Стоит ли приобретать машину в кредит?

Конечно, по-настоящему козырная агрегатина мне не светит. Но все же при наличии минимума документов я могу разрешить себе четырехколесное диво в пределах 15-17 тысяч вечнозеленых американских долларов.

Причем первоначальный взнос колеблется от нуля до трети стоимости. И практически сквозь пять-семь лет финансовой кабалы машина станет как пить дать моей, со всеми своими металлическими потрохами, колесами и рулем. И все из-за автокредитования...

Клиент готов. Выносите!

Сегодня банки, "неся тяжелые потери", бьются товарищ с другом за клиента, предлагая все больше и более льготные условия автокредитования. За год номинальные ставки снизились на два процентных пункта. Клиент может сам избирать программу кредитования, исходя из суммы, которой он располагает на покупку автомобиля.

При этом зачастую требования к заемщику не меняются, а ставки, установленные по каждому продукту, являются фиксированными и не зависят от выбранного автомобиля или автосалона. Потенциальный автовладелец сам определяет: в какой валюте он будет хватать и, соответственно, гасить кредит. В рублях процентная ставка составит в среднем 22-23%, в долларах - 10-13% и рядом 9-10% годовых - в евро. Таким образом, получив кредит в рублях на 5-6 лет, незадачливый автовладелец ?влетает? всего лишь... на приблизительно 100% переплаты.

С размером первоначального платежа все также шибко неоднозначно - он колеблется от 9,99% до 50% общей суммы. Как правило, чем короче срок выплаты долга и ниже процент, тем выше начальный взнос. Хотя, конечно, и тут есть исключения - программы нулевого первого взноса. Их явным преимуществом является то, что разрешено присесть за "баранку", не заплатив ни копейки.

Но, как и следовало ожидать, в этом виде кредита имеются подводные камни: как правило, по нему устанавливается более рослый процент. Помимо того, большинство банков разрешают покупать по этой схеме только иностранные автомобили, причем до окончательной расплаты с банком машина будет у банка в залоге.

И последняя тенденция сезона - машина в рассрочку. То есть сию минуту и без процентов. Во всяком случае декларируется аккурат так. Но при этом не стоит терять из виду немного сильно важных моментов. Разумеется, кредитор получит наш барыш с официального дилера, у которого вы купите новую машину (с подержанными и "серыми" беспроцентные кредиты не работают).

Первоначальный взнос по факторингу (а тот самый картина кредитования называется как раз так) должен быть не меньше 30%, и срок погашения будет меньше, чем по любому другому кредиту: как правило, не больше года. И жесткие ограничения в выборе автомобиля - банк выдаст кредит только для дилера, которого "знает лично".

Этому дала, этому дала...

Итак, мы все-таки хотим машину в кредит. Осталось выяснить, готов ли банк выдать нам нужную сумму. Скорее всего, готов, потому как что требования к заемщикам делаются все более и более демократичными. Тем не менее центровой перечень требований в абсолютном большинстве банков единственный и тот же. Джентльмен (допустим, обитатель столицы), который, безусловно, достоин финансовой поддержки, в представлении банка выглядит грубо так.

В идеале это гражданин России с постоянной московской регистрацией. Если регистрация временная, максимум, на что он может рассчитывать, - кредит на срок регистрации. Впрочем, если у человека двойное гражданство или долгий контракт с серьезной фирмой, банк таки может расщедриться и выдать капиталы на более продолжительный срок. Лет нашему идеальному заемщику возле тридцати. В принципе в большинстве банков кредиты выдаются лицам от 18 до 60 лет, но уж очень юному или, что отнюдь не лучше, древнему автолюбителю могут и отказать.

Последние 10 лет свой потенциальный заемщик работает в одном и том же месте, где ему платят примерно 2-3 тысяч долларов в месяц. Его родственники зарабатывают не меньше на таких же стабильных местах. Минимальное заявочное пожелание по доходам - совместный стаж не меньше года, на последнем рабочем месте - хотя бы шесть месяцев. Заработная плата должна быть, как правило, вдвое больше выплаты по кредиту. Вновь же, если это обстоятельство не соблюдается, банки готовы сходить на то, чтобы необходимую сумму ?досыпали? более обеспеченные члены семьи.

Молимся, чтобы страховка не подвела...

Практически все виды автокредита требуют обязательной страховки. Хотя, если есть желание, не возбраняется и не страховаться. Например, такую вероятность предоставляют автокредитование с зачетом транспортного средства или кредит без страховки.

Вот только завершающий дается на весьма недлинный срок и под существенно более значительный процент. Да и вообще, какой толк шагать на этот необдуманный шаг, если тот же полис ОСАГО у нас - явление обязательное. Снова же - машину могут угнать, повредить, когда она смирно стоит во дворе, или без затей хлопнуть в ДТП. Так что все-таки страхуем.

Когда мы берем кредит, банк настаивает на том, чтобы кроме обязательного ОСАГО заемщик оформил ещё и АвтоКАСКО - на происшествие угона или ущерба. Причем оформлять требуется именно в той страховой компании, на которую укажет банк. В принципе в этом нет ничего страшного - банк может вкалывать с самым лучшим страховщиком.

Но, как говорится, береженого бог бережет, потому при оформлении кредита и, соответственно, страховки имеет смысл повнимательнее присмотреться к страховщику. Если его группа замечена в обмане клиентов или недобросовестной работе, то аналогичные выводы позволительно совершить и в отношении банка. Кроме того, необходимо предельно чутко исследовать контракт со страховщиком - в особенности то, что написано мелким шрифтом. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвой примитивных махинаций с договорами, переплачивая за страховку в два и три раза.

И вот в конце концов вы участливо изучили договор, все устроило, все ставки подходят, и мелким шрифтом написано только: "Тираж 20 тыс. экз.". Отлично! Но стоит учитывать еще один нюанс. Если купленное авто находится в залоге у банка, то ваши права имущества на нее существенно ограничены. Вы можете ею пользоваться, но не распоряжаться в полном объеме. Отдать ее несложно так не удастся. И еще. В различие от страхования собственной машины, когда с течением времени цена транспорта уменьшается из-за износа, машина, взятая в кредит, будет обладать одну и ту же оценочную стоимость в течение всего срока погашения кредита.

Сколько вешать граммов?

Будет крайне уныло схватить кредит в расчете на одну сумму, а уплатить в результате нимало другую. Многие скрытые платежи банки любезно утаивают - видимо, чтобы не шокировать потребителя. Говорят, для того чтобы банк открыл вам глаза на настоящий размах расходов, довольно попросить кредитора о том, чтобы он поделился подробной информацией по всем платежам. Возможно, банковские служащие впрямь о них рассказывают. Но некоторые "полуприкрытые" платежи разрешается установить и без посторонней помощи. К слову, они могут добиваться 15% стоимости машины без учета первоначального взноса.

Одноразовая комиссия при оформлении составит 1-2% суммы кредита. Полис АвтоКАСКО, по самым гуманным подсчетам, выльется в 5-9% стоимости машины, а то и больше. Но это уже от кредита не зависит. КАСКО в любом случае - хоть за наличные покупай, хоть в кредит - стоит одинаково. ОСАГО "съест" еще 100-150 долларов. Госпошлина составит 0,01%, взнос в Пенсионный фонд - 3%. Регистрация в ГИБДД - еще 150 у.е. И, конечно, нотариальное сопровождение - еще около 200 долларов. Некоторые банки включают эти платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти дополнительные деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами.

Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме и выражается в долях процента. Вследствие этого необходимо уточнить, какова дополнительная комиссия в кредитной программе, предлагаемой банком, и из чего она состоит.

Главное - маневры

Разумеется, бессмысленно стараться обыграть банк на его поле. Он выдает деньги, оттого диктует свои правила. Тем не менее есть несколько способов вылезти из ситуации с минимальными потерями для нервов и кошелька.

Во-первых, не необходимо пренебрегать первым взносом. Конечно, очень славно прийти в автосалон без копейки денег, а съехать на четырех колесах. Но лучше подкопить и возвращать недолго, чем забраться в кабалу серьезно и продолжать расплачиваться по кредиту, когда машина уже год как умерла от старости.

Во-вторых, постоянно можно оптимизировать страховые выплаты. Если вы уверены в том, что водите блестяще и никакое ДТП вам не страшно, можно рискнуть оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины. Можно познать разыскать дилера, тот, что имеет договор с банком о льготных процентных ставках для покупателей. При этом удастся жутко существенно сэкономить на ежемесячных выплатах.

И один из самых распространенных выходов из положения - брать потребительский кредит. По ним процентные ставки ненамного выше, чем по автокредиту, а головной боли, связанной с тем, что вы водите, по сути, чужую машину, не будет. Вследствие того что что транспортное снадобье вы купите тотчас в полную и безраздельную собственность. И страховщика выбираете заново же вы. Не забывайте о том, что кредитный инспектор банка должен сделать расчет для вас все платежи по кредиту с точностью до копейки еще на стадии оформления договора.

Довольно нередко банк отказывает в кредите без видимых причин. Это не жутко - совершенно возможно, что вы нетрудно не понравились менеджеру, который с вами общался. В этом случае нужно сразу же забирать все документы и неотложно перемещаться в следующий банк. Единой для всех кредиторов базы данных тех, кому отказано в кредите, покуда не существует.

И, конечно, при выборе кредитора необходимо сделать несколько необременительных, но очень полезных манипуляций. Во-первых, нужно нарыть в Интернете полноценный калькулятор кредитных программ - по первому же запросу можно принять до пяти вариантов счетчиков, работающих с данными крупнейших российских банков.

Дальше имеет смысл рассчитать три программы: для ваших максимальных финансовых возможностей, для тех, которые вы считаете реальными, и "малобюджетный" вариант с затратами условного минимума средств, которыми вы располагаете. По каждому из вариантов калькулятор выдаст три-четыре предложения от разных банков. Причем, как правило, процентная ставка и сумма реальных платежей идут разными строками и существенно отличаются.

Ну а после этого остался сущий пустячок - предпочесть три банка, которые внушают наибольшее доверие, и отмониторить информацию о тех счастливцах, которые уже купили машины по их схемам. При наличии Интернета и некоторой толики терпения это окончательно несложно - в сети огромное численность автофорумов, где эти темы проворно обсуждаются. В итоге выбранный банк имеет все шансы очутиться именно тем, который нужен. Универсальный пакетик документов для получения автокредита:

• Паспорт гражданина Россия и один из следующих документов:
• Страховое подтверждение (карточка) Государственного пенсионного фонда
• Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН)
• Водительское удостоверение (при наличии)
• Паспорт супруга (при наличии)
• Военный квиток (призывной возраст)
• Ксерокопия рабочий книжки, заверенная организацией-работодателем
• Справки о доходах ( желательно, но не во что бы то ни стало 2НДФЛ) либо справка в свободной форме
• Анкета-заявка, заполняемая в кредитном бюро

Согласно исследованию, в котором приняли участие 819 респондентов из Москвы и Санкт-Петербурга, первостепенный причиной обращения к автокредитованию для 32% респондентов Москвы и Санкт-Петербурга является возможность приобрести авто сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. 29% опрошенных считают наиболее существенной возможность вносить средства в рассрочку, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность обрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения содержится в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Keywords: