Кредит со спецсигналом

За кредитом на автоагрегат не возбраняется тронуться в банк, а разрешается и прямо в автосалон. В последнем и авто покажут, и программу подберут - стандартную от банка или специальную от автопроизводителя.

Какие машины разрешено купить, оформив кредит со сниженной процентной ставкой, изучали Юлия Погорелова и Евгения Дмитриева.

Зачастую автолюбителю, решившему обрести новую машину в кредит, неясно, с чего инициировать - с выбора банка или с поиска автосалона. Если клиента интересует установленный автомобиль, ему, конечно, следует ознакомиться с информацией о спецпрограммах на покупку аккурат этой модели и просмотреть условия банков, которые сотрудничают с дилерами, продающими такие машины.

"Если же с моделью клиент ещё не определился, у него значительно шире выбор, и есть вероятность откопать наиболее выгодные для него условия в одном из банков",- советует босс управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка (ММБ) Сергей Тропин.

Компании-производители, в свою очередь, создают собственные программы финансирования покупки машины в кредит на льготных условиях. Процентная ставка по таким программам типично ниже банковской в два-три раза. Такие предложения, как правило, реализуются в рамках специальных акций, когда автопроизводитель хотел бы отдать определенную марку автомобиля в определенные сроки.

При этом расходы по выплате ставки берет на себя производитель, датируя ее таким образом, чтобы у покупателя не возникало проблем с налоговой инспекцией. "Иначе клиент вынужден оплачивать налог на разницу между ставкой рефинансирования, установленной ЦБ, и по сути дела заявленной ставкой банка, оттого что в этом случае у заемщика возникает материальная выгода",- поясняет член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Срок кредита по спецпрограммам просто не превышает трех лет. Получить авто по специальной ставке позволительно только в рамках проходящей акции. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.

Так, до 31 сентября этого года "Форд Моторс Компани" предлагает обзавестись модели Focus, Fusion и Mondeo под 4,9% годовых и Fiesta и C-MAX под 1,9% на срок до трех лет. При всем при том употребить программой смогут только автолюбители, у которых есть на руках по крайней мере 40% стоимости автомобиля.

За Ford Focus автолюбителю придется вписать как раз 40%, а за все остальные марки банк потребует аванс в половину стоимости авто. За счет низкой (по сравнению со стандартными банковскими программами) процентной ставки уменьшается охват ежемесячного платежа. Например, если обретать автомобиль марки Ford Fiesta Ambiente базовой комплектации (1,3 л, механическая коробка передач) за 12 550 долл. (320 тыс. руб.) по спецпрограмме компании "Форд", то ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 185 долл. при первоначальном взносе 6 275 долл.

Если забирать кредит под стандартную банковскую ставку (около 9%), при таком же размере первоначального взноса ежемесячный платеж обойдется в 221 долл. На условиях этой спецпрограммы автолюбитель за три года экономит 1 296 долл. Правда, оформить страховку можно только у страховых компаний-партнеров банка - "Наста" и "Прогресс Гарант". Но, как правило, многие спецпрограммы предполагают ещё и льготные тарифы страхования, размеры которых можно изведать прямо в автосалоне.

Оформить кредит, не уходя от дилера, совершенно вероятно и на Ford Explorer. Ставка - 4,4% годовых. Но только копиями паспорта и водительского удостоверения, как в случае с Focus и Fiesta, не обойтись. Для приобретения этой машины нужно дать еще копию рабочий книжки, заверенную работодателем, и справку, подтверждающую регулярность получения дохода (по форме 2-НДФЛ либо в свободной форме).

Компания GM Finance не отстает от "Форд Моторс Компани" и не оставляет машины своего концерна без внимания. До 30 сентября 2007 года по совместной программе General Motors с Альфа-банком можно сделаться обладателем Cadillac BLS, CTS, STS, взяв кредит на год под 2,77% годовых. Капельку дороже стоят "пятилетние" финансы - эдакий кредит обойдется в 8,77% годовых. При этом клиенту придется привнести не менее 30% стоимости желаемого авто.

Такую же сумму запросит и банк "Сосьете Женераль Восток", тот, что совместно с салоном "Авес-Пежо" предлагает Peugeot 307 под 3,9% годовых (срок кредитования - три года). "Эта программа подразумевает скидку покупателю от дилера и импортера, которая может собирать разницу между ставкой 3,9 и 9%",- комментирует руководитель департамента локального маркетинга банка "Сосьете Женераль Восток" Екатерина Ежова.

Если же греза заемщика - Subaru Impreza (1,5 или 2,0 л), до 31 августа следует двинуться в Абсолют-банк, который совместно с компанией "У-Сервис+" отдаст ему эту машину под 5%. Правда, срок кредитования составит всего год, и безотложно нужно будет выложить 30% стоимости автомобиля. Тем, кто в состоянии оплатить половину стоимости, банк сократит процентную ставку в полтора раза - до 3,3% годовых. Если покупатель не может осуществить эти условия, банк может продлить срок кредитования до пяти лет, а первоначальный взнос снизить до 10%. Но при этом процентная ставка может доходить до 8,8% годовых.

По спецакции компании "Рено" "Лето под контролем" можно приобрести на практике все версии Renault Logan и Renault Megane (кроме версии Extreme) под 2,9% годовых. Банку нужно тотчас вернуть 40% стоимости авто, остальную сумму придется выплатить в течение года. Если клиенту захочется принять рублевый кредит, то габарит ставки не увеличится и будет составлять все те же 2,9% годовых, как и при долларовом кредите.

Под такую же процентную ставку до конца октября можно брать денежки на покупку автомобилей Nissan Teana или Nissan Micra. Конечно, при условии приобретения машины у официальных дилеров компании Nissan, потому как спецпрограмму финансирования покупки этих моделей предлагает фирма Nissan Finance. За кредит на Nissan Murano нужно будет возвращать 4,4% годовых. Для сравнения: любую другую модель семейства Nissan можно заполучить в кредит под 7,9% годовых и выше. При этом кредит выдается сроком на три-пять лет, минимальный первоначальный взнос - 10% стоимости автомобиля.

В рамках спецпрограммы если заемщик не располагает суммой в размере 40% стоимости автомобиля, ему могут предложить снизить первоначальный взнос и более того продлить срок кредитования, но при этом возрастет процентная ставка. Например, кредит можно продлить до трех и пяти лет, сократив размер первоначального взноса до 30 и 20% соответственно. При этом годовая процентная ставка на Nissan Teana и Nissan Micra увеличится: на три года - до 4,9% годовых, а кредит на пять лет будет стоить 6,9%. Кредит на Nissan Murano кроме того дорожает с увеличением срока кредитования: 5,4% на три года и 6,4% годовых, если кредит оформляется на пять лет.

Например, если приобретать Nissan Micra комплектации Comfort (1,2 л, механическая коробка передач) стоимостью приблизительно 15 105 долл. (385 140 руб.), наличными нужно обладать 6 040 долл. Если оформлять кредит на два года под 2,9% годовых по спецпрограмме, ежемесячный платеж составит 400 долл. Если при том же взносе воспользоваться обычной банковской программой под 9% на два года, в месяц придется уплачивать 446 долл. В этом случае выгода от использования спецпрограммы составит 1 104 долл. за два года.

Как уже говорилось выше, от заемщика, вносящего 40% стоимости авто, понадобится только удостоверяющий личность документ и водительские права. И все-таки если при покупке Nissan в рамках спецпрограммы у вас на руках все же оказалась форма 2-НДФЛ, ее можно показать, и тогда размер разовой комиссии снизится с 200 долл. до 100 долл.

Если же вы не потянули 40% первоначального взноса, банк может запросить справку о доходах. Как альтернативный вариант - можно удостоверить барыш в свободной форме на бланке работодателя. Хотя форма и называется свободной, строй заполнения бланка сурово определен. Справка о доходе в свободной форме составляется на бланке предприятия-работодателя. Она должна быть заверена печатью организации и подписями главного бухгалтера и руководителя предприятия.

К тому же, по словам начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Евгения Дмитриева, свободная форма, в различие от формы 2-НДФЛ, дает возможность клиенту предоставить сведения обо всех получаемых доходах, а не только официальных. Если вы решили воспользоваться услугой экспресс-автокредитования, можно вообще избежать предоставления каких-либо сведений о своих доходах. Однако в этом случае возрастает цена кредита за счет увеличения годовой процентной ставки.

Этим летом также можно избирать не только процентную ставку кредитования, но и экзотическую валюту по автокредиту - швейцарский франк. Этакий продукт вывел на рынок автокредитования Инвестсбербанк. Правда, в этом случае придется воспользоваться не специальной ставкой, а обычной - в 9-9,5% годовых. Зато единовременная комиссия за оформление кредита составит 100 франков (около 2 140 руб.), тогда как комиссия по рублевому кредиту составляет 6 тыс. руб., а за монеты в долларах США возьмут 200 долл.

Таким образом, комиссия по кредиту во франках является наименьшей. Помимо того, выгоду можно теоретически почувствовать, если вместо франка забрать кредит в рублях. Например, если заемщик покупает при помощи трехлетнего рублевого кредита машину за 400 тыс. руб. при первоначальном взносе в размере 10%, то общая сумма кредита с учетом переплат составит 489 600 руб. Если схватить кредит на ту же машину в швейцарских франках с девятипроцентной ставкой, то общая сумма кредита составит 21 516 франков. Конвертировав эту сумму в рубли, получаем, что заемщик теряет 32 тыс. руб., предпочтя рубли франку.

Правда, если сравнить переплату по кредиту в швейцарских франках и по кредиту в долларах США, то ощутимой выгоды одной валюты перед иной не будет. "Возможно, сперва заемщики будут проверять некоторое недоверие к кредитам в швейцарских франках, но мы уверены, что это будет связано исключительно с новизной восприятия этой валюты как валюты кредита. Больше того, как показывает навык работы OTP Bank в странах Центральной и Восточной Европы, кредиты в швейцарских франках имеют устойчивый спрос у населения",- заверяет шеф управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.

Keywords: