосборн Хоум" заплатит 72 500 руб., 2,5% от стоимости недвижимости и внесет аванс - 7000 рублей. Если же банк возьмет на себя оплату комиссионных клиента, последнему нужно будет заплатить только доля суммы - 1,5% от стоимости недвижимости, 72 500 рублей и аванс - 1500-7000 рублей. В случае неполучения кредита клиенты "Фосборн Хоум" рискуют авансом в размере 2000-7000 рублей за уже проделанную брокером работу. НБИК возьмет с клиента комиссию только при положительном результате и более того вернет неудавшемуся заемщику комиссию, если одобренная банком сумма составит менее 70% от заявленной клиентом.

Брокеры предлагают и другие услуги. Так, "Ипполит" поможет с рефинансированием ипотечного кредита эдак за 50 тысяч рублей (5000 рублей + 1,5% от размера кредита). За работу с дефолтным кредитом незадачливый заемщик заплатит 3% от реализуемой недвижимости. К этой сумме добавится фиксированная количество за ведение переговоров, которая будет зависеть от их сложности.

Несмотря на то что брокеры удачно осваивают новые функции, заемщик также может обратиться за ипотекой в агентства недвижимости. Как известно, в Москве ипотечным брокериджем первыми занялись именно крупные риэлтерские фирмы, создавшие у себя для этого специальные подразделения. За совершенный спектр услуг по покупке недвижимости, в том числе с помощью ипотеки, в агентстве "Бест-недвижимость" с клиента возьмут 3% от стоимости жилья плюс 56 тысяч рублей. Если клиент заключает контракт с компанией "МИАН-агентство недвижимости" о поиске и покупке строящегося или загородного жилья из базы компании, то розыск банковской программы и поддержка в получении одобрения банка для него будут бесплатными.

Если же клиент уже подобрал себе жилье или хочет его достать на вторичном рынке, не значимо - через МИАН или нет, ипотечные услуги обойдутся ему в 15 тысяч рублей. От 15 тысяч рублей будет стоить и каждая в отдельности услуга в компании "Миэль-брокеридж" - подбор оптимальной программы кредитования, создание кредитного досье, представление интересов клиента в банке, сопровождение ипотечной сделки, охватывая одобрение подобранного риэлтером объекта недвижимости, и так далее.

Кроме времени и нервов брокеры могут подсобить сэкономить и монеты заемщика. Банки-партнеры предлагают клиентам, пришедшим от брокеров, оформить кредит на больше привлекательных условиях. Как правило, преференции от банков заключаются в снижении процентной ставки на 0,5-1% и скидках на комиссионные сборы или даже их отмене. Так, клиенты ипотечного супермаркета "Кредитмарт" получат скидку на процентную ставку по всем ипотечным программам на 0,1% в банке ВТБ 24 и 0,5% в банке "АйСиАйСиАй".

В ВТБ 24 и комиссия за рассмотрение заявления о получении ипотечного кредита, и комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита обойдутся заемщику от "Кредитмарта" на 20% дешевле. Городской ипотечный банк и отнюдь отменил комиссию за рассмотрение заявки для клиентов "Кредитмарта", а Банк Москвы не берет с таких клиентов комиссию за выдачу кредита по всем ипотечным программам. Клиентам НБИК банки также предоставляют льготы в виде скидок на процентные ставки и комиссионные сборы. Преференции от банков-партнеров Независимое бюро ипотечного кредитования предлагает на безвозмездной основе.

Воспользовавшись услугами "Фосборн Хоум", клиент сам решает, пользоваться скидками банка или нет. Выбирая основополагающий вариант, клиент заплатит комиссию от 1,5 до 7 тысяч рублей. Употребить скидками он сможет за 1,5-2% от суммы кредита, что при кредите на сумму 2,5 млн. рублей, например, составит примерно 40 тысяч рублей. Однако надобно отметить, что скидки от "Фосборн Хоум" на процентную ставку подчас доходят до 1,5%. По словам Василия Белова, пользоваться схемой с преференциями от банка выгодно при оформлении кредита на долговременный срок.

Например, клиент покупает квартиру за 140 тысяч долларов в кредит на 25 лет с первым взносом в размере 20% от стоимости недвижимости под 11% годовых в долларах. Если он хочет обрести скидку банка через "Фосборн Хоум", то комиссия брокера составит приблизительно 1700 долларов. Если банк предоставит ему скидку в 1%, то ежемесячные платежи снизятся на 80 долларов. Таким образом, комиссия окупится в первые полтора года, а за оставшееся период экономия на ежемесячных платежах составит возле 22 тысяч долларов.

Если банк предоставит только скидку на комиссионные сборы, то выгода будет немаловажно меньше. Обратившись к кредитным брокерам, клиент, как правило, получает гарантию того, что кредит будет оформлен точно и без особых трудностей. Вероятность заполучить от брокера скидку по кредиту делает брокеров еще более привлекательными для клиентов.

Keywords: