Проблемы возврата заложенного имущества с должников

Суды и воплощение в жизнь обязательств, обеспеченных ипотекой.

В России растет объем задолженности по кредитам, и это вызывает опасения банковского сообщества: не повторится ли у нас такая же ситуация, как в США? Помимо того, экспертов рынка ипотечного кредитования волнует задача исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой.

Сегодня увеличение объема задолженности по кредитам эксперты в первую очередность связывают с увеличением объемов кредитования. "За отрезок времени c 2002 по 2006 год он увеличился с 3,6 млрд. до 264 млрд. рублей", - рассказывает Евгений Чепенко, заместитель председателя комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ), вице-президент Европейского трастового банка.

Так, по данным ЦБ Россия на 1 октября 2007 года объем задолженности по ипотечным кредитам у банков вырос до 486,2 млрд руб., увеличившись в два раза по сравнению с 1 января 2007 года.

Директор по развитию финансовой группы "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная, выступая на конференции "Суды и осуществление обязательств, обеспеченных ипотекой. Возврат кредитных средств: проблемы и правовые механизмы защиты от недобросовестных заемщиков", отметила, что в условиях кризиса ликвидности существуют тенденции роста просроченной задолженности по кредитам.

Эксперты утверждают, что доля невозврата ипотечных кредитов по сравнению с потребительскими кредитами незначительна. "По предварительным оценкам, в 2007 году доля невозврата ипотечных кредитов составила возле 1,2% по сравнению с 0,021% невозврата ипотечных кредитов по данным на 1 января 2007 года", - отмечает Евгений Чепенко.

По словам Владимира Никитина, начальника юридического управления АБ "ГПБ-Ипотека", на нынче существует масса нерешенных проблем по взысканию заложенного имущества. Они возникают как на этапе судебного обращения взыскания, так и на этапе исполнительного производства; это ещё общие проблемы законодательства.

К проблемам судебного обращения взыскания относятся:

• формулировка предмета иска о взыскании долга и обращении взыскания на предмет ипотеки;
• определение подсудности: по месту нахождения предмета ипотеки или по месту жительства ответчика;
• оплата государственной пошлины;
• направление уведомлений: по адресу предмета ипотеки или по адресу, указанному в кредитном договоре;
• проблема начисления процентов и пеней.

К проблемам исполнительного производства относятся:

• существенный исполнительский сбор - 7%;
• существенное затягивание сроков;
• отсутствие опыта реализации заложенного жилья на торгах;
• определение даты взыскания процентов;
• проблема продажи имущества и признания торгов несостоявшимися в случае завышения цены предмета ипотеки и др.

К общим проблемам законодательства и правоприменения Владимир Никитин относит кроме того вопросительный мотив о том, возникает ли ипотека в силу закона на долю несовершеннолетних лиц в праве имущества на предмет ипотеки, и проблему обращения взыскания на предмет ипотеки третьими лицами, если залогодержатель посредством суд не подтвердит свои права залогодержателя.

Основной проблемой на нынешний день банкиры и участники рынка ипотечного кредитования называют отсутствие практического опыта выселения граждан из жилья, являющегося предметом ипотеки, при отсутствии другого жилья, пригодного для проживания.

Keywords: