Автокредит в убыток

Рост невозврата потребительских кредитов в России и ипотечный кризис в США заставил многих банкиров напрячься о том, не чересчур ли они лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщика.

8,5 млрд долл., выданных по автокредитам в прошлом году, являются жутко лакомым куском как для недобросовестных заемщиков, мошенников всех мастей, так и для "черных" брокеров.

Первым звонком, тот, что прозвучал для отечественной кредитной системы, стал ипотечный кризис, разразившийся менее месяца вспять в США. Напомним, что из-за массового невозврата ипотечных кредитов, которые в Штатах выдавались под минимальные проценты и зачастую без первоначального взноса, о своем банкротстве объявил единственный из крупнейших американских ипотечных банков American Home Mortgage.

Но он оказался в отдалении не единственным: выяснилось, серьезные проблемы есть у многих инвестиционных фондов и других финансовых организаций по всему миру, посреди них у Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. Начавшийся в Америке ипотечный кризис только усугубил ситуацию, многие американские банки, завязанные на ипотеке, отозвали инвестиции с финансовых рынков и занялись форсированным обналичиванием имеющихся активов, спровоцировав тем самым обвал на фондовых рынках всего мира.

Начиналось же все отчаянно банально: немного лет назад, когда ставки по ипотеке в США находились на уровне 3% годовых, люди не задумывались, что будет, если ставки вдруг вырастут. Напомним, что в США ставка ипотечного кредита является "плавающей" и зависит от ставки рефинансирования Федеральной резервной системы (ФРС).

Если в октябре 2001 года, после этого терактов в США, ставка ФРС была снижена до 2,5% (стоимость ипотечных кредитов составляла рядом 3%), то в текущий момент она находится на уровне 5,25%, а ипотечные кредиты месяц обратно (до кризиса) стоили уже больше 6% (сейчас примерно 8%). Многие оказались не в состоянии обслуживать кредиты с такими ставками, в результате ипотечные банки оказались на грани банкротства.

Риск переоценки возможностей

Ситуация крайне напоминает ту, которая сложилась в отечественной банковской системе: на фоне обострения конкурентной борьбы банки все более лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщиков, снижают процентные ставки, а сами заемщики, как и в Штатах, очень легкомысленно относятся к своим возможностям погашения ссуды. Как следствие - подъем невозвращенных кредитов.

Согласно данным официальной статистики, доля просроченной задолженности у банков за последние два года выросла с 1,9% до 2,8%. Но есть и другие исследования, авторы которых утверждают, что у некоторых банков доля "плохих" долгов достигает 15% и больше. Напомним, что банковский кризис в Корее (в 2003 году) разразился как раз позже того, как просрочка по потребкредитам у банков перевалила за отметку в 15%.

Но рынок розничного кредитования состоит ни чуточки не только из ссуд, выданных на покупку сотового телефона или холодильника, люди берут капиталы на покупку недвижимости и автомобилей. В двух последних случаях потери банка от невозврата могут попасть куда существеннее, чем от "пропажи" покупателя стиральной машины. Не говоря уже о том, что в секторе потребительского кредитования банк страхуется от возможных потерь высокими ставками, а в ситуации с ипотекой - серьезными ограничениями, налагаемыми на собственника жилья.

В различие от квартиры, сбыть авто более того без документов не составляет большого труда, на этом поприще "работают" как профессионалы, которые поставили практику "кидания" банков на поток, так и любители, которым на определенном этапе без затей надоедает выплачивать кредит. Но есть и те, кто перестает обслуживать задолженность без злого умысла: такие люди, как правило, изначально неверно оценивают свои возможности.

Справедливости для стоит отметить, что, несмотря на высокую ликвидность объекта залога (автомобиля), в отличие от потребительского кредитования автокредитование является менее рисковым продуктом с точки зрения невозврата. "Кредит предоставляется на конкретные цели - приобретение автомобиля, автоагрегат оформляется в виде залога, страхование рисков КАСКО и ОСАГО, с одной стороны, защищает заемщика от потери автомобиля в случае кражи или аварии и дает ему вероятность возвратить кредит банку средствами страховой компании, с другой, гарантирует банку возврат этих средств", - поясняет управляющий по розничным продуктам НБ "ТРАСТ" Татьяна Качалова.

Лояльные банкиры

Рынок автокредитования в России растет как на дрожжах, немаловажно обгоняя по темпам как потребительское кредитование, так и ипотеку. В 2006 году продано более 2 млн новых автомобилей на сумму 32 млрд долл.. При этом автокредитов было выдано более чем на 8,5 млрд долл.

Такого результата не ожидал никто, в том числе и автопроизводители, которые легко не успевают завозить требуемое число автомобилей. На нынешний день на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. Аналитики не исключают, что в 2007 году объем этого рынка увеличится без малого вдвое и в денежном выражении достигнет 14 млрд долл., а в процентном отношении - не менее 35%.

Взрывными темпами роста рынок автокредитования в первую очередность обязан программам экспресс-кредита и низким, по сравнению с потребительским кредитованием, процентным ставкам. Практически любой месяц банки сообщают о запуске очередного кредитного продукта: в текущее время уже разрешается приобрести машину без первоначального взноса, а ставки в значительной части субсидируются автопроизводителями. Да и заполучить кредит становится все проще.

"Требования к заемщикам становятся более демократичными. Например, мы расширили возрастные рамки: раньше кредиты выдавались гражданам от 23 лет до 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам), а в эти дни обрести кредит у нас могут заемщики от 18 лет, верхняя же планка рассматривается в индивидуальном порядке", - рассказывает босс управления кредитования физических лиц АКБ РосЕвроБанк (ОАО) Жанна Малофеева. Правда, заемщикам от 65 лет кредиты выдаются только при условии страхования жизни.

"В последние два года наблюдалась тенденция либерализации требований к заемщикам", - соглашается шеф департамента маркетинга розничного коммерциала НОМОС-банка Анна Панкратова. При всем при том она отмечает и другую тенденцию: некоторые банки, которые изначально предоставляли автокредиты под выгодный процент без официально подтвержденного дохода, стали ужесточать требования к заемщикам, так как увеличение невозвратов в портфеле превысил их ожидания.

Банкиры не любят гутарить о том, какова доля "плохих" долгов в их портфеле. Многие называют цифру "менее одного процента". Конечно, это намного меньше, чем невозврат в потребкредитовании, но в стоимостном выражении автокредиты полностью способны перевесить. Банк может поворотить взыскание на предмет залога - автомобиль, но для этого необходимо одолеть путь сильно длительную процедуру в суде. Чтобы не связываться с многолетними тяжбами, многие банкиры передают права требования долга у недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам, но все одинаково теряют на этом значительные суммы.

Единственное препятствие, которое стоит на пути недобросовестных клиентов - сотрудники самих кредитных организаций, которые проверяют платежеспособность потенциального заемщика. "НБ "ТРАСТ", как большинство коммерческих банков, энергично занимающихся кредитованием населения, не готов дать для широкой публики специфику определения благонадежности и платежеспособности своих потенциальных заемщиков и с точки зрения защиты коммерческой тайны, и для избежания увеличения рисков банка", - категорично заявила Татьяна Качалова.

Остальные банкиры ещё оказались не весьма разговорчивыми: на практике у каждой кредитной организации кроме скоринговой (автоматической) системы оценки платежеспособности клиента есть свои наработки, которые использует работа безопасности. Тут и ревизия потенциального клиента по базам данных и, возможно, даже саммит с ним представителя банка.

Кредит со знаком качества

Единственное, что банкиры согласились раскрыть, это процент отказов в выдаче автокредитов. "Порядка 15% обратившихся за кредитом получают отказ, и, по нашим наблюдениям, тот самый показатель за последние два года не изменился, - рассказала патрон управления кредитования физических лиц АКБ РосЕвроБанк (ОАО) Жанна Малофеева. - Причины стандартны: негативная информация, выявленная при проверке СБ".

Примечательно, что многие из опрошенных "Ко" банкиров отметили тенденцию к уменьшению доли отказов по автокредитам: "За последние 2 года в практике нашего банка доля отказов существенно уменьшилась, и в настоящее час тенденция к уменьшению сохраняется", - утверждает шеф отдела по работе с партнерами по автокредитованию Промсвязьбанка Ольга Лезова. По ее мнению, это происходит в основном из-за общего увеличения объемов кредитования.

"Боязнь существовать в кредит исподволь проходит. Все больше и больше людей обращаются в банк за ссудами. Свойство обслуживания клиентов в банке и порядок разъяснений улучшается. Следовательно, численность "качественных" кредитов в портфеле банка растет", - пояснила она. "За последние два года не проявилась тенденция к их увеличению или уменьшению ("плохих" долгов. - Прим. авт.)", - приводит данные по своему банку босс департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова.

Банкиры дали несколько советов, как заполнять документы, чтобы не угодить в цифра "отказников". "В первую очередь надобно ознакомиться с требованиями конкретного банка к заемщикам по определенному продукту. Они изложены на сайтах банков, в буклетах и листовках, их кроме того позволительно более точно определить по телефонам банка", - рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов.

У ММБ на сайте есть калькуляторы по продуктам, в том числе и по автокредитам, с помощью которых разрешено приблизительно представить себе габарит дохода, потребный для получения требуемой суммы кредита, или сделать расчет величину первого взноса, который потребуется, чтобы принять продукт на нужных условиях. При этом значительно растёт возможность положительного решения банка, если дядя уже является его клиентом, например, забирал кредит или держит в банке на счетах свои сбережения.

Поэтому Ольга Лезова советует подступать к вопросу погашения существующей перед банком задолженности максимально ответственно: "Я бы рекомендовала старательно выплачивать свойский должок и при возникновении каких-либо проблем сию минуту же определить банк в известность. По иному несоблюдение клиентом своих обязательств по кредиту будет зафиксировано в кредитной истории и в дальнейшем может привести к проблемам при получении кредитов в других банках", - отмечает эксперт.

В свою очередь, Анна Панкратова рекомендует составить максимально совершенный пакетик документов, запрашиваемых кредитным учреждением. Если предоставить документы, подтверждающие, например, право имущества на недвижимость, это значительно повлияет на принятие положительного решения со стороны банка.

"Черный" брокер

Помочь точно приготовить документы для предоставления в банк могут специализированные кредитные брокеры. "Кредитный брокеридж распространен на Западе и является эффективным инструментом привлечения клиентов для банков", - поясняет Анна Панкратова из НОМОС-банка. Брокер может предоставить клиенту персонифицированный подход и поднять кредит, который лучшим образом отвечает его потребностям.

Правда, непрофессиональная консультация может только повысить вероятность отказа в получении кредита, предупреждает Жанна Малофеева из АКБ РосЕвроБанк (ОАО). "В связи с этим возникает вопрос: ради чего обращаться к посредникам, если не возбраняется напрямую обратиться в банк и получить полный объем необходимой информации?" - удивляется эксперт.

Однако наряду с обычными кредитными брокерами в России работают и так называемые черные брокеры, которые могут предложить клиенту подделать необходимые справки для того, чтобы гарантировать выдачу кредита. Они обеспечивают подтверждение дохода и занимаемой должности с несуществующей работы, порой могут предложить сфальсифицировать или нисколько подделать документы.

"В основном эти компании "помогают" оформлять кредиты по упрощенным схемам, когда заемщик предоставляет самое меньшее документов и проходит автоматический скоринг. В нашем банке таких схем нет", - говорит Анна Панкратова из НОМОС-банка. Как бы то ни было, но стоит отметить, что деловые взаимоотношения с " черными" брокерами подпадают под действо уголовного законодательства. Потенциальному клиенту не стоит забывать, что, обращаясь к "черным" брокерам, он может сделаться соучастником преступления.

Банкиры признают, что занятие "черных" брокеров прямо влияет на убытки, которые несет банк в сфере автокредитования, и все-таки раскрывать статистику банкиры не спешат, предпочитая сражаться с недобросовестными клиентами и "черными" брокерами своими силами. Хотя не исключено, что уже в ближайшее пора будет создана единая база данных по такого рода мошенникам: учитывая темпы роста сегмента автокредитования и жесткую конкуренцию на нем, банкирам ничего не остается, как только слить усилия.

Keywords: