Автомышеловка

Беспроцентный автокредит ныне разрешено принять во многих автосалонах. Сколь выгоден для заемщика таковый "нулевой" заем и разрешается ли натолкнуться при его использовании на подводные камни?

"Кредит под 0%" - продукт покуда не массовый, но уже и не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки в текущий момент значатся в кредитных линейках рядом десятка банков. Такие займы на определенные марки машин периодически появляются и в рамках совместных акций банков с автодилерами или производителями.

Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает капиталы в задолженность на практике бесплатно. Уплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не вечно дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и больше экономичный вариант покупки авто в долг.

Страховая схема

Ноль в графе "процентная ставка по кредиту" смотрится сильно подозрительно, тотчас же вспоминается поговорка про сыр и мышеловку. Однако, изучив договоры банков, предлагающих нулевые автозаймы, вы вряд ли найдете подвох. Ни тебе ежемесячных комиссий из разряда за обслуживание счета, ни тому подобных уловок, превращающих заявленный беспроцентный кредит в шибко более того процентный.

Единственный сбор, фигурирующий у всех банков, - разовая плата за оформление кредита, ее габарит воображения не потрясает: максимум, тот, что придется заплатить, - 9,5 тысяч рублей. Других платежей при беспроцентных займах нет. Возникает закономерный вопрос: если банки не занимаются благотворительностью, на чем же они тогда зарабатывают? Наиболее распространена в текущее время на рынке факторинговая* схема. Формально клиент не берет у банка кредит, а покупает машину в рассрочку у автосалона - партнера банка.

В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. Банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик оказывается должен уже не салону, а банку. Толк схемы в том, что банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, авто стоит 500 тысяч рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тысяч, а только 200 тысяч.

Фишка в том, что заемщик должен погасить кредитору все 250 тысяч, то есть польза банка составит 50 тысяч Таким образом, банк и получает на беспроцентных кредитах. Автосалон, который по сути дела продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят сказывать заемщикам в банках.

В реальности нынешние рыночные реалии иные. "Сейчас в автосалонах очереди на машины. Никто из салонов не делает уступок банкам по договорам факторинга, им это несложно не нужно: продажи и так идут замечательно. Некоторые банки сами доплачивают салонам за то, чтобы они предлагали как раз их кредиты", - утверждает Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард".

"Если бы салоны могли завышать цены на машины, тогда технология со скидками была бы реальной. Но при нынешней конкуренции завышать цена рискованно, покупатели нетрудно уйдут в иной салон", - говорит прочий банкир. То, что зарабатывают банки не на дисконтах автодилеров, доказывают примеры "Авангарда" и Компании розничного кредитования (КРК): они работают не по факторинговой модели, их беспроцентные займы не привязаны к конкретным автосалонам, машину не возбраняется приобрести у любого официального дилера.

За чей же счет тогда праздник? Отклик неутешителен - платит за все заемщик. "Полис каско по программе рассрочки будет стоить дороже, чем по стандартному автокредиту. Банк заключает со страховой компанией соглашение о том, что заемщиков по беспроцентным программам они страхуют по более высоким тарифам. Полученной прибылью страховщик делится с банком", - раскрывает карты Юлия Шклярская, менеджер проекта управления автокредитования Кредит Европа Банка (КЕБ). "Мы не скрываем, что первостепенный барыш при выдаче беспроцентных кредитов свой банк зарабатывает на сотрудничестве со страховой компанией, которая принадлежит тому же владельцу, что и свойский банк, - в открытую говорит Валерий Торхов. - Но при этом мы держим страховые тарифы на рыночном для этого вида кредитования уровне, и они не зависят от того, беспроцентная это программа или нет".

На отчислениях страховых компаний банки и отбивают свою маржу по кредитам. Показательно, что если по обычным займам они предлагают для страхования порой до десятка фирм, то по нулевым кредитам - максимум три-четыре. "Наличие не одной, а нескольких компаний призвано сформировать иллюзию свободы выбора у заемщика и отстоять банк от возможных претензий Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Реально же у заемщика нет выбора. Все компании, которые предлагает банк, участвуют в схеме на одинаковых соглашениях", - на условиях анонимности рассказал единственный из банкиров.

В том, что выбора нет, удостовериться не трудно: легко позвоните во все компании, которые значатся в партнерах банка по программе рассрочки, и в каждой из них вам во что бы то ни стало назовут одну и ту же стоимость каско. Если просто на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. Как правило, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.

Все одинаково выгодно

На этакий "мелочи", как дорогое каско, большинство игроков, предлагающих рассрочку или беспроцентный кредит, внимательность заемщиков выбирают не акцентировать. В принципе банки и не обязаны это делать, формально не они устанавливают страховые тарифы. Впрочем, темнят с клиентами не все: Импэксбанк, "Авангард" и КРК базовые ставки по каско указывают на своих сайтах в числе прочих условий получения кредита.

Конечно, в том, что тебя водят за нос, всего ничего приятного, но безотлагательно вписывать из-за этого рассрочку в невыгодный для себя продукт не стоит, у нее в самом деле есть преимущества. Как правило, "нулевому" заемщику каско влетает на 1,5-2% дороже, чем обычному должнику, но даже при этом, если сравнивать все суммарные расходы, беспроцентный кредит может быть значительно выгоднее стандартного.

Например, взяв в Импэксбанке нулевой кредит на 10,44 тысяч долларов (половина стоимости автомобиля Hyundai Sonata), с учетом комиссии и платы за каско за пять лет заемщик выплатит банку 21,09 тысячу долларов. А по обычному процентному автокредиту того же банка выплаты составят 23,11 тысячи долларов. То есть при покупке машины в рассрочку экономия составит без малого 2 тысячи долларов.

Чем меньше разрыв между ставками в каско по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее она интересна. Когда отличалка в страховых тарифах достигает трех пунктов (например, 6,99 и 9,99%), то, как правило, уже обычные кредиты начинают обыгрывать беспроцентные займы.

Поэтому, в свое время чем принимать решение, лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколь для вас будет стоить каско по классическому и беспроцентному кредитам. "По обычным кредитам для иномарок в зависимости от модели автомобиля страховой тариф может приметно варьироваться; если он будет невысоким, нет смысла хватать рассрочку. Помимо того, она может быть невыгодна заемщику, который при стандартном кредите мог бы полагать на дешевое каско. Это относится к привилегированным клиентам страховых компаний или людям с большим стажем вождения. Для водителей-новичков рассрочка полностью подходящий вариант, так как страховка для них все равно будет дорогая", - советует топ-менеджер банка.

Впрочем, даже если нулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него есть один нюанс, который для некоторых заемщиков может сделаться реальным преимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чем по классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только должок и не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз в год. Вследствие этого тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму, а не непрерывно изымать денежки из оборота, больше подходит нулевой заем.

Но даже в максимально благоприятном для заемщика варианте рассрочка не самая выгодная из программ автокредитования. Беспроцентные займы вчистую проигрывают кредитам без страховки - такие есть, например, у "Авангарда" и КЕБ. Отсутствие страхования банки компенсирует завышенной по сравнению с классическими кредитами процентной ставкой. При всем при том если сравнить совокупные затраты по беспроцентному и бесстраховочному кредиту, то окажется, что займы без необходимости оформления каско в полтора раза дешевле рассрочки.

Заем без страховки на сегодня, пожалуй, оптимальный методика покупки машины в кредит. Правда, бесстраховочные программы нечасто встречаемый на рынке продукт (помимо "Авангарда" и КЕБ таковой кредит есть ещё у банка "Русский стандарт", Промсвязьбанка и Московского кредитного банка), для кредитных организаций такая методика довольно рискованна. Если не будет страховки, а машину, например, украдут, то банк не получит никакого возмещения и ему останется только уповать на то, что заемщик по-прежнему будет добросовестно рассчитываться по кредиту.

Рассрочка станет гибче

К претендентам на рассрочку банки предъявляют точь-в-точь такие же требования, как и к соискателям стандартных кредитов. Изъятие составляют "Авангард" и Собинбанк: "нулевых" заемщиков они обязывают не только оформлять каско в "своих" компаниях, но и страховаться в них от несчастного случая. Общераспространенной же особенностью беспроцентных программ является увеличенный первоначальный взнос.

Если простой автозаем сегодня позволительно взять, не вкладывая ни копейки, то для нулевого кредита рослый первоначальный взнос - обязательное условие. И чем длиннее рассрочка, тем он больше. Беспроцентных программ со стартовым взносом ниже 30% стоимости машины на рынке нет, максимальная планка установлена в 50%. Выдавать нулевые кредиты без финансового участия заемщика банки в обозримой перспективе вряд ли станут, сверх меры уж велики для них будут риски.

Изменений можно ожидать в политике банков по поводу объектов кредитования, сейчас большинство программ рассрочек ориентировано на иномарки. Не в последнюю очередность это связано с тем, что полис каско для них стоит дороже, чем для российских машин, соответственно, и банк на страховой схеме зарабатывает больше. "В случае мошенничества с российскими машинами у банка меньше шансов откопать свойский залог. Когда речь идет об иномарке, проблемы решаются проще", - уверяет Валерий Торхов.

"Конкуренция на рынке усиливается, и банкам для расширения коммерциала придется ступать на предоставление рассрочки не только на иномарки, но и на отечественные автомобили", - прогнозирует Сергей Гордейко, босс департамента по работе с физическими лицами Росевробанка. А вот появления программ рассрочек на подержанные автомобили в то время как не предвидится. Практика банков "Авангард" и КРК по выдаче нулевых займов на покупку машины в любом автосалоне, видимо, также не станет массовой. По крайней мере, никто из опрошенных банкиров не заявил, что собирается перенимать тот самый опыт.

Перемены грядут и в соглашениях между страховщиками и банками по поводу каско. "Резкого снижения стоимости каско поджидать не стоит, тогда программа для банков станет убыточной. Но будет распространяться дифференциация тарифов. На какие-то машины они станут чуть-чуть меньше. Банк таким образом и для заемщика страхование сделает более привлекательным, и сам защитится от возможных претензий ФАС по поводу одинаковых страховых тарифов", - говорит один из банкиров.

"Авангард" и его страховщик уже ввели такую дифференциацию: с 1 октября при расчете стоимости полиса каско разница в зависимости от модели автомобиля доходит до 2%. Возможно, на рынке получит распространение и навык Росевробанка, который нулевые кредиты выдает и в рамках программы trade-in. В качестве первоначального взноса за новоиспеченный автоагрегат оформляется старая машина.

Скидка от производителя

В отдельный облик беспроцентного кредитования можно выделить нулевые займы, выдаваемые в рамках спецакций. В различие от всю дорогу действующих программ рассрочек в этом месте применяется иная схема. Формально заем отнюдь не беспроцентный. "На сумму процентов, которые заемщик заплатил бы за пользование кредитом, автодилер предоставляет скидку на машину, - объясняет Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ). - Заемщик платит банку проценты, но из-за того, что автомобиль куплен со скидкой, фактически он ничего не переплачивает по кредиту".

По эдакий схеме кредитные программы, как правило, реализуются прямо с автопроизводителями, которые дотируют своим дилерам продажу машин с дисконтом. "Скидки связаны либо с какими-то сезонными вещами, к примеру пришел свежеиспеченный модельный ряд, а полно еще старых авто, либо с желанием усилить продажи конкретных моделей", - объясняет Алексей Аксенов. Аккурат оттого такие программы распространяются только на определенные марки машин.

Абсолют Банк предлагает кредит под 0% на Kia Carens; ММБ реализует спецпрограммы по автомобилям Nissan, Renault, Ford; Альфа-банк - по маркам, принадлежащим корпорации General Motors (Opel, Chevrolet, Saab, Cadillac и Hummer); Райффайзенбанк - по моделям BMW и Ford. Условия по таким программам по сравнению с программами рассрочки более жесткие.

Если для рассрочки пятилетний срок - это норма, то беспроцентные дотируемые кредиты практически не выдают больше чем на два года, а наиболее распространенный срок вообще один год. Зато страховые уловки, как в случае с рассрочками, банкиры тут не используют: в страховых компаниях называют одинаковые тарифы что на машины, продаваемые по спецпрограммам, что по обычным займам. Так как банки ничего не теряют на "скидочных" кредитах, то и пускаться в игры с каско у них нет необходимости.

Авто без денег

В отличие от рассрочки, другой нулевой заем - кредиты без первоначального взноса - крайне распространенный на рынке продукт. Банкиры уверяют, что никаких "страховых" подвохов в этих программах нет. В том, что тарифы на каско по таким займам не отличаются от тех, что предлагаются по классическим кредитам, убеждаешься вслед за тем нескольких звонков в страховые компании. Свою выгоду в кредитовании заемщика на все 100% банки не скрывают. "Если у вас нет первоначального взноса, вы платите по кредиту повышенную процентную ставку. По сравнению с кредитом, предполагающим вложения заемщика, ставка может быть больше на 2-3%", - объясняет Сергей Гордейко.

Кроме того, и критерии внутренней оценки таких заемщиков у кредитора жестче. Клиент без денег априори считается более рискованным. Его могут попросить дать дополнительные документы либо провести с ним более подробное собеседование.

"Коэффициент одобрения по кредитам без первоначального взноса на 20-30% меньше, чем по классической программе. Банк может насторожить тот факт, что заемщик декларирует громадный доход, но при этом ничего не хочет вносить и у него нет никакой собственности, - говорит Павел Ильин, шеф департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. - На большие суммы кредиты без первоначального взноса выдают редко. Обрести свыше 50 тысяч долларов будет чрезвычайно трудно, для этого нужно быть заемщиком с крайне хорошей кредитной историей". В "безвзносном" кредитовании действует простая зависимость: чем меньше сумма кредита, тем выше возможность его получить.

Keywords: