Кредитные автомобили ведут страховщиков к убыткам

Автострахование становится все больше убыточным бизнесом.

Рынок добровольного автострахования растет на 40-50% в год. Во многом благодаря тому, что обязательным условием при продаже автомобиля в кредит является покупка страховки автоКАСКО (угон + ущерб).

В то же время, автострахование становится все более убыточным коммерциалом для страховщиков. Убыточность по договорам страхования с владельцами кредитных автомобилей у некоторых страховщиков превышает 100%. В среднем по рынку убыточность по договорам страхования варьируется в пределах от 55 до 90%.

Эксперты считают, что основные причины убыточности страховых компаний - ценовая конкуренция и демпинг тарифов. Отчасти с ростом числа ДТП грубо увеличилось численность выплат страховыми компаниями по договорам страхования автогражданской ответственности.

Поэтому сегодня страховая группа должна ясно продумывать свою политику, чтобы не сделаться убыточной. "У нас царит ценовая конкуренция на страховом рынке, но, к сожалению, эта конкуренция не посреди крупных страховых компаний, которые научились загодя считывать (просчитывать свои риски), - говорит основополагающий заместитель генерального директора СГ "Компаньон" Борис Семин. - Это диктуют мелкие и средние компании, которые пытаются заполучить какую то долю рынка, давая высокие комиссионные вознаграждения и низкие цены".

Но у страховых компаний появилась вероятность притормозить увеличение убыточности. "За три года расходы страховых компаний выросли в три раза сравнительно взносов", констатирует шеф департамента рейтингов финансовых институтов РА "Эксперт РА" Павел Самиев. По его мнению, в эти дни на повестке дня страховых компаний - понижение расходов и комиссионных вознаграждений, повышение тарифов и ориентация на установленный сегмент клиентской базы - водителей со стажем вождения и безаварийной ездой.

Глядя на навык европейских стран, многие страховщики приходят к выводу, что необходимо в договорах для лиц с малым стажем вождения вводить обязательное заявочное пожелание франшизы - малый ремонт, тот, что клиент оплачивает за наш счет в случае наступления страхового случая. При всем при том банки не хотят вводить франшизу. Они считают, что ни рынок, ни клиенты морально не созрели к применению этого инструмента. Во-первых, каждый финансовый продукт должен быть востребован рынком. Во-вторых, тот самый инструмент снижает платежеспособность клиента в исполнении обязательств. "Когда происходит страховой случай, клиент начинает думать, что ему делать: либо оплачивать денежки за ремонт, либо выплачивать ежемесячный платеж по кредиту. Если габарит франшизы сравним с 50% ежемесячного платежа, то возникают проблемы", - объясняет заместитель председателя правления "Русфинансбанка" Людмила Богушевская.

Директор департамента комплексного страхования "Ингосстрах" Виталий Княгиничев предполагает, что мелкие и средние компании, которые изначально шли на демпинг, в настоящее время повысят тарифы. И все-таки в пятерке ведущих игроков серьезных изменений не произойдет. "Дело в том, что лидеры рынка установили тарифы в соответствии с убыточностью. Если они ставят своей целью контролировать эту убыточность, то роста тарифов случиться не должно", - отмечает он.

По предварительным прогнозам экспертов, автокредит представляет для банка наибольший интерес. В этом месте меньший риск убытка, т.е. в случае невозврата кредита заемщиком, банк без труда сможет перепродать автоагрегат и погасить оставшийся должок клиента, дополнительно ко всему авто застрахован от угона и ущерба. Вследствие этого вдогон за развитием рынка автокредитования будет вырастать собираемость страховых премий в части добровольного автострахования гражданской ответственности, в частности, по оценкам Б.Семина, грубо на уровне 35% в течение двух ближайших лет.

Keywords: