Ручные автомобили

Большинство программ автокредитования, предлагаемых на российском рынке, рассчитаны на покупку машины в автосалоне. Однако, зачастую покупателю выгоднее достать автоагрегат с рук у другого частного лица – знакомого, родственника и т.п.

Последние немного лет банки уже не оставляют без внимания тот самый сегмент покупателей. Сегодня, по оценкам кредитных брокеров, уже возле половины кредитных учреждений, занимающихся автокредитованием, выдают ссуды, в том числе, на приобретение машины с рук.

Выгода и риск

Оформить кредит на покупку машины с рук ныне не просто, но и не чрезмерно сложно: от заемщика понадобится больше времени - чтобы выискать подходящий банк, и больше терпения - чтобы составить нужный пакетик бумаг. Но другой раз дополнительные хлопоты целиком стоят результата. "Программы "Из рук в руки" имеют строй очевидных преимуществ как для покупателя, так и для продавца, - рассказывает шеф департамента розничного коммерциала МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Людмила Салигина. - С частным лицом проще столковаться о разумной цене за машину. А если вы найдете аналогичный авто в автосалоне то его цена, будет выше как самое малое на величину комиссионного дохода автосалона, тот, что выступает посредником в сделке.

Еще единственный плюс для всех - прыть оформления документов. В этом заинтересован, раньше всего, продавец, ибо в случае передачи автомобиля в салон на реализацию "поиск" клиента по объявленной салоном цене может занять месяц или два".

"Приобретая автомобиль у частного лица, клиент ни при каких обстоятельствах не может быть уверен в его прошлом. То есть, агрегатина может числиться в угоне, находиться в залоге у другого банка или располагать серьезные технические неисправности. Таким образом, оформляя автокредит, клиент подвергает себя повышенному риску. Если потом получения займа выяснится, что автомобиль находится в залоге у другого банка, то машина может быть изъята, а полученный кредит выплачивать все-таки придется", - предупреждает, начальник управления автокредитования Абсолют Банка Вячеслав Воротников.

Другой риск связан с возможной неправильной оценкой стоимости автомобиля. Подержанную машину сложнее оценить, чем новую. "Если банк или заемщик сталкивается с необходимостью реализовать предмет залога (т.е. автомобиль), чтобы погасить кредит, то в случае неправильной оценки рыночной стоимости, средств, полученных от продажи, может не хватить для выплаты всей задолженности", - босс по продажам направления автокредитования Альфа-Банка Наталья Макарова.

Поэтому, более того те банки, которые выдают кредиты на покупку машин с рук, зачастую вводят ряд ограничений - как по параметрам автомобилей, так и по территории действия программы. "Некоторых из игроков этого рынка предлагают такие ссуды только в регионах наиболее прогнозируемого спроса (Северо -Запад, Отдаленный восток, Сибирь) - где рынок подержанных автомобилей является основным", - говорит шеф отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

В Москве такие программы предлагают, в частности, Столичный кредитный банк, банк Агропромкредит, банк "Возрождение" и др.

Схема для устойчивости

На российском рынке практикуется в эти дни две основные схемы покупки подержанного автомобиля с использованием кредита.

Подходящий автомобиль клиент находит сам, - это может быть и автомобиль друга и понравившийся автомобиль на авторынке. Дальше он обращается в банк.

По первой схеме, покупатель получает от банка одобрение на оформление ссуды и вместе с тем - информацию об автосалонах, в которых он может произвести покупку подержанного автомобиля. Покупатель связывается с продавцом, и тот ставит свойский автомобиль на комиссию в один из автосалонов. Автосалон заключает контракт с продавцом и будущим покупателем автомобиля. Как только договор подписан, машина снимается с общей продажи, и "ждет", в то время как клиент оформит кредит. В качестве гарантии того, что клиент приобретет этот автомобиль, автосалон может стребовать вписать некоторую сумму от стоимости автомобиля.

Цена машины обозначается продавцом, но автосалон проводит собственную оценку, исходя из которой - соглашается, или нет с заявленной суммой. При оценке он ориентируется на техническое состояние автомобиля, рыночную стоимость, марку и модель. Для покупателя цена машины будет определясться как стоимость продавца плюс комиссия автосалона, которая составляет 2-5% стоимости автомобиля.

"Иногда образ "автосалона" может реализовывать и какое-нибудь юридическое лицо, которому банк в должной мере доверяет, - рассказывает патрон управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт" Павел Шмаренков. - Дальше все идет по классической схеме: покупатель заключает договор с автосалоном, вносит первоначальный взнос в его кассу, автосалон передает его данные в банк и выставляет банку счет на оставшуюся сумму. Как правило, позже поступления денег на счет автосалона происходит "обналичивание" суммы кредита. К ней добавляется первоначальный взнос, и вся сумма передается продавцу".

При этой схеме, продавец несет следующие издержки: оплата автосалону услуг по договору комиссии (как правило, это фиксированная сумма в пределах 10 000 рублей), а кроме того комиссия за "обналичивание". "Впрочем, эти расходы обыкновенно перекладываются продавцом на покупателя, - замечает Павел Шмаренков. - А тот, в свою очередь, несет ещё и расходы, связанные с организацией кредита и страхованием автомобиля".

Эта методика достаточно громоздкая и налагает на покупателя дополнительные расходы. Тем не менее, она уже несколько лет удачно существует на рынке, и на ней строится большая количество сегодняшних программ "Из рук в руки". Занятие в том, что при таком алгоритме нейтрализуется значительная доля рисков, сопровождающих покупку автомобиля с рук. Например, покупатель избавлен от вероятности взять машину с серьезными изъянами. Так как "автосалон выступает гарантом чистоты юридической сделки, производит проверку и оценку автомобиля, перед тем как принять его на комиссию или выкупить", - поясняет Анна Боговалова.

Вторая схема, имеющаяся нынче на рынке, куда проще. В этом случае, сделка купли-продажи проходит прямо в банке - в то же время с подписанием кредитного договора. "Соответственно, из цепочки выпадает "автосалон", что делает ее больше легкой для участников", - говорит Павел Шмаренков.

По эдакий схеме работает, к примеру СКБ-банк, а ещё Московский работ реконструкции и развития (МБРР).

Чтобы повысить секьюрити при этой схеме, когда нет внешнего гаранта, банк, скорее всего, потребует провести оценку автомобиля - либо в аккредитованных при банке независимых технико-экспертных компаниях, либо - в независимых оценочных компаниях. Эта операция не избавит от риска приобрести автомобиль с "темной историей", но, во всяком случае, не позволит мошенничать с завышением стоимости автомобиля.

Именно от результатов независимой оценочной экспертизы будет зависеть сумма кредита. Причем, цена, заявленная покупателем, может попасть как больше, так и меньше стоимости, которую выставляет оценщик. Но при оформлении кредита банки, как правило, учитывает ту цену, которая меньше.

Покупатель может сам отыскать подходящую оценочную компанию, или обратиться в банк за рекомендациями.

Ограниченные возможности

Даже если вы уже нашли машину своей мечты и обнаружили банк, который выдает кредиты "Из рук в руки", это еще не означает, что сделка состоится. Потому что что не каждая машина, которая устраивает вас как транспортное средство, устроит банк как залог. "Основное ограничение, которые вводит банк для таких машин - возраст, т.к. кредитор заинтересован в высоколиквидном залоге, - поясняет Павел Шмаренков. - Возможны ограничения по пробегу, количеству предыдущих владельцев, минимальной стоимости приобретаемого автомобиля".

Повышенные требования к машинам, приобретаемым "из рук в руки" - естественная компенсация повышенных рисков. "Отчасти это разрешено прозвать гарантией банка - по аналогии с гарантией салона. Автосалон гарантирует техническую исправность автомобиля, банк - проверяет (и опосредованно гарантирует) юридическую чистоту и отсутствие претензий предыдущего собственника", - поясняет Людмила Салигина.

Так, МКБ предъявляет следующие требования к машинам, приобретаемым по данной программе:

- возраст машины на миг погашения кредита не должен превышать 9 лет;

- начальный продавец автомобиля на территории Россия - официозный дилер;

- минимальная стоимость машины - 10 000 долларов США;

- автомобиль должен иметь в распоряжении оригинальный, выданный при ввозе автомобиля ПТС, который не заменялся (по дубликату ПТС кредит не выдается);

- оформление покупки автомобиля производится посредством салон - партнер Банка по данной программе ("Атлант- М Бажова", "Атлант- М Тушино");

- автомобили, ввезенные на территорию РФ из Европы и США, должны быть растаможены юридическим лицом (первый собственник ПТС - юрлицо).

В большинстве банков, возраст машины на момент погашения кредита не должен превышать 8-10 лет. "Как правило, есть также ограничения по лимиту денежных средств и по срокам кредитования", - дополняет Наталья Макарова.

Банки, кредитующие в рамках данной программы, вводят ограничения и по минимальному первоначальному взносу (не меньше 10-30%). Помимо того, процентные ставки по этим продуктам - выше, чем по обычным программам автокредитования. "Предмет залога не является довольно надежным обеспечением кредита. Для того, чтобы банк мог минимизировать свои риски, условия по таким займам по сути дела должны быть приближены к условиям необеспеченного потребительского кредитования.

То есть, процентная ставка по таким программам кредитования должна быть и будет достаточно высокой", - рассуждает Вячеслав Воротников. Так, в банке "Возрождение", ставка в долларах по тарифу эконом по всем автокредитам составляет от 10,% до 11%, а по программе "покупка у частного лица" - 14%. Кроме того, в качестве дополнительного обеспечения банк требует поручителя.

По условиям программ "Из рук в руки", сбывать автомобиль может только собственник. Даже если у другого физического лица будет генеральная доверенность от собственника машины, сделать сделку не удастся.

Естественно, что при повышенных требованиях, пакет документов, которые заемщик предоставляет в банк, будет несколько шире, чем в случае покупки машины из салона. Кроме стандартного набора документов (паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о доходах), потребуется также дать ПТС и подтверждение о регистрации в ГИБДД. К тому же, если машина ввозилась не сквозь официального дилера, к основному пакету документов необходимо приложить копию грузовой таможенной декларации (ГТД).

Проверку предстоит миновать не только приобретаемому автомобилю, и но его продавцу. Заемщику придется предоставить не только ПТС автомобиля, но и копию паспорта владельца авто.

Keywords: