Анатомия автокредитов

Мечты об автомобиле, более того самые смелые, запросто сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит - услуга, которой пользуются нынче тысячи граждан России.

В Иркутске автокредитованием занимается рядом двух десятков банков. И если раньше кредит преимущественно выдавался на покупку новой машины, то сегодня банки начали кредитовать и подержанные автомашины.

Взаймы берут студенты и президенты

По данным самих банков, с 2004 сумма и число автокредитов увеличилась в 5-7 раз, только за финальный год их численность возросло на 60%. Помимо того, специалисты отмечают, что ещё 30% потребительских кредитов идёт на покупку транспортного средства.

Количество кредитов растёт по нескольким причинам. Во-первых, количество банков, предоставляющих займы на покупку машин, непрерывно увеличивается, соответственно, условия кредита становятся больше льготными для заёмщиков. "Процентные ставки по кредитам становятся ниже, увеличиваются максимальные суммы кредитов, уменьшается срок рассмотрения заявки, кроме того банки стали требовать меньше первоначальных документов", - отмечает начальство отдела розничного кредитования ИФ "Промсвязьбанк" Михаил Толмачёв.

Во-вторых, развивается сотрудничество между банками и автодилерами. Часто разрешается повстречать программу покупки определённой марки автомобиля сквозь определённый банк, естественно, с определёнными бонусами, однако, как правило, это периодические акции. Кроме того, в текущий момент банки стали довольно живо сотрудничать и с аукционными компаниями, реализующими подержанные авто. "Сейчас приблизительно 80% автокредитов приходится на подержанные автомобили и 20% - на новые", - отмечает начальник группы продаж филиала ОАО "УРАЛСИБ" в Иркутске Екатерина Черемных.

В целом возле 40-50% новых автомобилей продаётся в кредит, это, по мнению руководителя отдела продаж компании "Байкал-Моторс" Аркадия Квитко, объясняется тем, что "клиентам проще брать авто в кредит, чем изымать денежки из оборота". Получается ситуация, что польза от хороших инвестиций выше, чем банковские проценты за кредит.

Кроме того, продавцы новых автомобилей подчёркивают, что процент машин, которые покупаются в кредит, на протяжении последних лет остаётся неизменным или на немного процентов падает. Отчасти дилеры объясняют это насыщением рынка, отчасти тем, что потребители стали больше печься об удачных инвестициях, чем о престижном автомобиле.

"Сейчас идёт отток инвестиций в другие сферы, к примеру, в недвижимость. Автомобиль, как только выезжает за пределы автосалона, теряет 10% своей стоимости, а недвижимость только растёт в цене", - отмечает генеральный босс "Россо-Моторс" Сергей Матвеенко.

Несколько другая динамика наблюдается в сфере кредитования подержанных автомобилей. Так, в компании "АТК" отметили, что несколько лет обратно банки неохотно шли на кредитование подержанных автомобилей, но сейчас, в связи с все время увеличивающейся конкуренцией, растёт как раз тот самый сегмент кредитования.

В иной аукционной компании, "Гарант-Авто", пояснили, что с помощью кредитов продаётся примерно 80-90% машин. По данным банков, основная доля кредитов приходится на подержанные машины стоимостью 150-300 тысяч рублей 1998-2001 годов производства, приобретаемых на рынках Дальнего Востока и аукционах Японии.

Проценты за доверие

Срок кредитования, как правило, составляет 5 лет. Предельный охват кредита зависит от дохода заёмщика, так, например, с чистым доходом (за вычетом коммунальных платежей и расходов на блаженство жизненных потребностей) 5 тыс. рублей позволительно заполучить автокредит в размере 140 тыс. рублей, а с доходом 20 тыс. рублей сумма кредита составит уже 520 тыс. рублей.

Можно отметить, что основная масса заёмщиков, приобретающих автомобили в кредит, имеет барыш от 15 тыс. рублей. 60% автокредитов берётся на обновление автопарка, на покупку первой машины приходится 10-15%, на пополнение уже существующего автопарка - 20-25%.

Процентная ставка разных банков колеблется от 9% годовых до 20% и выше. Всё зависит от рисков, которые банки могут принять на себя, оттого программы варьируются в зависимости от наличия страховок (жизни, автомобиля), стоимости и срока кредитования, размера первоначального взноса, предоставленных документов.

К примеру, минимальная процентная ставка, как правило, даётся при полном пакете документов, "белой" зарплате, первоначальном взносе более 20% и так далее. Если же банк вам "верит на слово", то процентная ставка существенно возрастает.

С каждым годом обитатели Иркутской области начинают осознавать преимущества кредита, вследствие этого прогнозы банков сильно радужны. "Единственным сдерживающим фактором может быть повышение отказов со стороны банков, связанное с достижением максимально приемлемого уровня просроченной задолженности", - замечает глава центра автокредитования "Альфа-банка" Маргарита Любовникова.

Однако автодилеры новых машин премиум-класса считают, что доля машин, продающихся в кредит, останется стабильной, вероятно даже незначительное снижение. Судя по всему, основная доля кредитов пойдёт на подержанные авто или машины среднего класса.

Keywords: