Автокредит доступен каждому!

Автокредит доступен всем: банки увеличивают сроки кредитования, снижают ставки и запускают уймище программ с льготными условиями! Как результат, заемщики валом валят в банки хватать автоагрегат взаймы!

За первое полугодие 2007 года объем кредитов на покупку автомобилей вырос на треть. В следующем году банки прогнозируют ещё более значительный увеличение сектора за счет улучшения условий кредитования.

Клиентам остается только радоваться, потому что в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены смягчать требования к заемщикам, понижать процентные ставки и отменять комиссии за обслуживание кредита.

Тенденции года

Интенсивный подъем рынка, а ещё постоянное повышение доли кредитных автомобилей определяют некоторые ограничения, возникающие на рынке банковского автокредитования. Клиенты становятся больше требовательными к предоставляемым банками услугам, с иной стороны, существенное давление на банки оказывают дилеры, которые до сих пор являются основным каналом продаж банковских автопродуктов, рассказывает Дмитрий Вечканов, основополагающий заместитель директора департамента розничного коммерциала Росбанка: "Наряду с этим на рынке сегодня присутствует высокая уровень конкуренции посреди банков, появляются все новые и новые игроки, в том числе западные банки, а кроме того банки крупных автопроизводителей. Все это приводит к необходимости при управлении продуктами учесть многие факторы, в том числе не только применять ценовую конкуренцию, но и максимально оптимизировать сопутствующий сервис".

Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся дать более выгодные и привлекательные условия по ценовым параметрам кредитных программ, отмечает Эльдар Галлеев, патрон управления развития розничного продуктового ряда департамента розничного бизнеса банка "АК БАРС".

"В частности, во многих банках отменены комиссии, снижены ставки по кредитам, предоставляются беспроцентные кредиты. Требования, предъявляемые к заемщику, стали существенно мягче - например, кредит позволительно брать и без документов, подтверждающих доход", - перечисляет Надежда Гречишкина, заместитель директора департамента организации розничных продаж и активно-пассивных операций банка "Агроимпульс".

Но уходящий год охарактеризовался не только этим. Многие банки увеличили сроки кредитования, снизили ставки, запустили море программ совместно с автосалонами со специальными льготными условиями для заемщиков. Броско увеличилось цифра банков, предоставляющих рассрочку, Trade-In и Buy-Back. Большое воздействие на рынок автокредитования оказало заявочное пожелание Центробанка об указании в кредитных договорах эффективной процентной ставки. Впрочем, крупные игроки стали направлять ее в договорах задолго до этого.

Большинство банков стали чертовски лояльно относиться к клиентам с положительной кредитной историей и к клиентам, берущим повторный кредит в их банке. Также льготы положены зарплатным клиентам банков. В числе послаблений - пониженная процентная ставка, отказ от использования ежемесячной комиссии и более того упразднение единовременной комиссии за открытие счета.

Как результат, заемщики валом валят в банки забирать авто взаймы. Вот только некоторые цифры. В Международном московском банке (ММБ) в среднем в месяц выдается рядом 4200 автокредитов. Объем автокредитов банка "АК БАРС" за 9 месяцев 2007 г. по сравнению с тем же периодом 2006 г. увеличился в 2,2 раза. В НОМОС-банке портфель автокредитов с августа по ноябрь 2007 г. вырос на 59%. В BSGV увеличился на 30% с начала 2007 г. Рынок автокредитования из года в год продолжает динамично развиваться, отмечает Дмитрий Вечканов: "Автокредитование в текущее время является ключевой движущей силой российского автомобильного рынка. Так, обычный годовой рост рынка автокредитования за 5 лет (с 2002 по 2006 г.) составил 93%".

Российский рынок автокредитования за крайний год здорово изменился - стал еще более высококонкурентным. В первую очередность это связано с приходом банков - лидеров автомобилестроения, поясняет заместитель начальника управления потребительского кредитования банка "Союз" Ольга Никитина: "Сегодня уже заработали Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус. Активную работу по формированию своего банка в России проводит BMW. Центровой функцией этих операторов является выдача кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей частным и корпоративным клиентам своих марок. Другие автопроизводители (Ford, Nissan, Renault), несмотря на то что еще не открыли свои банки в России, уже в текущий момент продают машины в России по специальным программам. На последние изменения в автокредитовании оказал влияние и августовский кризис ликвидности на американском ипотечном рынке".

Знаковые изменения

В этом году продолжилась либерализация условий автокредитов. Принять автокредит заемщики ныне могут как в отделении банка, так и прямо в автосалоне. Большинство салонов уже заключили соглашения о сотрудничестве с банками. Оттого последние предлагают клиенту избирать из ограниченного перечня автосалонов. В частности, BSGV и Бинбанк предоставляют кредиты на покупку автомобилей только в салонах официальных дилеров. При всем при том в некоторых банках клиент может остановить свой выбор каждый автоцентр по своему усмотрению. Такое правило действует, например, в Собинбанке, Мастер-банке, Оргрэсбанке и банке "Агроимпульс". Подержанный автомобиль большинство банков предлагает заемщикам приобрести в автосалоне. Тем не менее из этого правила есть приятные исключения. Например, Экспобанк разрешает клиенту обзавестись автомобиль у частного лица.

Ряд изменений в условиях автокредитных программ банков разрешается наречь знаковыми. Банк "Союз" с 1 ноября отменил обязательное требование по предоставлению справки о доходах по форме 2-НДФЛ для кредитов до 30 000 долларов (22 500 евро, 800 000 рублей) с первоначальном минимальном взносом 10% стоимости автомобиля.

Росевробанк расширил линейку автокредитов с беспроцентной рассрочкой платежа, запустив специальную программу "Trade-in в кредит под 0%" на приобретение новых автомобилей в автосалонах - партнерах банка. Клиенты Промсвязьбанка могут обрести кредит на приобретение подержанного автомобиля по таким же ставкам, как и по кредитам на приобретение нового автомобиля. В Росбанке были снижены ставки по кредитам в среднем на 4 процентных пункта, средняя эффективная ставка по автокредитам сейчас составляет возле 18% годовых. Бинбанк отказался от взимания ежемесячных комиссий и понизил процентные ставки по кредитам.

Мастер-банк увеличил как максимальную сумму кредита (до 150 000 евро), так и срок кредитования (до 5 лет). "Это было сделано в первую очередь для удобства наших клиентов, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для семейного бюджета даже при покупке дорогостоящего автомобиля", - поясняет инициативу Александр Булочник, первостепеннный заместитель председателя правления Мастер-банка. Некоторые кредитные организации предложили своим клиентам кредит без страховки транспортного средства. В их числе Росбанк и Собинбанк.

"Банк отменил в своих программах условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, - сообщает шеф управления развития департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков. - В следующем году мы намерены продолжить работу в этом направлении и разобрать вероятность отмены обязательного страхования жизни заемщика и гражданской ответственности".

В 2008 г. Оргрэсбанк планирует уменьшить срок рассмотрения заявки, упростить систему оформления и погашения автокредита. "В некоторой степени мы намерены также упростить и требования, предъявляемые к самим заемщикам, - говорит Максим Губанов, руководитель отдела продвижения и работы с партнерами Оргрэсбанка. - В начале следующего года также планируется запуск нескольких кобрендинговых кампаний и специальных программ с крупными автосалонами".

Большие планы на 2008 г. и у банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), тот, что планирует расширить дилерскую сеть и усовершенствовать многие кредитные программы. В будущем Начальный республиканский банк (ПРБ) планирует повысить объемы продаж посредством снижения процентных ставок. Росбанк готовит предложение для заемщиков, в рамках которого они смогут поменять "старый" кредитный автомобиль на "новый" кредитный, рассказывает Дмитрий Вечканов: "Планируется оптимизация схем межрегионального кредитования, а также запуск продукта на приобретение транспортных средств для активного отдыха".

Денежный вопрос

Если анализировать структуру кредитного портфеля, то в Москве и Санкт-Петербурге существенно увеличилась доля кредитов в долларах, в то период как в регионах традиционным спросом пользуются кредиты в рублях. Несмотря на то что в каждом банке статистика своя, в общем объеме с начала года доля валютных кредитов выросла. Банки сию минуту же на это отреагировали. "Некоторые банки подняли ставки по валютным автокредитам - это Балтийский банк, Кредит Европа Банк, Юниаструм Банк. Другие кредитные организации, например, Банк Москвы и Международный столичный банк (ММБ), повысили дополнительные комиссии, а Русфинанс Банк и Московский банк реконструкции и развития (МБРР) сделали и то, и другое", - отмечает Ольга Никитина.

Смягчились и требования к доходам заемщиков. Строй банков предоставляет программы кредитования без подтверждения доходов, правда, ставки по ним зачастую выше. "Если клиент не может удостоверить наш барыш справкой о доходах по форме 2НДФЛ или справкой в свободной форме, мы также сможем предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства, - говорит Иван Ивкин, начальство отдела автокредитования Промсвязьбанка. - И все-таки в этом случае ставка по кредиту будет выделяться в большую сторону, но не более чем на 2% годовых".

Правда, некоторые банки стремятся объехать конкурентов и в этом вопросе. Например, ММБ снизил ставки по автокредитам в рублях, сделав их единообразными самостоятельно от формы подтверждения дохода. "Сейчас у нас предельный срок кредита составляет 7 лет, таким образом, даже заемщик со относительно небольшим доходом может разрешить себе достать славный автомобиль, потому что что по длинным кредитам охват ежемесячного платежа существенно ниже, чем по коротким, - объясняет Андрей Князев, босс управления розничного кредитования ММБ. - Также мы принимаем во внимательность доходы супруга заемщика". Справедливости с целью стоит отметить, что число заемщиков с "белыми" доходами существенно выросло. Помимо того, в Собинбанке, ПРБ, Росбанке и Экспобанке учитывают совокупный доход семьи.

Рынок становится более цивилизованным, чем немного лет назад, когда автокредитование только начинало родное формирование и становление, считает Максим Губанов: "Одной из основных тенденций на рынке автокредитования является возрастающая конкуренция. Она, в свою очередь, влечет за собой уменьшение ставок и увеличение сроков кредитования, упразднение штрафов и уменьшение комиссий, а также максимальное упрощение процедур оформления кредита".

Keywords: