Сам себе банкир

Задачу финансирования мелких сельхозпроизводителей ныне в большей мере решают кредитные кооперативы - то есть объединения тех же селян.

В основном кооперативы делают это своими средствами - доступ к банковским ресурсам для них так же нелёгок, как и для самих фермеров.

На ростовской улице висит рекламная растяжка: "Потребительской кооперации в России - 177 лет". Тогда, в первой половине XIX века, появились казачьи торговые общества. А в 1865 году было создано первое сельское ссудосберегательное товарищество - через только 100 лет после этого появления в Российской империи Госбанка. Потом этого кооперация в России развивалась волнами: энергично - при Столыпине, во времена НЭПа, а после этого - в постперестроечные годы.

Сегодня сельскохозяйственные кредитно-потребительские кооперативы (СКПК), став частью системы микрофинансирования в стране, решают задачу финансовой поддержки малых сельскохозяйственных предприятий. По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), возле 40% россиян не имеют нормального доступа к услугам кредитно-финансовых учреждений. И кредитные кооперативы на нынешний день - на практике единственное место, где селяне могут обрести на приемлемых условиях доступный кредит или вложить сбережения для сохранения их от инфляции.

Востребованность кредитных кооперативов на селе доказона ростом их числа. В соответствии информации Союза сельских кредитных кооперативов (ССКК), если в 1997 году в России действовало 16 СКПК, а в 2005 году - 422, то в эти дни - уже 1467. Они объединяют 143600 членов, а портфель их займов - 5,7 млрд. рублей. В ЮФО 334 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива. Но при этом, соответственно общероссийскому рейтингу ССКК, из 191 кооператива с активами свыше 5 млн. рублей 88 - южнороссийские, что составляет 46%. Удивительного тут, конечно, ничего нет - юг России традиционно аграрный регион, и доля сельского населения в общей численности самая высокая в стране - 43%, в то период как в среднем по Россия 27%.

По итогам сельскохозяйственной переписи 2006 года, в ЮФО сосредоточено 55% всех действующих в сельском хозяйстве страны субъектов малого предпринимательства, в частности, 84,3 тысячи фермерских хозяйств, которые остро нуждаются в деньгах не только для развития, но и без затей для нормального функционирования. Принять же их аграриям в нужных размерах больше чем проблематично. Одна из причин - неразвитость в ряде регионов ЮФО банковского сектора.

Дотянуться до села

Далеко не во всех поселениях, где созданы кооперативы, есть филиалы или допофисы банков. Наибольшую сеть филиалов и допофисов на селе имеют Россельхозбанк и Сбербанк, что позволяет им более полно объять услугами селян. Помимо того, эти банки - основные финансовые участники национального проекта "Развитие АПК", соответственно, как раз они в основном и кредитуют аграриев. Как сообщила "Эксперту ЮГ" патрон отдела кредитования малых форм Ростовского филиала Россельхозбанка Наталья Багрова, в области 43 допофиса банка кредитуют селян под 13%. В последние два года банк смог повысить объёмы кредитования СКПК в связи с тем, что берёт в обеспечение своих кредитов залог прав требований, т. е. то, что дал пайщик в залог кооперативу для получения займа. Содействие банка кооперативам идёт по двум направлениям - выдача кредитов и участие в кооперативе в качестве ассоциированного члена. Так, в Ростовской области Россельхозбанк входит в состав двух СКПК.

А Юго-Западный банк Сбербанка России, имеющий 121 точку обслуживания, в качестве обеспечения принимает имущество, принадлежащее кооперативу, пайщикам кооператива, сторонним организациям и физическим лицам, а ещё гарантии муниципальных образований, на территории которых зарегистрирован СКПК. Как сообщила босс отдела кредитования малого коммерциала Юго-Западного Сбербанка Ольга Коваленко, при этом сумма предоставляемого кооперативу кредита не ограничена, а сроки действия кредитных договоров - до двух лет. В 2007 году банк предоставил 18 кредитов 13 СКПК на сумму 42,9 млн. рублей, а за первое полугодие текущего года выдал 13 кооперативам 15 кредитов объёмом 46,3 млн. рублей.

К сожалению, большинство банков не имеют таковый разветвлённой сети, и имеющиеся СКПК занимают ту нишу в поселениях, куда банки не дотягиваются. В ЮФО организация сельской кредитной кооперации наиболее развита в Адыгее, Ингушетии, Калмыкии, Краснодарском и Ставропольском краях, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях.

Так, в Ростовской области действует 80 СКПК. По информации Управления развития малого предпринимательства и межрегиональных связей администрации области, в начале года их пайщиками было примерно 6,9 тысячи дядя - без малого в полтора раза больше, чем в прошлом году. За 2007 год кооперативами было выдано 3,6 тысячи займов на сумму свыше 577,3 млн. рублей, что превышает аналогичные показатели прошлого года в 1,1 и 2,1 раза соответственно. Активы донских сельскохозяйственных кооперативов достигли 742 млн. рублей, при этом 30 СПКК пользуются кредитами банков на сумму более 300 млн. рублей. Что касается средств самих селян, то шесть кооперативов привлекли сбережения на сумму более 5 млн. рублей.

В Калмыкии совокупный портфель займов 36 СКПК в 2007 году составил 115 млн. рублей, что превышает показатель 2006 года в 4,6 раза.

В Волгоградской области, которая первой в России начала к созданию кредитных кооперативов, СКПК выдали в 2007 году займов на сумму 755 млн. руб лей. 69 областных кооперативов объединяют 58 тысяч членов, цифра пайщиков СКПК по сравнению с 2006 годом увеличилось почти на 5 тысяч человек, а услугами СКПК воспользовалось на 5136 фермерских хозяйств больше, чем в 2006 году. На 35,1% возросло численность кредитов, полученных личными подсобными хозяйствами, на 152,8 млн. рублей увеличились объёмы сберегательных взносов.

Залоговый дефицит

Но привлечение кооперативами банковских кредитов в ряде случаев затруднено. Как показало изучение развития сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в рамках реализации национального проекта "Развитие АПК", проведённого московским информационно-консультационным центром "Бизнес-Тезаурус" по заказу Управления малого предпринимательства Ростовской области, спрос на услуги СКПК в регионе удовлетворен не полностью. А основным фактором, сдерживающим формирование сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации, участники опроса считают сложность доступа к кредитным ресурсам.

Например, в Волгоградской области СКПК в основном существуют за счёт собственных средств. Евгений Давыдов, босс СКПК "Себряковский", кредитный портфель которого за 7 лет вырос с 10 тысяч рублей до 30 млн., отмечает, что кооператив работает только на привлечённых средствах, так как заполучить банковский кредит кооперативу сложно. "Если бы тот самый агрегат был упрощён, - говорит Евгений Давыдов, - и банки выдавали кредиты аккурат кооперативу, а не каждому фермеру и ЛПХ в отдельности, это помогло бы постановить сию минуту немного задач.

Во-первых, потребовалось бы оформлять меньше бумаг, что ускорило бы выдачу кредитов. Во-вторых , это позволило бы уменьшить процентную ставку по займам. Чтобы люди несли свои сбережения в кооператив, а не в банк, мы должны принимать их под 22 процента. Значит, выдавать займы в среднем под 30 процентов. Кредит же в Россельхозбанке под 13 процентов позволил бы нам выдавать займы начиная от 17 процентов. Конечно, нужно обследовать кредитную историю кооператива и выдавать кредит наиболее надёжным. А мы на месте ближе к фермеру, знаем, кому вручить заём, кто его гарантированно вернёт".

Представители СКПК недоумевают - зачем банки кредитуют фермеров и ЛПХ и при этом менее с радостью общаются с кооперативами? Сотрудничество с СКПК как объединяющей структурой уменьшило бы число документов, которые оформляют селяне и проверяет банк, сократило затрачиваемое миг обеих сторон. Кроме того, вкалывать с кооперативом надёжнее - да, у них невелик залоговый фонд, но сама система подразумевает коллективную ответственность. "Мы не конкуренты банкам, - подмечают руководители кооперативов. - Мы, в различие от коммерческих структур, нацелены на оказание услуг своим членам на взаимовыгодной основе, не ставим перед собой задачу получения максимальной прибыли". И увеличение числа сельских кредитных кооперативов в последние годы подтверждает возрастающую надобность в их финансовых услугах, которую банки не в состоянии удовлетворить.

Но банкиры фиксируют риск работы с кооперативами, недостаточность залоговой базы. Техника фермеров, которая оформляется в залог у кооператива, особой ценности не представляет. У многих она - 60−х годов, отремонтированная руками местных умельцев в допотопных мини-кузницах. Отсутствие единых стандартов учёта и отчётности кооперативов, недостаточная прозрачность для банков, наконец, отсутствие в кооперативах систем обеспечения безопасности средств пайщиков не позволяет дать оценку устойчивость кредитных кооперативов.

Итог сотрудничества кооперативов с банками довольно разнороден. Некоторые не привлекают банковские кредиты вообще, у кого-то они составляют значительную количество активов. В среднем же, по информации финансового директора Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) Владимира Сарайкина, кредиты банков в активах СКПК составляют 20%, другое - в основном средства пайщиков. "Главная наша проблема, - подтверждает эту думка шеф СКПК "Багаевский" (Ростовская область) Владимир Рыльщиков, - нехватка денег. Заявки на приобретение займов идут постоянно. При нехватке собственных средств, казалось бы, кооперативу надобно добрать денег - схватить кредит в банке. Но получить его трудно, так как требуется залоговое обеспечение. Как правило, у кооператива залоговая база маленькая или её нет совсем. Правда, обстановка изменилась в лучшую сторону, когда Россельхозбанк стал выдавать кредиты под залог прав требований".

Остаётся острым и вопросительный мотив процентов по займам. Если кооператив берёт кредит под 13%, а сбережения - в среднем под 22%, то выдавать займы приходится под 24-36%, в зависимости от сроков и обеспечения. Но селяне согласны выплачивать и такие проценты, в особенности за краткосрочные займы, когда в итоге переплата получается небольшой.

"Личные подсобные хозяйства сегодня практически отлучены от банковских кредитов, - говорит Владимир Рыльщиков. - Да, они могут получить кредит до 300 тысяч рублей. Но нужны определённые собственные доходы, два поручителя с официальной зарплатой 15 тысяч рублей, а для селян это нереально. Что им остаётся? Только топать в кооператив. А его фонд формируется также в основном за счёт вкладов пайщиков, которых у нас две тысячи. Правда, мы стараемся притянуть средства инвесторов под более высокий, чем на банковском депозите, процент - под 30 процентов. Но денег всё одинаково мало - в 2007 году мы выдали займов на 67,5 миллионов рублей, а спрос был на 100 миллионов".

Поможет гарантийный фонд

Проблему обеспечения может разрешить создание гарантийных фондов - специализированных организаций, которые за умеренную плату поручаются перед банками и другими кредиторами за возврат кредита заёмщиком. Создаются они в форме частно-государственного партнёрства, одним из учредителей которого является субъект федерации. Мишень фонда - снабдить более просторный доступ малых предприятий и объектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам.

Гарантийные фонды действуют уже в 30 регионах России, на Юге же этот ход только начался. В 2007 году гарантии регионального бюджета были предусмотрены в Ростовской области, муниципальных - в Волгоградской, где в 8 районах области созданы залоговые фонды муниципального имущества на сумму 60 млн. рублей. Залоговые фонды были созданы в Кабардино-Балкарии , в Калмыкии и Астраханской области.

На Кубани в текущее время реализуются краевые целевые программы "Развитие сельскохозяйственных потребительских кооперативов в Краснодарском крае" и "Развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации в Краснодарском крае" на 2007-2010 годы. Как сообщил "Эксперту ЮГ" глава краевого департамента сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности Игорь Лобач, основные их задачи - создание регионального гарантийного фонда и предоставление субвенций сельскохозяйственным потребительским кооперативам второго уровня на предоставление поручительства по банковским кредитам. В настоящее пора региональный гарантийный фонд в объёме 48,6 млн. рублей уже формируется.

Планируют сформировать залоговый фонд Ставропольский край, Северная Осетия, гарантийный фонд - Кабардино-Балкария (здесь, кстати, уже открыт первостепеннный в ЮФО филиал Российского микрофинансового центра). В Ростовской области о намерении сотворить гарантийный фонд заявляли ещё в 2006 году, но покуда что об этом говорится только в проекте Областной долгосрочной целевой программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства на 2009-2011 годы. Так, создание областного гарантийного фонда и филиала Российского микрофинансового центра запланировано на 2009 год, а их полноценное функционирование будет осуществляться в 2010-2011 годах.

Трёхэтажная вертикаль

Сегодня Национальный союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи, инициатором создания и одним из учредителей которого стала Южно-Российская ассоциация кредитных союзов (ЮРАКС), заканчивает формирование экономической модели, которая позволит соорудить российскую кредитную кооперацию более конкурентоспособной на финансовом рынке. В частности, это дальнейшее становление системы кооперативов второго - регионального - и третьего - общероссийского - уровней. Принцип их взаимодействия практически тот же, что и у первичных организаций - формирование общего паевого фонда, поддержание платёжеспособности, финансовая взаимопомощь - предоставление средств тем кооперативам, которым они наиболее необходимы в данный момент.

"Кооператив второго уровня, объединяющий СКПК первого уровня, сможет обеспечить переток временно свободных денежных средств от кооперативов, которые ими обладают, нуждающимся, что связано с сезонностью сельскохозяйственной деятельности, - уверена Марина Коханова, заместитель исполнительного директора ЮРАКС, председатель областного СКПК " ЮРАКС-кредит". - Такая система обеспечит понижение финансовых рисков в деятельности региональной системы сельской кредитной кооперации. Кроме того, одна из важнейших функций кооператива второго уровня - поддержание ликвидности своих членов за счёт фонда ликвидности, в формировании которого участвуют кооперативы первого уровня, отчисляя один-два процента от общей суммы обязательств на платной и возвратной основе. Средства фонда ликвидности используются для предоставления СКПК первого уровня краткосрочных займов для покрытия кассовых разрывов. Кроме того, мы планируем формировать и стабилизационный фонд - достаточный, чтобы в форс-мажорных обстоятельствах помочь несколько кооперативов".

Что касается кооператива третьего уровня - Национального межрегионального СКПК "Народный кредит", то он функционирует с 2004 года в рамках Союза сельских кредитных кооперативов. А в системе Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи создаётся кооператив третьего уровня "Центральная касса НС". Кооперативы второго уровня уже действуют в Волгоградской, Астраханской и Ростовской областях, Калмыкии и Адыгее, на Ставрополье и Кубани. В Краснодарском крае по итогам конкурса уже получили субвенции из краевого бюджета в сумме 38,5 млн. рублей кооперативы второго уровня - "Гарант Кубани" и "Деловой партнёр".

"Средства краевого бюджета, полученные кооперативами второго уровня, размещаются на депозитном счёте банка-кредитора и используются в качестве обеспечения кредитов, привлекаемых районными СКПК. По сути, - поясняет Игорь Лобач, - кооператив второго уровня является региональным центром поддержки развития кооперации. Районный кооператив для получения поручительства по кредиту должен сделаться членом краевого кооператива второго уровня, дать технико-экономическое обоснование использования получаемого кредита и удостоверить подготовленность банка его выдать".

Но для успешного функционирования многоуровневой модели необходимы единые стандарты деятельности и отчётности, которые в то время как ещё не утверждены. Участники рынка полагают, что они станут обязательными следом принятия этой осенью - как все надеются - единого закона "О кредитной кооперации". В ожидании же нового закона приходится делать в рамках прежних, принятых разными ведомствами в разное время. Соответственно, отмечает исполнительный управляющий Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи Анатолий Кадров, нынче пока ещё отсутствуют единая система кооперации, единая методология, в частности, финансовой отчётности. Новоиспеченный закон введёт общие для всех видов кооперативов принципы деятельности, механизм регулирования, финансовые нормативы, что обеспечит защиту средств пайщиков.

У кооперативов появится надзорный орган - дело крупных кооперативов будет регулироваться государством, а мелких - саморегулируемыми организациями. По сути дела их образ уже выполняют региональные ассоциации. В ЮФО это ЮРАКС, Ставропольская ассоциация кредитных союзов, Волгоградская ассоциация кредитных потребительских кооперативов, Союз сельских кредитных кооперативов Республики Калмыкия.

Строители кооперативной "вертикали" полагают, что в итоге будет сформирована небанковская сеть кредитных кооперативов, которая сможет оказывать финансовые услуги вероятно большему числу как малых предприятий, фермеров, личных подсобных хозяйств, так и населению. При этом система микрофинансирования не противопоставляет себя банковской, а лишь дополняет её. В итоге может нарисоваться общероссийская финансовая система, способная реально повысить доступность финансовых услуг на селе. Так, например, во многих европейских странах система сельских кредитных кооперативов переросла в мощные финансовые институты, известные во всем мире: австрийский банк "Райффайзен", французский "Креди Агриколь", голландский "Рабба Банк", немецкий "ДЦ Банк".

Keywords: