Ипотека с копилкой

Банки ужесточают условия ипотечного кредитования, в том числе отменяют кредиты без первого взноса. А накопить денежки на основополагающий взнос при растущих ценах на жилье весьма непросто.

Поэтому банки предложили новую услугу - особый целевой вклад. На нем копятся финансы на первостепеннный взнос, а взамен банк выставляет льготные условия по кредиту.

Новинка с оговорками

Сейчас на российском ипотечном рынке программы на покупку жилья без первоначального взноса - редкость. Предложить такие условия могут только крупные кредитные учреждения. И все-таки некоторые банки дают вероятность клиентам накопить на первоначальный взнос по кредиту, воспользовавшись целевым банковским вкладом. Доходность такого вклада невелика, но в этом случае заемщика в первую очередность привлекают дополнительные льготы, предоставляемые банком.

Хотя вклад позиционируется как целевой ипотечный, последующее оформление ипотечного кредита отнюдь не является обязательным условием для открытия этого вклада - раскрыть его может каждый желающий. Условия открытия вклада - процентные ставки, срок - чуть-чуть чем отличаются от других предложений банков. Как правило, процентные ставки по ипотечному вкладу не самые привлекательные на рынке. Чтобы накопить необходимую сумму, клиент может вносить дополнительные суммы на депозит и продлевать действо вклада.

"Суть ипотечного вклада состоит в накоплении первоначального взноса в предполагаемом банке-кредиторе. Первоначальный взнос в подлинный миг является обязательным условием при подаче заявки на кредит. Это относительно свежеиспеченный банковский продукт, и сложившейся практики его использования нет. Требования по размеру первоначального взноса - не менее 10% от стоимости покупки. Как правило, ипотечный вклад работает в режиме "до востребования" и может пополняться в любое время. Главным положительным моментом такого вклада является лояльное рассмотрение кредитной заявки возможного заемщика, при всем при том как таковое присутствие вклада ничего не гарантирует. В любом случае окончательное заключение принимает кредитный комитет", - говорит глава отдела кредитных брокеров компании "Кредит Макс" Виктория Щербакова.

"Ипотечный вклад - это аналог сберегательного вклада, но, как правило, ставка на него выше на 1-1,5% по сравнению с обычными вкладами. Никакой прочий принципиальной разницы между ними нет. Мне кажется, что нынешняя история с ипотечными вкладами - рекламный ход, целью которого является привлечение накоплений граждан в банки, которые имеют проблемы с ликвидностью. Будут ли рскручиваться подобные системы на российском рынке? В долгосрочной перспективе - вымолвить сложно, но в ближайшие пять-семь лет организация так называемых ипотечных вкладов востребована не будет. Значительно удобнее одаривать кредит без первоначального взноса. Тем больше что с учетом роста цен на жилье рисков для банков без малого нет. Касательство суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества для россиян может быть и более 100-120%", - рассуждает аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова.

Пока ипотечные вклады не излишне распространены на рынке, хотя сам по себе тот самый продукт не новый. Многие банки предлагали его ещё в 2005 году, но со временем отказались от целевых вкладов. В текущий момент вскрыть эдакий вклад можно, например, в "Абсолют банке", Балтинвестбанке, банке "Российский капитал". К примеру, в "Абсолют банке" вклад "Ипотечный" позволительно открыть на 6 или 12 месяцев в рублях или в иностранной валюте (доллары или евро). Минимальная сумма в первом случае составляет 30 тысяч рублей, во втором - 1 тысяча у. е. Если раскрывать вклад на 6 месяцев в рублях, процентная ставка составит 8%, в долларах - 5,5%, в евро - 5%. При размещении средств на депозите на 1 год процентная ставка в рублях составит 9,25%, в долларах - 6,5%, в евро - 5,5%. Долларовый вклад разрешено открыть и на полтора-два года, при этом процентная ставка составит 6%. Минимальная сумма дополнительных взносов - 6 тысяч рублей или 200 долларов/евро.

В "Абсолют банке" доля ипотечных вкладов в общем количестве вкладов - 10%. При этом в большинстве случаев ипотечный вклад употребляется потенциальными заемщиками для хранения на нем первоначального взноса. "Чаще всего клиенты открывают ипотечный вклад, когда они уже получили одобрение на кредит и ищут подходящую квартиру. Деньги, которые у них есть на первоначальный взнос, они кладут на депозит, и после этого подбора подходящего варианта банк переводит эти гроши в качестве первого взноса", - говорит руководитель управления пассивных операций "Абсолют банка" Елена Новикова.

Преимущество ипотечного вклада содержится в том, что более того при досрочном его закрытии проценты начисляются по заявленной ставке, истина только в случае оформления кредита в банке. Других льготных условий при оформлении ипотечного кредита не предусмотрено. Клиенты, открывшие вклад "Ипотечный", будут обретать кредит на стандартных условиях банка. "При досрочном закрытии вклада все проценты, начисленные за фактический срок вклада, выплачиваются клиенту на все сто при условии последующего оформления в банке ипотечного кредита или автокредита. Если клиент не получает кредит в банке, то при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке "до востребования". Открыть вклад на немного месяцев с процентной доходностью, равной доходности годового вклада, безусловно, выгодно для заемщика", - уверена Елена Новикова.

Например, если клиент положит на депозит 20 тысяч долларов по вкладу "Ипотечный" сроком на 1 год, то процентная ставка составит 6,5%. Проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно путем присоединения к главный сумме вклада. За год на сумму 20 тысяч долларов будет начислено рядом 1340 долларов в качестве процентов. При досрочном закрытии вклада сквозь три месяца и последующем оформлении ипотечного кредита проценты будут начислены по ставке вклада и составят 326 долларов. Если клиент досрочно разрывает контракт посредством три месяца и не берет кредит, то проценты будут начислены по ставке "до востребования" и составят 25 долларов.

Кому выгодно

На фоне цен на недвижимость сумма выигрыша для заемщика, использующего ипотечный вклад, невелика - по большому счету, этот вклад больше выгоден банку. Оттого что банк привлекает пассивы, которые вкладчик не собирается изымать досрочно, покуда не скопит определенную сумму, необходимую для первого взноса по ипотечному кредиту. "Растущий рынок недвижимости не позволяет длительное час созидать накопления, и в силу того что срок ипотечного вклада не превышает трех лет. На практике этот продукт выгоден в прошлом всего банку-кредитору как методика привлечения денежных ресурсов. Заемщик нетрудно копит капиталы и может применять их как для покупки квартиры с кредитом, так и без затей снять в любое удобное время", - говорит Виктория Щербакова.

В банке "Российский капитал" с помощью ипотечного вклада разрешается заполучить скидку на основные условия по кредиту. Вклад не возбраняется открыть на 392, 751 или 1111 дней в рублях или долларах. При этом ставки по рублевому вкладу составят 10, 10 и 9%, по долларовому - 8,5, 8,5 и 7,5% соответственно. Минимальная сумма первоначального взноса, принимаемая во вклад, - 30 тысяч рублей или 1 тысяча долларов. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 500 рублей или 50 долларов.

Если клиент решит употребить вкладом с последующим оформлением кредита, то ему будут предоставлены льготные условия кредитования. В этом случае заемщику предоставят скидку в размере одного процентного пункта от действующей базовой ставки на момент получения кредита по собственной ипотечной программе банка, 50-процентную скидку от действующих тарифов на аренду сейфовой ячейки и бесплатную карту Visa Classic или MasterCard Standard с лимитом овердрафта не более 70% суммы вклада.

Кроме того, при получении ипотечного кредита можно оформить задарма карту Visa Classic или MasterCard Standard с лимитом овердрафта в размере ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту. Но стоит учитывать, что льготные условия предоставляются, только если монеты на депозите находились не менее 391 дня. Если клиент досрочно расторгает договор и снимает деньги со счета, даже при оформлении ипотечного кредита льготы не предоставляются, а проценты начисляются по ставке "до востребования" за концевой неполный месяц.

Получить льготную процентную ставку можно и в Балтинвестбанке - габарит скидки будет определяться индивидуально для каждого заемщика. Для этого нужно открыть вклад "Ипотечный" в рублях или долларах сроком на единственный или два года. Минимальная сумма первого взноса больше, чем в остальных банках: 5 тысяч долларов или 150 тысяч рублей. Ставки по рублевому вкладу составят 10% на 1 год и 10,25% на 2 года, по долларовому - 7,5 и 7,35% соответственно. Проценты будут выплачиваться по окончании срока действия договора, минимальная сумма дополнительного взноса - 500 долларов или 15 тысяч рублей.

Однако за год (обязательный срок вклада для получения льготных условий) условия ипотечного кредитования для заемщика могут поменяться и даже с учетом льготных условий не будут такими привлекательными. В особенности это актуально в текущее время - ввиду прогнозов о дальнейшем увеличении ставок банками. "Ни один обычный заемщик не придет и не положит деньги в банк для будущего приобретения квартиры, так как не известно, устроят ли его условия этого банка в будущем, даже если нынче они выглядят конкурентными", - отмечает шеф департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош.

В инвестиционном банке "Кит Финанс" можно открыть вклад "Первый взнос" на персональный срок от пяти до тридцати дней. Вклад можно оформить в рублях, долларах и евро. Минимальная сумма вклада - 50 тысяч рублей, 2 тысяч долларов или 1,5 тысячи евро. Ставка в рублях составит 3,5% годовых, в долларах - 2,5% годовых, в евро - 2% годовых. После этого ставка будет пересчитана на численность дней вклада. Проценты выплачиваются по окончании срока вклада.

При досрочном закрытии проценты выплачиваются по ставкам депозита до востребования, установленным на дату закрытия вклада. Вклад можно открыть только при предоставлении действительного ипотечного кредитного сертификата, подтверждающего одобрение ипотечного кредита в банке. Вклад не дает льготы на оформление кредита, он, скорее, упрощает процедуру расчетов позже одобрения ипотечного кредита и позволяет принять маленький процент за период нахождения средств во вкладе.

"Смысл вклада "Первый взнос" - удобство для заемщика, тот, что не хочет удерживать "живые" деньги дома, а хочет разместить их во вклад до проведения сделки. Вклад удобен тем, что позволяет разместить средства на недлинный срок - от пяти до тридцати дней. Если заемщик даст задание на перевод этой суммы продавцу недвижимости, банк осуществит перевод, а остаток (проценты по вкладу) получит заемщик. Либо заемщик может снять всю сумму по окончании срока вклада и использовать другие формы расчета, к примеру банковскую ячейку", - рассказывает босс ипотечного центра инвестиционного банка "КИТ Финанс" Татьяна Андреева.

Стоит отметить, что в то время как доходность по вкладам в большинстве случаев остается отрицательной, так что накопить деньги на первоначальный взнос с помощью депозита - проблема не из легких. Оттого в большинстве случаев на депозите размещается уже скопленная сумма.

Keywords: