Взаймы и по газам

Выбирать автокредит нужно не менее вдумчиво, чем машину. Не стоит гнаться за быстрым оформлением – обойдется дороже. "Беспроцентные" ссуды могут оборотиться дорогой страховкой.

Как соорудить так, чтобы кредит на авто не стал тяжким бременем для семейного бюджета? Все просто. Раньше чем обращаться в банк, решите для себя, какую сумму вы безболезненно сможете вносить в качестве ежемесячного платежа. При этом нужно учитывать самые разные расходы - не только на еду, но и на квартплату, одежду, сотовую связь, интернет, отдых. Список может быть весьма длинным. Попутно подумайте, с целью каких расходов вы сможете отступиться для больше престижной модели.

Сегодня, чтобы достать в кредит целиком порядочный автомобиль, не непременно работать более того минимальные накопления: появляется все больше программ, где не требуется первоначальный взнос. Но представим: вы приобретаете машину стоимостью 30 тыс. долл. В месяц с учетом процентов вам нужно будет возвращать примерно 650 долл. Это при кредите на пять лет. При этом машину придется страховать - оформить не только "автогражданку", но и каско (от угона и ущерба). Заурядно каско стоиь в 10% от стоимости машины в год. Вот и считайте, по плечу ли вам такая финансовая нагрузка? Может, лучше ограничиться авто стоимостью в 20 долл. или в 15 тыс. долл.?

Если вы сами не сильны в операциях с числами, обратитесь за помощью к консультантам кредитных организаций: они посчитают, сколь придется отдавать в месяц при заданных стоимости машины, первоначальном взносе, сроке ссуды. К тому же, на сайтах многих банков в эти дни есть кредитные калькуляторы, с помощью которых вы независимо можете познать охват ежемесячного взноса.

Ловушка для ленивых

Вместо того чтобы вносить плату высокие проценты, лучше приобрести машину подороже. Это и так очевидно, говорите вы? Тем не менее, в некоторых банках до сих пор более половины автомобильных ссуд приходятся на дорогие экспресс-кредиты: заключение принимается не более чем за час, никаких справок о доходе не требуется. Пришел в салон пёхом и без малого без денег, а выехал оттуда на новеньком авто. Волшебство, за которое, однако, придется хорошенько заплатить. Реальная ставка по "экспрессам" выше, чем по классическим программам, где нужно повозиться, собирая справки, и помедлить немного дней, ожидая одобрения заявки.

Банкиры не скрывают, что форсированная ссуда рассчитана на людей, совершающих покупки импульсивно: "Зашел в салон, где для любого автолюбителя уймище соблазнов, побродил, "запал" на новую машину и решил, что без нее существование не мила, - комментирует единственный из собеседников, - денег нет, но банк тут как тут".

Чаще всего на "удочку" попадаются пользователи отечественного автопрома или покупатели недорогих "кореянок": как правило тот самый транспорт имеется в наличии в автосалоне (не нужно сознательно заказывать). Менеджеры подогревают заинтересованность покупателя тем, что машину разрешается оформить в кредит тут и сейчас. Продавцы будут энергично уговаривать вас схватить экспресс-ссуду на российские изделия ещё и потому, что посредством день-два вы можете передумать - в то время как вы ожидаете ответа от банка, ваш запал остынет. Или же вас перехватят автосалоны-конкуренты.

Отметим: в некоторых банках ставки по экспресс-займам могут не весьма разниться от тарифов по стандартным программам. И все-таки кроме процентов за пользование быстрыми ссудами многие кредитные организации взимают ежемесячные комиссии (0,2-0,9% от суммы первоначальной задолженности).

Это практикуют, в частности, Банк Москвы, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Российский Банк Развития, Русь-банк, Собинбанк, "Союз", национальный банк "Траст". Хотя в последнее час усилилась схватка государства и заемщиков с дополнительными комиссиями, участились иски супротив банков, вследствие этого кредитные организации потихоньку отказываются от дополнительных сборов. Так, "Русский стандарт" недавно отменил ежемесячную комиссию по автокредитам, а МДМ-Банк - единовременную.

"Когда автоагрегат стоит менее 15 тыс. долл., многие автомобилисты отдают предпочтение ускоренную программу оформления ссуды", - уверяет шеф отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Покупатели недорогих моделей нередко не могут или не хотят засвидетельствовать наш барыш документально. Бывает, потребителям несложно лень составлять пакетик бумаг, требуемых для получения классической ссуды.

Возьмем определенный пример. Скажем, вы намерены брать "транспортный" кредит размером 10 тыс. долл. на три года. По "быстрой" программе Банка Москвы ежемесячно вам придется отдавать рядом 340 долл., а по классической - на глаз 330 долл. То есть за весь срок ускоренная технология обойдется дороже на 550 долл. В общем, не так уж и много. Хотя на эти финансы не возбраняется было бы взять отличную аудиосистему, и еще бы осталось на автомойку и полировку машины.

Если же анализировать более дорогие авто, то покупка с помощью "экспрессов" в большинстве случаев оказывается полной глупостью. Предположим: мы выбрали авто за 20 тыс. долл., хотим забрать кредит сроком на три года и готовы привнести первоначальный взнос в 10%. В банке "Возрождение" вывод по автоссуде принимают за один-два дня, ставка составит 10,95% годовых в долларах. В Русфинансбанке по программе экспресс-кредитования вопросительный мотив будет решен за час. Но заем предоставят под 9% с ежемесячной комиссией в 0,5% от суммы кредита (эффективная ставка - возле 20%). То есть вместо 590 долл. любой месяц нужно будет уплачивать 660 долл. Сэкономленные два дня обойдутся в 2 650 долл. за три года.

Собственно, менеджеры в автосалонах нечасто когда предлагают покупателям дорогих авто быстрые программы. Потому что многие модели нужно заказывать, порой даже приходится стоять в очереди несколько месяцев. И, потому что в любом случае придется ждать, толк в "экспрессе" отпадает. Помимо того, максимальные суммы форсированных ссуд просто существенно меньше, чем по стандартным программам. Например, в Росбанке "экспресс" ограничивается 20 тыс. долл., а классическая программа - 30 тыс. долл. Банк "Союз" выдает в рамках экспресс-займов до 25 тыс. долл., а по "классике" - до 100 тыс. долл.

С пустым карманом

Если вы решили закупать не самую дешевую иномарку, то в большинстве случаев следует приготовиться к ожиданию заказанного автомобиля. Соответственно, есть миг не только дожидаться решения банка о выдаче кредита по классической схеме, но и накопить хотя бы 10% от стоимости авто, так как первоначальный внос позволяет снизить ставку на 0,5-1 процентный пункт.

Впрочем, если у вас нимало нет желания вносить свои средства за автомобиль, то позволительно предпочесть кредит "все включено". До недавнего времени программы без первоначального взноса, по сути, являлись только рекламным ходом: если банк был готов дать вам ссуду на все 100% от стоимости авто, то требовал оплатить страховку из собственных средств: ее запрещено будет подключить в ссуду. То есть в любом случае нужно было вписать самое меньшее 10% от стоимости авто - либо как первостепеннный взнос, либо как страховую премию.

Но ныне появляются реальные "безденежные" программы: страховую премию за основополагающий год разрешено включить в сумму займа даже при нулевом взносе. Скажем, такую схему предлагают Межпромбанк Плюс ("М-плюс") и Абсолют-банк. Клиенту выдается ссуда размером 110-113% от стоимости авто.

Однако помните: чем меньше вы внесете из собственных средств сразу, тем больше вам придется выплачивать произвольный месяц. К примеру, при трехгодовом кредите "все включено" на авто стоимостью 20 долл. тыс. в "М-плюс" в месяц нужно будет оплачивать 705 долл., тогда как по классической программе - 636 долл. В "Абсолюте" взносы составят 720 долл. и 655 долл. соответственно. В обоих банках программа с включенной в кредит страховкой выходит на 0,5 процентного пункта дороже, чем стандартный автокредит.

0% плюс страховка

Не всю дорогу выгодна и беспроцентная рассрочка или так называемый кредит без переплаты (сегодня такие программы есть, к примеру, у Собинбанка, РосЕвроБанка, МДМ-банка). Обыкновенно эта методика предполагает внушительный начальный взнос - от 30 до 50%. В отдалении не все потребители готовы разом выложить крупную сумму. Есть варианты рассрочки с нулевым первоначальным платежом, но это, как правило, специальные акции на конкретные марки и модели. Скажем, таким образом можно обзавестись Ford S-max с помощью кредита Международного московского банка (ММБ). Но предельный срок займа составляет лишь один год, потому потребитель столкнется с серьезной финансовой нагрузкой.

Банки, предоставляя совместно с автосалонами-партнерами рассрочку, зачастую отыгрываются на страховке: скажем, вводят фиксированный тариф по каско на весь срок кредита, амортизация автомобиля не учитывается. "То есть клиент дорогой иномарки в рассрочку будет платить за страховку на треть больше, чем по классической ссуде", - комментирует глава отдела кредитования и консалтинга "Независимость-Финсервис" Елена Семенова. Она рекомендует направлять внимательность на специальные беспроцентные акции, по которым тариф по страхованию может собирать менее 7%.

Машины "оптом"

Никто не мешает при желании купить в кредит сию минуту два автомобиля, скажем один малолитражный для города, а второй - внедорожник для загородных поездок. По сути, для банка нет никакой разницы, главное, чтобы вашей зарплаты хватало для ежемесячного погашения - типично кредиторы дают добро, если платеж составляет не более 40-50% доходов за месяц. Вкупе с тем, уверяют эксперты, лучше не превышать планку в 25-30%: вдруг, например, вы сквозь год захотите изготовить дорогой ремонт.

Снизить ежемесячную нагрузку позволяет долговременный срок кредитования: сумма делится на большее численность месяцев. Нынче наибольший срок по автоссудам на рынке составляет семь лет (к примеру, в Бинбанке, Газпромбанке), хотя покуда большинство финансовых учреждений ограничиваются пятью годами. Учтите: чем "длиннее" кредит, тем выше будет ставка. Но лучше кот наплакал переплатить и подстраховаться, чем ограничивать себя в других потребностях. К тому же, вы неизменно сможете погасить ссуду досрочно, сэкономив тем самым на процентах, которые выплачиваются лишь за фактическое пользование ссудой.

Снизить ежемесячный платеж можно и с помощью программы с обратным выкупом и отсрочкой платежа. Оплата в 20-55% от стоимости автомобиля откладывается на финал срока кредитования, ежемесячный платеж можно уменьшить в полтора-два раза по сравнению со стандартной ссудой. Когда срок договора подходит к концу, у вас есть несколько вариантов. Вы можете сдать машину в салон - количество денег пойдет на уплату остатка задолженности, другая доля - на первоначальный взнос по новому автокредиту. Как подмечают эксперты, по истечении трех лет многие клиенты уже готовы заменить машину, оттого с радостью сдают "старый" автомобиль продавцу.

Второй вариант - самому выплатить остаток долга и продолжать пользоваться выкупленной на сто процентов машиной. Подобная схема, к примеру, действует в Райффайзенбанке, ММБ, МДМ-банке. Отметим: если вам не хватает средств для погашения остатка, вы можете взять для этой цели новую ссуду - либо в "своем" банке, либо в прочий кредитной организации. Некоторые финучреждения заблаговременно прописывают в условиях схемы по обратному выкупу вероятность рассрочки последнего платежа.

Еще одна программа, которая будет набирать популярность в ближайшем будущем, - рефинансирование автокредитов, полученных в прошлом в других кредитных организациях. Допустим, вы взяли два года вспять заем под 17% годовых в рублях. Сегодня ставки приметно упали, и вы хотите перекердитоваться, скажем, под 12%. Банк погашает ваш должок перед старым кредитором и выдает новую ссуду. Такая схема сегодня есть, к примеру, у Абсолют-банка.

С помощью перекредитования можно немедленно поменять автомобиль: скажем, Райффайзенбанк готов рефинансировать кредит любого банка, но новую машину вы обязаны взять только у салона-партнера кредитной организации. "Программа интересна для покупателей авто премиум-класса, - комментирует Елена Семенова. - Около 30% подобных клиентов интересуются данной схемой, оттого что довольно зачастую меняют машины на последние модели".

Старый мерин борозды не портит

Банки все активнее выдают ссуды на подержанные авто. Плюс продукта содержится в том, что колесить на автомобиле получают возможность граждане с очень невысокими доходами. Некоторые банки предоставляют ссуды на машины не только зарубежного, но и российского производства ("Автомобильный банкирский дом", МДМ-банк, Пробизнесбанк, Юниаструм).

Однако эта услуга не только для бедных: скажем, получая 2 тыс. долл. в месяц, вы вряд ли позволите себе новую BMW или Audi. Даже в кредит. Уж очень многого придется лишиться. А вот купить бывалое, но еще полностью "боевое" авто за 20-25 тыс. долл. совершенно реально. Ставки на кредиты "с пробегом" в одном и том же банке обычно выше на 1-2 процентных пункта, чем по "новым" ссудам.

На миг погашения займа машине должно быть не более восьми-десяти лет (страховые компании не берутся заключать договоры на более древних "старушек"). Некоторые банки согласны профинансировать даже покупку авто у частного лица (Русфинансбанк, МДМ-банк). Но банкиры в один звук предупреждают: агрегатина с рук - это постоянно котяра в мешке. Дорогую диагностику вам никто оплачивать не будет. И если вы приобретете "перевертыша", "утопленника" или числящееся в угоне авто, задолженность банку все одинаково придется вернуть.

Keywords: