Серость как новая банковская норма

Собираясь за кредитом, большинство из нас беспокоится о том, сочтет ли банк убедительной информацию о материальном положении и выдаст ли нужную сумму?

Даже счастливые обладатели "белых" зарплат не застрахованы от неудач: нарицательной стала история о том, как одной соискательнице отказался вручить кредит банк, сквозь тот, что ей платили немаленькую и идеально официальную зарплату.

Что сообщать о тех, кто получает гроши "в конверте" - их платежеспособность банку приходится во многом принимать на веру. Тут уж как повезет. В цивилизованных странах существует институт кредитных историй, по которым оценивается как платежеспособность, так и благонадежность потенциального заемщика. России пришлось, как водится, ступать "другим путем".

На белом фоне славно заметны серые пятна

Как известно, охват кредита, который выдают частному лицу в российских банках, зависит от величины его дохода. Чем больше вы имеете, тем больше денег вам рискнут одолжить. Первоначально банки совсем настаивали, чтобы клиент сопровождал свои заявки специальной справкой из бухгалтерии под названием "2-НДФЛ" - той самой, которая отражает габарит легально заработанных денег.

Но миг шло, и банки осознали, что с такими требованиями в отдалении не уедешь. Ни жалобные призывы, ни грозные предупреждения налоговой службы не возымели действия: как трудящиеся получали "конвертные" зарплаты, так и по этот день получают. И вот уже немного лет российская общественность держит под наблюдением любопытное явление: банки (без разницы - частные или государственные) открыто потакают привычке населения уклоняться от уплаты налогов. Лояльность - лояльностью, а коммерциал действовать надо.

Не имеет шансов только тот, кто отнюдь не сумел предъявить справки о заработках. Имея легальный барыш хотя бы 1 тыс. руб., нынче позволительно претендовать на кредит в сотни тысяч - всего только на основании собственных заверений о том, что зашибаешь "во-от такие деньжищи".

Таких клиентов окрестили "серыми" заемщиками, потому что их доходы чаще всего складываются из "белых" и "черных". "Белые" - заработок официальный, по ведомости, с отчислением всех положенных налогов. "Черные" - деньги, которые платят "мимо кассы". За рубежом таких клиентов принято относить к категории subprime - с низким уровнем кредитоспособности.

В сфере потребительского кредитования "серые" заемщики получили право на существование года три-четыре назад, в ипотечном сегменте к ним стали относиться всерьез, пожалуй, только с прошлого года. Причем эволюция их отношений с банками развивается по спирали: сперва банки выдавали им кредиты осмотрительно - под больше рослый процент, зачастую - меньшего размера, чем их "белым" собратьям с аналогичной суммой заявленного дохода, или на более недлинный срок.
Но уже летом 2007 года строй банков уравнял в правах "серых" и "белых" заемщиков. Ипотечный кризис, который грянул в прошлом августе и до сих пор не разрешился, стал для большинства банков поводом насторожиться и сызнова ужесточить требования к тем, кто не способен предъявить справку по форме 2-НДФЛ.

Негатив и позитив в одном флаконе

Вместо заветной справки банки готовы, пускай с натяжкой, принять справку "в свободной форме" от работодателя, в крайнем случае - удовлетвориться его устным подтверждением. По словам банковских сотрудников, 90% работодателей соглашаются сориентировать подлинный размер зарплаты своего сотрудника в письменном виде. Кстати, банки уверены, что согласие или отказ работодателя удостоверить оклад своего сотрудника свидетельствует о том, сколь крепкое положение он занимает. "Тот руководитель, который заинтересован в своем работнике, как правило, в той или другой форме даст подтверждение", - полагает заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.

Трудовой кодекс защитит

Что касается "белых" заемщиков, то кроме твердой уверенности банка в их кредитоспособности им на пользу идет и сам факт наличия официального дохода. "Как правило, "белая" заработная плата выплачивается в крупных или прогрессивных компаниях, которые заботятся о долгосрочных перспективах своего бизнеса, - рассуждает управляющий департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. - Таким образом, "белые" заемщики в наибольшей степени защищены от риска дефолта. Как правило, ставки по ипотечным кредитам для них ниже на 0,5-1%".
По той же причине считается, что "белые" заемщики меньше подвержены риску снижения дохода, потому как их права защищены Трудовым кодексом. К тому же в силу профессиональной состоятельности они в случае чего без труда найдут новую работу.

Заемщику на заметку

Размер доходов потенциального заемщика - показатель важный, но не один в глазах банковских сотрудников, решающих, выдавать ли кредит и на какую сумму. Специальная работа андеррайтинга использует многоступенчатый алгоритм для определения степени платежеспособности клиента. Потому полезно загодя выяснить, на какие позитивные моменты в своей биографии следует направлять внимательность при оформлении кредитной заявки.

Если доходы у заемщика "серые", он может набрать в глазах банка дополнительные очки за счет косвенных признаков своей благонадежности и материального благополучия. "Среди наших клиентов есть люди как с "белыми", так и "серыми" доходами, - рассказывает заместитель председателя правления ДельтаКредит банка Лора Файнзилберг. - Для нас важнее всего, чтобы эти доходы были стабильными".

Оценивая стабильность доходов заемщика, банк принимает во чуткость несколько факторов. "Высшее образование или ученая уровень гарантируют определенную конкурентоспособность на рынке труда, - комментирует старшой вице-президент ИпоТек банка Елена Шилина. - Частая смена мест работы, напротив, служит признаком повышенного риска. Важную образ играет соответствие дохода клиента среднему в этой позиции: если доход намного выше, то в случае потери работы он, возможно, не сумеет сберечь наличествующий порядок зарплаты".

Е. Воронина подтверждает, что образование играет немаловажную роль в оценке качества потенциального заемщика: "Рекомендую клиентам не стыдиться гутарить банку о своих успехах в учебе. Андеррайтеры, рассматривая заявку, оценивают ваши перспективы, следовательно, и планируемый подъем доходов, что положительно сказывается на размере одобренной суммы кредита".

Деньги за откровенность

Зачастую заемщик шибко скупо описывает родное местоположение работы, и это способно снизить кредитный потенциал клиента. Оттого что банки вынуждены доверять заявителю на словечко сравнительно его доходов, сильно немаловажно детально обрисовать свою компании. Существует большая разница, кто пришел за кредитом: сотрудник ООО "Ромашка" непонятного профиля, где числятся три человека, или работник организации со штатом 200 человек, которая занимается оптовыми продажами. По словам Е. Ворониной, если в вашей компании меньше 10 джентльмен и банку не удастся обрести никаких сведений о ее деятельности со стороны, на ипотечный кредит полагать не стоит.

Хорошо, если ваша фирма представлена в Интернете собственным сайтом с персональным доменным именем. Странички, созданные на бесплатных хостингах как будто narod.ru, не считаются. Но и в прочих случаях нарочно обученный банковский сотрудник оценит, насколько профессионально сделан сайт, постоянно ли обновляется, высока ли его посещаемость.

В банке считают, что достаток заемщика несложно дать оценку по его материальному положению. Поэтому, собираясь забрать ипотечный кредит, есть толк ограничить свои расходы на развлечения и дорогостоящие безделушки и вложить сэкономленные денежки каким-нибудь достойным в глазах банка способом. Хорошее ощущение производит существование активов. Это необязательно должна быть недвижимость: присутствие автомобиля, ценных бумаг, вкладов в банке, паевом или пенсионном фонде станут большим плюсом при вынесении решения выдать ипотечный кредит.

Если "серый" заемщик выбирает кредитную программу, которая предполагает первоначальный взнос, то в банке прикинут, сколь он зарабатывает, по тому, за какой промежуток времени клиент накопил ту или иную сумму взноса.

Я б в бухгалтеры пошел - лишь кредит бы дали

И все же есть риск, что более того наилучшие характеристики по вышеперечисленным позициям не сработают. Многие банки практикуют негласные, но жесткие ограничения по профессиональному признаку.

Не пользуются доверием банков представители игорного бизнеса. Он нередко связан с криминалом, уклонением от налогов, оттого сотрудников таких организаций кредитуют неохотно, зачастую отказывая - разумеется, без объяснения причин.

Работников сферы услуг, существенная доля доходов которых приходится на чаевые (официантов, барменов и пр.), в кредитных отделах также встречают без восторга. Их заработки нестабильны, в силу того что представители этих профессий считаются сомнительными кандидатурами.

Еще одна "группа риска" - риэлторы. В принципе специальность хорошая, доходная, но только если речь идет о человеке с опытом. Потому как в эти дни сбывать недвижимость ринулось море людей, уверенных, что это не трудная работа, а доступный методика "срубить бабки". "Если мужчина вращается на рынке недвижимости свыше пяти лет, нам этакий заемщик интересен, - рассказывает Е. Воронина. - У риэлтора, имеющего навык работы один-два года, часто официально не оформленного в штат, велики шансы заполучить отказ".

Как правило, банки настороженно относятся к владельцам собственного бизнеса. "Потеря работы и утрата собственного коммерциала - это разные категории риска, - констатирует Е. Шилина. - Ход оформления ипотечного кредита для собственника бизнеса будет более трудоемким: требуются документы на предпринимательскую дело - потому что банк оценивает доход на основании показателей бизнеса".

В том, что предприниматели и собственники бизнеса являются категорией заемщиков с повышенными рисками, соглашается с коллегой и А. Дорош: "При рассмотрении заявлений таких заемщиков изучается существенно более значительный пакетик документов, соответственно, сроки работы с ними в несколько раз дольше. Основная причина этого - непрозрачность бизнеса в нашей стране".

Наибольшим доверием в банке пользуются IT-специалисты, бухгалтеры, сотрудники различных финансовых компаний, а ещё те, кто работает на производстве.

Представители творческих профессий, получающих монеты в пяти-шести местах, зачастую "в конверте", тоже, как правило, не могут официально подтвердить, сколько они на самом деле зарабатывают. В банке к подобным заявлениям подходят в индивидуальном порядке. "Мы будем оценивать конкретную персона - насколько заявитель известен в своей профессиональной среде, - поясняет Е. Воронина. - В портфеле нашего банка есть кредиты, выданные известным музыкантам, балерине, журналистам, представителям других творческих профессий".

Поменьше Ставка? побольше справОК!

Сегодня в большинстве банков процент по ипотечному кредиту как правило связан с величиной первоначального взноса. Реже - со сроком кредитования. И достаточно часто ставка зависит от способа подтверждения дохода. По крайней мере Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, по стандартам которого работает 133 банка, выдающих ипотечные кредиты, придерживается аккурат такого правила. Если заемщик "серый", его кредитование несет увеличенный риск, который компенсирует увеличенная ставка.

Разница как бы бы не чересчур существенна - 0,5-2,5%, но для кредита на десятки тысяч долларов и это ощутимо. Впрочем, хватает и банков, которые уже не делают разницы для заемщиков разной "окраски". Это, например, Городской ипотечный банк, Абсолют-банк, Альфа-банк, ВТБ-24, НОМОС-банк, банк "Союз".

Анита Берзиня

Начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования ОАО "Сведбанк":

Мы принимаем в качестве подтверждения доходов заемщика как официальные документы (справка 2-НДФЛ), так и послание от работодателя в свободной форме. Мы кроме того готовы анализировать доходы от предпринимательской деятельности или сдачи в аренду жилья. Личный бизнес клиента для нашего банка не плюс и не минус - без затей единственный из источников дохода.

Банк примет заявку заемщика творческой профессии, не имеющего постоянного места работы и фиксированного дохода, но вывод о выдаче кредита мы будем сносить индивидуально. Мы принимаем во участливость самые разные документы, подтверждающие приобретение доходов: договоры с кино- и музыкальными студиями, договоры на организацию концертов и экспозиций и т. д. Самое главное для банка - удостовериться в том, что заемщик истинно ведет заявленную занятие и получает от нее доход. При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход семьи до четырех человек, охватывая заемщика, а также имеющаяся у него собственность. Как правило, выплаты по кредитам не должны превышать 50% дохода клиента. Стоит отметить, что в зависимости от формы подтверждения дохода меняется процентная ставка.

Ян Загатский

Независимый кредитный брокер:

Для оценки платежеспособности потенциального заемщика банки руководствуются не только подтвержденными или неподтвержденными доходами в данный момент, но и вероятностью получения аналогичных сумм в будущем. Важен не только размер, но и стабильность доходов. Банки обращают внимание на то, насколько получка клиента соответствует занимаемой им должности в индустрии, где он работает. Это делается, чтобы удостовериться: если заемщик потеряет работу, он скоро найдет другую с похожим уровнем дохода. Многие банки проверяют так всех клиентов - за пределами зависимости от формы подтверждения доходов.

Keywords: