Автокредит не повредит?

«Накопил - и машину купил» - тот именитый в советские времена призыв для наших дней безупречно не подходит.

Это наши родители могли, встав в очередность на "Жигули" на 3 или 5 лет, копить к означенному сроку денежку, откладывая по сто или по пятьдесят рублей. А потом, получив вожделенную открытку, мчаться сломя голову по всем знакомым, набирая недостающую сумму, а после этого ещё в течение полугода хвастаться обновкой.

Сейчас все значительно проще. При желании позволительно заглянуть в автосалон пешеходом, а уже часа посредством два отправиться оттуда полноценным автовладельцем. И что находится у вас в кошельке, в данном случае большого значения не имеет. Только вот вправду ли все так просто, как декларируется?

Кредитная история вопроса

В приснопамятные времена Советский союз вопросительный мотив об автокредитовании и стоять не мог, так как всякий четырехколесный друг, способный передвигаться самостоятельно, а не на буксире, был по тем временам еще большим дефицитом, чем ковры, финская, югославская или более того гэдээровская стена или тот же чешский хрусталь. Но уже в середине 90-х в России развернулись первые программы по автокредитованию, основу которых заложил фонд "США-Россия", предоставлявший необходимые финансовые ресурсы банкам-партнерам.

Увы, первостепеннный блин если и не вышел комом, то просуществовал весьма и крайне недолго. Потом дефолта фонд по-быстрому свернул деятельность, собрал свои манатки и убрался восвояси. Вследствие этого реально ход автокредитования начался со второй половины 1999-го, когда стало ясно, что ни экономика России, ни народонаселение страны совсем не собирается помирать, сложив руки на груди. И на отечественные банки вышли дилеры иностранных автопроизводителей с предложением о взаимовыгодном сотрудничестве и выстраивании процесса по кредитованию по западным схемам и стандартам.

Но до 2003 года условия по кредитам на авто оставались все же малопривлекательными: проценты зачастую были выше, чем по другим видам кредитования, документов требовалось вагон и маленькая тележка, первоначальный взнос нечасто опускался ниже 40-50% от полной стоимости автомобиля, а еще некоторые участники выдвигали требования о залоговом обеспечении, как чисто сам автоагрегат не являлся достаточным залогом. А срок погашения займа редко когда превышал 2 года. Кстати, в те годы кредит существовал преимущественно только для иномарок, а с продукцией отечественного автопрома работали всего немного кредитных организаций. В общем и целом до 2003-го в столице услуги по автокредитованию предоставляли не больше полутора десятков банков. Но уже со следующего года картина происходящего в этом секторе рынка грубо изменилась.

Примерно три-четыре года обратно на отечественном рынке автомобильного кредитования появились и ставшие уже традиционными на западе схемы Trade-in и BuyBack. Доселе не знакомые отечественным автовладельцам. Кардинальное различие первой схемы от остальных программ по автокредитованию содержится в том, что собственник передает автосалону свою предыдущую машину, цена которой учитывается при оформлении займа на новое авто.

Что же касается BuyBack, то употребление этой схемы несколько сложнее. Ее сущность заключается в том, что стоимость автомобиля делится на три на глаз равные части, первая из которых вносится покупателем немедленно, а вторая раскладывается на равные ежемесячные платежи. Что же касается третьей части стоимости машины, то когда срок кредита подходит к концу, ее судьбу клиент определяет самостоятельно: либо продает машину вспять в автосалон, либо продает ее сам и возвращает оставшуюся доля ссуды, или же продолжает колесить на машине, продлевая срок кредита и платежей еще на год, два или даже три года.

И автомобилизация всей страны

В общем и целом сегодня рынок кредитования покупок автомобилей представляет собой единственный из наиболее динамичных и скоро развивающихся секторов отечественной экономики. Хотя многие эксперты и утверждают, что крупные российские города уже перенасыщены автомобилями, большинство аналитиков сходятся в едином мнении - в ближайшие три-пять лет высокие темпы роста сохранятся. И причин тому безотлагательно несколько.

Во-первых, насыщенность индивидуальными средствами транспорта у нас в то время как еще далека от тех цифр, которые давнехонько стали привычными на Западе. Так, например, в России, несмотря на автомобильный бум нескольких прошлых лет, до сих пор на 1000 обитателей приходится приблизительно 160 автомобилей. В Европе эта цифра выше в несколько раз - 400 машин на 1000 жителей, а в США - вообще свыше 750.

Во-вторых, крупнейшие мировые автоконцерны исподволь обживают нашу территорию и открывают свои сборочные автозаводы. "Автофрамос" в Москве, "Форд" во Всеволжске были лишь первыми ласточками наряду с корейскими автопроизводителями на юге России. В Калужской области появился предприятие "Мицубиси", а в Санкт-Петербурге начали возводить свои производства разом пять ведущих мировых автоконцернов: General Motors (GM), Hyundai, Nissan, Suzuki и Toyota. С 2012 года, когда эти стройки завершатся, питерские автозаводы будут давать не менее 700 тысяч автомобилей в год. Кстати, на практике вся "великолепная пятерка" уже предусмотрела возможности для расширения производства и увеличения выпуска автомобилей.

И даже если русский автомобильный рынок будет рскручиваться такими же темпами, как сейчас, то, по подсчетам экспертов, эдак только сквозь 15 лет число машин на 1000 джентльмен составит в нашей стране порядка 350 авто. То есть потенциал нашего рынка воистину гигантский. А потому как методика покупок в кредит становится все больше и более популярной, то уже в ближайшие годы рынок автокредитования полностью способен увеличиться в разы.

Так что банки и автосалоны, наладившие сотрудничество в этой сфере, могут глядеть в грядущее со совершенно обоснованным оптимизмом. И придумывать все новые и новые программы для отечественных автовладельцев.

Есть часик свободного времени для покупки машины?

Последним писком моды сравнительно недавно на этом рынке стало экспресс-кредитование. Хотя такие программы появились еще рядом четырех лет назад, бойко завоевывать рынок они стали лишь начиная с 2006-го.

Удобства для клиентов лежат тут на поверхности. Не нужно длительно и муторно составлять бумажки, необязательно свидетельствовать свои доходы официальной справкой от работодателя. Последнее положение по-прежнему является сильно актуальным и востребованным для нашей страны, потому что доля "серых" зарплат никак не хочет снижаться, по оценкам экспертов, ниже 40%.

И, конечно же, экспресс-кредитование дает колоссальный выигрыш во времени. По сути дела все, что требуется от человека для оформления экспресс-кредита, - это удостоверяющий личность документ и права.

СПРАВКА "МК"

Что надобно иметь в распоряжении из документов для оформления автокредита.

При стандартной программе: паспорт (с копиями страниц), справку о доходах, копию рабочий книжки, заверенную работодателем, копию водительских прав. В некоторых компаниях просят ещё подтверждение о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН). Стандартная операция решения о выдаче кредита, как правило, занимает не более пяти дней.

При экспресс-кредитовании: паспорт и каждый документ, удостоверяющий личность. Чаще всего - права. Процесс получения кредита занимает просто не более 2-3 часов.

Экспресс-кредитование стало практически сию минуту же до такой степени популярным, что уже в 2006 году у некоторых банков оно смогло занять до 60% от общего кредитного портфеля. Но уже в нынешнем году многие банки сократили программы по выдаче быстрых денег своим клиентам. А некоторые и вообще отказались от них, мотивируя родное заключение высокими рисками.

И действительно, за какой-то час обследовать клиента по-настоящему практически невозможно. Хорошо, если дядя уже получал кредиты в этом банке и имеет положительную кредитную историю. Но гарантий от того, что пришедший в автосалон клиент окажется мошенником, не существует. И в силу того что банки компенсируют свои риски более высокими процентными ставками по экспресс-автокредитам по сравнению с обычным автокредитованием. Если по обычному автокредитованию, ладно постаравшись, разрешается выискать программу с 12-13% годовых в рублях, то процентные ставки по экспресс-кредитованию начинаются обыкновенно от 18% годовых в рублях, но и 28%, и 30% в этом месте кроме того не редкость. Идеально понятно, что процентная ставка по кредиту будет тем ниже, чем больше сумма первоначального взноса, осуществленного клиентом. И наоборот.

Стоит ли говорить, что счастливому владельцу нового автомобиля при автокредитовании придется оформить полис страхования КАСКО. Что прибавит к стоимости кредита дополнительные проценты. Но еще выше проценты по кредиту станут в том случае, если клиент откажется от полиса КАСКО. В этом случае дополнительные комиссии могут собрать ежемесячно грубо 1-1,5% от общей суммы кредита. При этом некоторые кредитные организации могут вручить автокредит без оформления полиса КАСКО лишь в том случае, если покупатель своими деньгами оплачивает безотложно не менее половины стоимости понравившейся ему машины.

Скорее всего, аккурат в высоких рисках и кроется одна из причин того, что по экспресс-кредитованию, как правило, не возбраняется приобрести только относительно недорогой автомобиль. Большинство банков не желают дерзать и выдают экспресс-кредиты на автомобили стоимостью не более 25, в крайнем случае 30 тысяч долларов. И неудивительно, что по таким кредитным программам покупается в основном либо продукция отечественного автопрома, либо подержанные иномарки.

И немудрено. Потому что на наиболее популярные модели практически во всех автосалонах уже существуют очереди, которые растягиваются на три месяца, а бывает, и на полгода. И в этом случае человеку совсем нет никакого смысла заниматься оформлением экспресс-кредита. Времени для оформления всех необходимых бумаг более чем достаточно.

Кому интересен экспресс-кредит на машину? В первую очередь, безусловно, жителям из глубинки, которые приезжают в большой град на несколько дней или даже часов. Большинству таких покупателей и не нужны навороченные иномарки.

А если они им потребуются, то банки, конечно же, и для них что-нибудь придумают.

Keywords: