Кому могут отказать в получении ипотечного кредита?

Проанализировав ситуацию, происходящую на ипотечном рынке США, российские банки стали больше настороженно близиться к вопросу выдачи кредитов.

"До августа прошлого года банки снижали кредитные ставки, появлялись программы без первоначального взноса.

В некоторых банках для того, чтобы засвидетельствовать наш доход, клиенту довольно было наполнить специальную форму, - рассказывает Юлия Полякова, глава отдела по связям с общественностью кредитного брокера "Фосборн Хоум". - С осени обстановка изменилась. Банки увидели, что одной из причин ипотечного кризиса в США была выдача кредитов рискованной группе заемщиков, и чтобы такая ситуация не повторилась в России, требования, предъявляемые к потенциальному клиенту, стали более жесткими".

Хотя, по мнению вице-президента по развитию коммерциала DeltaCredit Динары Юнусовой: "Ужесточения произошли, но только в тех банках, чья кредитная политика была изначально сверх меры лояльной. События на мировом финансовом рынке заставили эти банки пересмотреть свои взгляды. И, как следствие, они стали приближаться более скрупулезно к анализу кредитоспособности клиентов, стали чураться труднопрогнозируемых. Те же банки, которые изначально придерживались разумной политики в этом вопросе, в числе которых DeltaCredit, своих требований к заемщикам не изменили".

По данным кредитного брокера "Фосборн Хоум", рядом 15% заемщиков, которые могли в прошлом году заполучить ипотечный кредит, в эти дни лишились этакий возможности, "рискованную группу" отсекают уже на уровне заявок. К примеру, потенциальному заемщику с "серой" зарплатой в последнее час стало весьма сложно принять ипотечный кредит, если он хотя бы частично не может удостоверить свойский барыш справкой 2-НДФЛ", - говорит Юлия Полякова.

Как и прежде, планировать на позитивный реакция может джентльмен со стабильным высоким "белым" доходом. По словам Ольги Садовской, члена правления Городского ипотечного банка: "Получивший хорошее образование, работающий в известной/крупной компании не единственный год, не имеющий больших перерывов в трудовом стаже, с хорошей кредитной историей дядя может полагать на положительный результат".

А вот если хотя бы один из вышеперечисленных пунктов не соблюдается, с получением кредита, скорее всего, возникнут проблемы. "Причины отказа могут быть в первую очередность связаны с величиной и характером доходов клиента. Это может быть недостаточность и нестабильность дохода, непрозрачность источников доходов. Например, юный мастер работает в крупной международной компании, получает славный доход, но стаж его работы на этом месте, скажем, пара месяцев. Ему нужно проработать более долгий срок, чтобы претендовать на долгосрочный кредит. Иной образец - клиент работает в компании, которая проходит по уголовному делу. Ему, конечно, откажут в выдаче кредите", - поясняет ситуацию Динара Юнусова.

Сейчас банки объединяют свои базы кредитных историй, бойко работает БКИ (Бюро кредитных историй), оттого за прошлые "недосдачи" придется расплачиваться сегодня: более того за незначительную просрочку в прошлом банк не выдаст клиенту кредит на квартиру. Очередная сложность ждет заемщика, если на нем уже "висит" кредит. Банк будет сопоставлять доходы и расходы и, как говорит Ольга Садовская, "если размерность существенная, то есть наличествующая долговая нагрузка велика, вероятно, что заемщик не сможет рассчитывать на большую сумму ипотечного кредита".

По данным кредитного брокера из "Фосборн Хоум", банки стали более предвзято относиться к некоторым профессиям: частным предпринимателям, юристам, людям, работающим в ювелирной сфере, представителям творческих профессий или зарабатывающих на фондовом рынке - тем, у кого нестабильный доход. Хотя, как говорит Динара Юнусова: "Если вы художник, это совсем не означает, что ипотека вам недоступна. Если у вас достаточные и стабильные доходы, то у вас есть все шансы обрести ипотечный кредит".

Несмотря на то что существуют достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита, аналитики предсказывают ипотечному кредитованию большое будущее. "Темпы роста рынка ипотеки составляют порядка 115% по сравнению с прошлым годом. Связано это и с растущими доходами россиян, и с увеличением объемов строительства, и с таким, на первостепеннный взгляд, негативным фактором, как растущие цены на недвижимость. Ибо в таких условиях ипотека остается основным рыночным инструментом приобретения жилья. По разным оценкам, 60-70% россиян хотели бы улучшить жилищные условия, и уже в текущий момент в России насчитывается немного миллионов семей, которые бы хотели, и, исходя из своего дохода, могут получить ипотечный кредит. Если глядеть на относительные показатели, то на нынешний день только 15% всех сделок на рынке недвижимости происходит с использованием ипотеки, а доля задолженности по ипотеке в ВВП составляет порядка 5%. Это в десятки раз меньше, чем в других странах. Но как раз тот самый факт наиболее показательно иллюстрирует потенциал российской ипотеки и масштабы дальнейшего развития российской ипотечной отрасли", - отмечает Ольга Садовская.

Keywords: