Русский рынок автокредитования пополнится новыми участниками

Речь идет о банках, целиком принадлежащих иностранным автоконцернам.

Сейчас уже немного крупных иностранных автопроизводителей, к примеру Toyota, BMW, Renault, GM, DaimlerChrysler, объявили о создании собственных финансовых структур в России. И хотя ещё ни единственный аналогичный банк не начал своей работы (правда, Тойота Банк уже зарегистрирован ЦБ), российские банкиры уже просчитывают для себя последствия появления таких конкурентов.

"Скорее всего, такие банки смогут предложить наиболее выгодные условия заемщикам, - полагает шеф управления кредитования "Межпромбанк плюс" Тамара Иванова. - Во-первых, иностранные "дочки" обладают дешевыми финансовыми ресурсами, а во-вторых, особое сотрудничество с автопроизводителем может кроме того повлиять на ставки по кредитам населению. Это может выразиться не только в снижении общей суммы кредита, но и в возможности предоставления беспроцентных кредитов или продаже автомобилей в рассрочку".

Сейчас среднерыночные ставки по автокредитам составляют 13-15% годовых в рублях и 9-10% - в долларах. Помимо того, многие российские банки совместно с автодилерами предлагают специальные программы на покупку машины под 3-4%, а порой и под 0%.

"Вероятнее всего, финансовые учреждения (связанные с иностранными автоконцернами. - Ред.) будут предоставлять кредит на покупку машин по ставкам в размере 2,9-9,9% годовых в зависимости от срока выплаты и размера первоначального взноса, - прогнозирует заместитель директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Павел Ильин. - Программы с заниженными процентными ставками эффективны с точки зрения стимулирования спроса, но в то же час довольно затратны для производителей".

В то же время, как отмечает начальство отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова, для заемщиков приобретение такого кредита может оборотиться и неудобствами. В частности, речь идет о больше жестких требованиях к платежеспособности клиентов, а ещё об отсутствии широкой региональной сети, где не возбраняется сбывать эти кредиты.

К тому же, как напоминает г-жа Боговалова, новоиспеченный банк не может сперва дозволить себе минимальную доходность: "При организации успешного коммерциала необходимо знание рынка. Кроме того, необходимо основать собственную структуру для выполнения функций приема заявок, верификации, обслуживания клиентов, погашения кредита, отдел мониторинга кредитного портфеля (управление рисками) и службу возврата "проблемных" кредитов. Все это требует как временных, так и материальных затрат".

Схожего мнения придерживается и руководитель отдела развития управления автокредитования ВТБ-24 Анна Ушакова: "Конкурентные преимущества в части знания российского потребителя, его менталитета, потребностей остаются за отечественными игроками".

В то же пора явление "домашних" банков автоконцернов может существенно осложнить формирование совместных программ по автокредитованию между банками и производителями автомобилей. С конца прошлого года российские банки начали заключать эксклюзивные договоры с автопроизводителями.

"Как правило, преимуществом совместных программ с производителями автомобилей и банками являются пониженные процентные ставки по кредиту, минимальный страховой тариф", - говорит босс департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. Как отмечает Тамара Иванова из "Межпромбанк плюс", "эксклюзивная программа может предусматривать не только понижение стоимости кредита и автомобиля, но и стоимости страховки, так как чаще всего третьей стороной соглашения является страховая компания".

Такие программы весьма выгодны банкам, потому что позволяют им привлекать дополнительное цифра клиентов для той или другой марки автомобиля. И как отмечает г-жа Боговалова, появление специализированных банков может затруднить создание подобных тандемов. Впрочем, у банков есть еще как самое малое полтора-два года для того, чтобы получить на этих проектах - как правило, аккурат столь времени уходит у иностранных "дочек" на получение лицензии, привлечение кадров, создание инфраструктуры.

И за страх, и за совесть

Другим способом заманивания клиентов является для банков отказ от КАСКО (угон плюс ущерб) - в прошлом обязательного вида страхования при получении автокредита. Цена полиса в зависимости от страховщика и типа машины в среднем составляет 6-8% от цены автомобиля. Такие продукты предлагают в текущий момент многие банки, в частности МДМ-банк, ВТБ-24, "Русский стандарт".

По крайней мере одно превосходство для заемщика при этакий схеме очевидно: он может остановить свой выбор стопудово любую страховую компанию, если захочет заполучить полис КАСКО. Или же вообще не страховаться. Как правило, банки разрешают не оформлять страховку при автоэкспресс-кредитовании, когда заявка на кредит рассматривается за час, а заемщик предоставляет минимальный пакетик документов.

"Однако все такие программы несут дополнительные риски для банка, вследствие этого им приходится либо увеличивать процентные ставки по этим программам, либо габарит первоначального взноса", - отмечает босс департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова. По ее мнению, такие экспресс-кредиты без КАСКО следует хватать на покупку подержанных автомобилей - страхование "угон плюс ущерб" по таким машинам стоит немаловажно дороже, чем по аналогичным новым моделям.

Покупать с помощью кредита подержанные машины разрешено в настоящий момент не только в автосалонах, но и у частных лиц. Российские банки начали обслуживать заемщиков, желающих обзавестись машину с рук. Такие авто, естественно, значительно дешевле своих аналогов из специализированных автосалонов.

Однако вице-президент, шеф департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Андрей Купцов отмечает: "Во-первых, банк проверяет не только покупателя авто, но и продавца. Во-вторых, стоимость машины определяется не на основании договора купли-продажи, а исходя из оценочного листа, тот, что заполняется страховой компанией исходя из основных характеристик приобретаемого автомобиля". Стоимость кредита под такую машину может быть выше, чем за авто, приобретенное в автосалоне.

По словам Тамары Ивановой из "Межпромбанк плюс", "при покупке машины у частного лица возрастает риск мошенничества со стороны продавца, оттого ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по обычным".

Подозрительность банков к подержанным машинам, купленным с рук, совершенно объяснима. С увеличением объемов автокредитования грубо возросло число случаев мошенничества. Шибко нередко взятую в кредит машину перепродают, не ставя об этом в известность банк.

"Это является огромный проблемой для России, - говорит патрон управления розничного кредитования Первого республиканского банка Елена Балашова. - Процент такого мошенничества растет день ото дня. Машины, приобретенные в кредит, снимаются с учета, перебиваются их номера, и такое авто продается уже в другом регионе или вообще идет на запчасти".

В результате страдают и финансовые институты, которым не возвращают заем, и покупатели таких автомобилей. Узнать, находится ли авто в залоге или нет, невозможно, так как единой базы данных о машинах, купленных в кредит, в России не существует.

По словам Анны Ушаковой из ВТБ-24, "для снижения риска продажи мошенником кредитного авто до момента постановки на учет в ГИБДД и возврата ПТС (паспорт транспортного средства) в банк, банк должен требовать постановки таковой машины на учет посредством автосалон". В таком случае ПТС не попадает в руки заемщика, и он лишается возможности незаконно перепродать машину. Банкиры рекомендуют при покупке автомобиля с рук соблюдать несколько обязательных правил.

По словам Павла Ильина из Московского кредитного банка, стоит поворотить участливость на то, что большинство машин выпуска 2003-2006 годов покупались как раз в кредит. Подтверждением того, что кредит погашен и авто больше не является предметом залога, может служить официальное послание из банка-кредитора.

Keywords: