Вектор движения на пробег

Купить машину в кредит нынче разрешается более того у соседа или незнакомца – по объявлению. И все-таки ставка окажется выше, чем при заключении сделки с автосалоном.

"Пятерка" BMW завсегда была пределом мечтаний менеджера страховой компании Алексея Самоходкина, но для него достать даже в кредит новичок авто за 47 тыс. долл. - непозволительная роскошь. Вкупе с тем таскать с покупкой Алексей был не в силах и решил занять на подержанное авто 2003 года, которую разрешено получить в два раза дешевле.

"Оказалось, что в эти дни приобрести авто с пробегом на кредитные средства без малого так же просто, как и новый, - делится своими впечатлениями Алексей. - Самым сложным было откопать автоагрегат в нужной мне комплектации".

В развитых странах, по данным Merrill Lynch, 70-80% автомобилей продается в кредит. В России за счет заемных средств уже приобретается примерно 40% новых автомобилей. По мере насыщения первичного рынка банки начинают направлять взоры на рынок подержанных авто - уже 10% таких автомобилей покупается с помощью заемных средств.

"Мы прогнозируем, что увеличение в данном сегменте в ближайшие немного лет будет собирать 30-35% в год. Стремящимся сберечь свои позиции на рынке автокредитования банкам придется шагать с программами в регионы и обучаться минимизировать риски при кредитовании подержанных авто", - пишут аналитики Merrill Lynch в своем обзоре рынка российского потребкредитования.

"Средний срок использования нового автомобиля в 40% случаев составляет два-три года. Уже в ближайшие год-два рынок подержанного транспорта увеличится вдвое", - считает заместитель директора департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет.

К единообразию.

До недавнего времени условия по кредитам на приобретение подержанных автомобилей броско отличались от тарифов по займам на покупку новых транспортных средств (ТС). Скажем, заемщику, решившему взять в кредит машину с пробегом, необходимо было привнести первоначальный взнос (на первичном рынке не возбраняется принять ссуду на все 100% от стоимости покупки), а ставки были на 2-3 процентных пункта выше, чем при сделках с новыми авто. Сейчас же кредитные организации выравнивают тарифы, и, если желанному автомобилю не больше пяти лет, вы зачастую можете обрести его на тех же условиях, что и новое авто.

Еще два-три года вспять было отчаянно сложно заполучить ссуду на подержанное ТС, если срок его службы составлял больше семи лет. Ныне это совершенно реально. Причем банки исподволь делают более привлекательными условия по ссудам на "древние" средства передвижения.

Например, Абсолют-банк и МДМ-банк кредитуют покупателей подержанных иномарок, сошедших с конвейера десять лет назад, ставки по такому кредиту выше, чем по классической программе с авто без пробега, на 0,5-2 процентных пункта. В Москоммерцбанке ставки по займам на приобретение десятилетних иномарок вообще не отличаются от тарифов на "первичке" (12% годовых в рублях). При всем при том любителям железного "раритета" придется вписать первоначальный взнос - от 20%.

Банк "Русский стандарт", тот, что одним из первых начал выдавать ссуды покупателям авто с пробегом, недавно изменил тарифы, отказавшись от ежемесячных комиссий. Из-за этого по классическому продукту "Лайт" ставка выросла до 29%, а по экспресс-кредитам "Автоспринт" - до 49,9%. Зато банк не требует оформлять страховку каско и позволяет обзавестись иномарку, которая вот-вот справит свойский 15-й день рождения.

Отметим: большинство российских банков кредитует заемщиков на подержанные машины с тем условием, что приобретаться ТС будет у юрлица - автосалона. Таким образом кредитор пытается снизить риски. Причем кредитные учреждения разделяют автопосредников по статусу - служебный дилер (он обыкновенно авторизуется банком для участия в программе) или "серый" (неофициальные дилеры и даже рынки).

Чтобы понять, в чем в первую очередность состоит отличалка для клиента, довольно сравнить тарифы: по кредитам на приобретение авто у "белых" и "серых" салонов ставки могут различаться на 1-2 процентных пункта. "В различие от официальных дилеров, проверяющих "чистоту" автомобиля, у "серых" продавцов в большинстве случаев авто только проходит предпродажную подготовку. Помимо того, клиенту зачастую не предоставляется гарантия на автомобиль, стоимость транспортного средства оказывается завышенной, а значит, наши риски более высокие", - объясняет Виктор Хребет.

Из рук в руки.

Вместе с тем некоторые банки ныне выдают ссуды и тем гражданам, которые собираются закупать автомобиль у частного лица. В данном случае приобретаемое ТС - котик в мешке как для покупателя, так и для кредитора. Последний, естественно, должен как-то компенсировать повышенные риски. Допустим, Столичный кредитный банк (МКБ) предлагает своим клиентам такие ссуды по ставке 12% годовых в долларах и 14,5% в рублях, тогда как для "салонных" автомобилей проценты ниже на 2,5 пункта.

Кроме того, МКБ вводит строй дополнительных ограничений по этой программе: требуется первоначальный взнос в 10%, срок службы авто на миг погашения ссуды не может превышать девяти лет, первым продавцом автомобиля на территории России должен быть официозный дилер, оформление покупки происходит сквозь салон-партнер кредитной организации. Салон может как выкупить автомобиль и перепродать его частному лицу, так и сделаться сторонним экспертом - дать оценку предмет залога и испытать его "чистоту".

Третий лишний.

Впрочем, к услугам салона прибегают уже не всегда. Например, кредитный брокер "Фосборн Хоум" начал сотрудничать с семью входящими в топ-20 банками, предложив услугу подбора и оформления автокредита на подержанный авто.

"Занять с нашей помощью позволительно даже на автомобиль, приобретаемый у соседа или родственника. Оценку транспортного средства будут проводить только сотрудники нашей компании", - отмечает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов. Ставка брокера для заемщика фиксированная - 9,9 тыс. рублей, а для продавца оформление сделки задарма (традиционно салоны берут за это комиссию, скажем, 300 долл. или 2-4% от стоимости машины).

Некоторые банки вообще исключают каких либо посредников при кредитовании покупателей машин с пробегом - в сделке не участвуют ни салоны, ни брокеры. Например, Абсолют-банк, если речь идет о приобретении авто, изначально проданного официальным дилером, вовлекает в ход только своих специалистов.

"Автокредитование активизация рскручиваться рядом трех лет назад, сегодня рынок заполнен машинами, завезенными официальными дилерами", - комментирует зампред Абсолютбанка Олег Скворцов. Риски по остальным категориям автомобилей тот самый банк покуда считает чересчур высокими. "В Литве и Польше из одной машины делают две. Установить такое "рукотворство" может только профессионал", - продолжает Олег Скворцов.

Однако в МДМ-банке уже готовы целиком принимать на себя риски по авто с самой разной историей. Банк предлагает программу приобретения подержанного автомобиля у частного лица без посредников, ограничение одно - срок службы ТС (восемь лет для иномарок и три года для отечественных авто).

"Дополнительных нюансов по данной программе нет. Нам не важен ни пробег, ни численность предыдущих владельцев", - говорит босс департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Елена Бушнякова. По ее мнению, в ближайшее период банки все активнее будут перебегать на программы "подержанного" кредитования без участия каких-либо посредников.

ОПАСНОСТЬ: Авантюра в квадрате

Кредит на автомобиль с пробегом может быть обременен дополнительным долгом, который не вернул прошлый владелец.

В такую ситуацию сегодня угодить целиком реально, если обзаводиться машину у частного лица. В России в то время как не действует организация регистрации залогового имущества, если речь идет об автотранспорте. Оттого обследовать заранее, до покупки, является ли подержанный автомобиль "кредитным", невозможно.

Продать машину, приобретенную на капиталы банка, до сих пор не составляет большого труда - вновь по причине отсутствия регистрации залоговых договоров. Удостоверяющий личность документ транспортного средства (ПТС) банк, безусловно, забирает на хранение до того момента, когда заемщик внесет концевой платеж. Однако хозяин может обратиться в ГАИ, высказать об утере ПТС, и ему выдадут новый. Дальше остается лишь выискать покупателя.

Продав авто, давний обладатель (он полностью мог оформить заем по поддельным документам), не будет погашать задолженность. Это достаточно распространенная сегодня технология мошенничества. В подобных случаях банк обращает взыскание на залог, причем тот факт, что у автомобиля формально уже прочий хозяин, никакого значения не имеет. В соответствии статье 353 Гражданского кодекса, кредитное учреждение в любом случае вправе взыскать находящееся в залоге добро (в данном случае автомобиль).

Выходит, клиент остается без средства передвижения. А если он оформлял на приобретение и без того "кредитного" автомобиля ссуду, то злоключение удваивается. Единственный банк заберет машину, иной - будет требовать погашения задолженности. В принципе, можно изведать не вносить плату - потому как авто у вас уже забрали. Но при этом вы в лучшем случае несложно испортите свою кредитную историю, а в худшем - рядом познакомитесь со специалистами по возврату долгов.

Keywords: