Выдают ли банки в текущее время кредиты малому бизнесу?

Повышенный заинтересованность банков к кредитованию малого коммерциала в последние месяцы - ни для кого не новость. В особенности если судить по рекламной активности потенциальных кредиторов.

Потенциальные же заемщики между тем продолжают сетовать на недоступность банковского финансирования, на трудности в получении кредитов и т.п.

"Наши деньги" решили обсудить вопросы кредитования малого бизнеса с Райнером Мюллером-Ханке, председателем правления банка, тот, что стал одним из первопроходцев в данном сегменте, а помимо того, носит имя, говорящее само за себя - КМБ-БАНК, Банк кредитования малого бизнеса.

- Насколько, по вашей оценке, удовлетворены потребности малого бизнеса в кредитных ресурсах?

- Как такой официальной статистики не существует, ибо банки по-разному классифицируют данный сегмент, и многие объединяют в одну группу малый и обычный бизнес. Не говоря уже о том, что в ряде случаев займы индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям оформляются на физическое физиономия (гендиректора, учредителя), и в результате тот самый объем учитывается в портфеле частных клиентов. По нашим оценкам, потребности малого бизнеса в финансировании удовлетворены не больше чем на 25-30%, при всем при том в ближайшие три года объемы кредитования возрастут в три-четыре раза, то есть с нынешних 50-55 млрд. долларов до 230-250 миллиардов.

- На рынке кредитования малого бизнеса в последнее миг усиливается конкуренция. Судя по рекламе, рынок насыщен предложением, однако, как вы только что сказали, порядка 70% составляет неудовлетворенный спрос. Как растолковать это противоречие?

- Действительно, кредиты для малого бизнеса - престижное на нынешний день направление. Но только 40-50 банков (из которых на глаз 20 федеральных и 20-30 - региональных) реально кредитуют малый бизнес, причем большинство из них вышли на рынок сравнительно недавно, в последние два-три года. Кроме того, кредитование малого бизнеса более-менее развито только в городах-миллионниках. Там, где народ не превышает 500 тысяч человек, предложение невысокое, хотя спрос имеется (и в масштабах страны он весьма значительный). Вкупе с тем на рынке наблюдается обнадеживающая тенденция: цифра отделений банков, кредитующих малый бизнес, за последние восемь лет выросло с 300 до 2000. Единый строй банков живо разрабатывают этот сильно специфический продукт, отлаживая технологии, так что есть причины верить, что в среднесрочной перспективе число игроков существенно возрастет.

- Справедливо ли, что сегодня количество банков в связи с продолжающимися проблемами с ликвидностью по сути дела заморозило кредитование малого бизнеса либо легко выдает отказы, не признаваясь клиенту в том, что у них без затей не хватает денег?

- Не соглашусь с этим утверждением. Кризис ликвидности мог повлиять на средние сроки предоставления кредитов, но не на ставки. Вообще надобно понимать, что кризис ликвидности в первую очередность вечно отражается на долгосрочных видах кредитования. А малый коммерциал в данном случае выпадает из "проблемной" обоймы, потому как в текущий момент средний срок кредитования малого бизнеса составляет, по нашим оценкам, 29 месяцев, то есть менее двух с половиной лет. Более половины займов выдается на срок от одного года до пяти лет и порядка 30% - на срок менее года.

- То есть объем кредитных ресурсов вторичен по сравнению со сроком предоставления в условиях кризиса ликвидности?

- Безупречно верно. Банк, испытывающий трудности с ликвидностью, может не предоставлять 100 "длинных" кредитов по 5 млн. рублей на 10-летний срок, а 100 кредитов по 5 млн. рублей на два года - выдаст без особых проблем. Таким образом, на объеме финансирования малого бизнеса кризис ликвидности особенно не отразился. В любом случае это одно из самых прибыльных направлений. Маржа по нему выше, чем по ипотеке и по крупным кредитам корпоративным клиентам.

- А какова она?

- От 6 до 10%.

- Русский малый бизнес, мягко говоря, непрозрачен. Большинство малых предприятий используют различные схемы для минимизации налогообложения, зачастую ведется двоякий учет - служебный и неофициальный. Как действуют в российских условиях законопослушные и консервативные иностранные банки? Не проигрывают ли они российским?

- И российские и иностранные банки находятся в одинаковом положении с точки зрения подчинения банковскому законодательству. Иностранные банки удачно кредитуют малый бизнес наравне с отечественными. Какие риски они считают для себя приемлемыми, а какие нет - это уже вопросительный мотив подхода, но с точки зрения законодательства разницы нет.

- Вы, наверное, в курсе, как обстоят дела с прозрачностью малого бизнеса в странах Восточной Европы, где просторно представлена банковская группа "Интеза Санпаоло", к которой относится и КМБ?

- В Восточной Европе доля малого бизнеса - как в ВВП, так и по числу занятого в нем населения - немаловажно превышает российские показатели. Это развитая сфера экономики, и ее финансирование находится на принципиально ином уровне, потому вопроса непрозрачности там не возникает.

- Сколь процентов от общего количества поступающих к вам заявок от предприятий малого бизнеса вы не можете удовлетворить ни в каком объеме и сколько - можете удовлетворить частично?

- Приходится отклонять не более 10-15% заявок, остальные мы удовлетворяем с учетом реальных потребностей бизнеса и его возможностей. Мне сложно окрестить процент частичного удовлетворения - таковой статистики мы не ведем, но достаточно нередко бывает, что предприятие на стадии подачи заявки неадекватно просчитывает свои потребности или просит заведомо больше, ошибочно полагая, что банк будет "торговаться". Мы консультируем компанию, работаем с ней, помогаем обусловить ее реальные нужды. В итоге более того если заявка удовлетворяется не в том объеме, который запрашивался изначально, клиент остается доволен.

- Есть ли какая-то отрасль, с которой вам наиболее мило работать? Если да, то какая и почему?

- Разумеется, мы следим за развитием всех отраслей, стараемся реагировать на общие экономические тенденциями в оценке рисков. У нас сильно диверсифицированный кредитный портфель, нам увлекательно действовать со всеми областями бизнеса, но и предпочтений у нас нет.

- Наиболее известный вопрос у наших читателей: на каких условиях банк выдаст кредит на старт-ап (и выдаст ли вообще)? А есть ли в Европе практика кредитования старт-апов?

- В принципе, банк может выдать кредит на активизация бизнеса, но обстоятельство предоставления залога при этом остается. Кроме того он проверит, кто и что собирается открывать: присутствие у заемщика опыта работы в выбранной сфере и клиентской базы, убедительный бизнес-план. Это стандартные принципы работы с кредитами на открытие бизнеса.

- Какие конкурентные преимущества на рынке кредитования малого бизнеса имеют российские банки, а какие - иностранные?

- Гутарить о каких-то существенных различиях разрешается лишь в отношении государственных и коммерческих банков. Государственные, конечно, имеют ряд преимуществ: многолетний навык работы, обширные клиентские базы, разветвленную филиальную сеть, а ещё доверие населения, что позволяет им обретать рефинансирование по более низким ставкам.

Keywords: