Банковский кредит: выполнимая миссия

Несмотря на неоднократные обещания госчиновников облегчить приобретение начинающими и малыми предпринимателями займов в банках, эта задача по этот день остается неразрешенной.

Более того, важный финансовый кризис сделал банкиров ещё больше нечувствительными к чаяниям бизнесменов. И все же способы преодоления "кредитного" барьера существуют.

В настоящее время, кроме уже упомянутого кризиса, обстановка отягощается отсутствием у банков программ для так называемых "старт-апов". Если кредитное учреждение посреди направлений своей работы и выделяет взаимодействие с малыми фирмами, то, как правило, с теми, кто более-менее твердо стоит на ногах. Долю "вины" за финансовую неудовлетворенность небольших компаний, по мнению экспертов, должно брать на себя и государство, а аккурат представители ФНС. Безусловно, налоговое бремя для коммерсантов в последнее период в целом стало броско легче, чем, скажем, в пресловутые 90-е. И все-таки до сих пор море сызнова образованных фирм останавливают свой выбор проводить "детские" годы в "тени", не привлекая к себе излишнего внимания контролеров. Организациям, ведущим сходный образ финансовой жизни, миновать проверку и обрести кредит в банке вряд ли удастся.

Впрочем, преувеличивать нежелание кредиторов предоставлять займы малому коммерциалу не стоит. Как показывает мировой опыт, обеспечение денежными средствами новых компаний - дело для банков перспективное, обещающее в будущем надежных и верных клиентов. Так что толковать о принципиальной невозможности заполучить финансирование подобным образом нельзя, главное - быть готовым к предъявляемым требованиям.

Возрастной лимит

А требования эти воистину не отличаются мягкостью, что, в общем-то, объяснимо, ибо банки верно так же рискуют собственными средствами, как и каждый иной бизнесмен. Итак, первое, на что обращают чуткость сотрудники кредитных учреждений, принимающие вывод о выдаче или невыдаче займов, - срок деятельности компании. Казалось бы, тот самый критерий воспрещено использовать к "старт-апам", при всем при том практика показала, что просто полагать на положительное заключение по кредиту могут фирмы, срок фактической работы которых составляет от трех месяцев до двух лет. Таким образом, разрешено соорудить вывод, что топать в банк с надеждой принять денежки безотлагательно вслед за тем регистрации юрлица или ПБОЮЛ вряд ли разумно.

Если "возраст" претендента сочтут удовлетворительным, кредиторы начинают оценивать его финансовое положение. На этом этапе проверке подвергается отчетность предприятия, документация из налоговой инспекции, отзывы о сотрудничестве с организацией, полученные от других банков и иных кредиторов.

Что же происходит, если за недлинный срок своего существования предприятие банально не успела ни разу приготовить и сдать отчетность? В этом случае банк, соглашаясь вручить деньги, вынужден творить стопроцентный резерв по кредиту, а стало быть, приметно увеличивать габарит процентной ставки. Во многом этим, по утверждению экспертов журнала "Консультант", объясняется дороговизна займов для "старт-апов".

"Залоговые" перспективы

Если гражданин все же решил вскрыть собственное занятие и захотел под эту задачу схватить средства в банке, следует знать, что кредит он получит только под поручительство реально существующего и работающего предприятия. Гарантии может дать и физическое лицо, но только в том случае, если банк сочтет его способным в случае необходимости претворить в жизнь обязательства за заемщика. Разумеется, вкупе с поручительством кандидат должен представить в банк разработанный им бизнес-план, дабы кредитор получил представление о перспективах дела.

Не исключено, что какому-то финансовому учреждению этих условий для выдачи денег покажется мало, и он потребует от начинающего бизнесмена дать ликвидный залог. В качестве такового может выступать недвижимость заемщика. Шансы последнего немаловажно возрастут, если он предъявит "оценочной комиссии" принадлежащие фирме офисные помещения, оборотные средства и склады. Все активы, разумеется, должны быть отражены в бухгалтерском учете. При таком раскладе банк может выдать кредит на максимально длительный срок - от семи до десяти лет. Проблема же содержится в том, что вдалеке не все коммерсанты готовы заложить недвижимость, вследствие этого сроки кредитования "съеживаются" до 2-3 лет максимум.

Непредвиденные траты

Потенциальным бизнесменам, по словам экспертов, не следует питать доверие и еще одной "страшилке" - якобы длительному сроку рассмотрения кредитной заявки. Как утверждают специалисты, как раз заемщики как правило медлят с подачей всех необходимых банку документов, причем самую большую нелегкость для них представляет составление внятного бизнес-плана. Заемщикам следует быть готовыми и к тому, что они понесут затраты и на копирование запрашиваемых кредитными учреждениями документов, однако таково заявочное пожелание закона. Чем больше документов в итоге представит начинающий предприниматель, тем меньше к нему вопросов возникнет у сотрудников кредитного комитета и тем больше шансов у него на получение желанной суммы.

Впрочем, иногда, как признают сами банкиры, просителям приходится нести по-настоящему незапланированные траты, к примеру, на страхование жизни (если заем берет ПБОЮЛ) или страхование залога.

Вспомнить все

Наконец, заемщикам, перед тем как обратиться в банк, стоит припомнить, как они исполняли свои финансовые обязательства в статусе физлица. Если в близкое момент они не вернули в полном объеме деньги, к примеру, в рамках договора о потребительском кредитовании, банк, учитывая этот факт, полностью может отказать им в предоставлении средств на организацию и формирование более того весьма перспективного на начальный точка зрения бизнеса. Среди типичных ошибок позволительно выделить охота бизнесменов на сто процентов финансово снабдить старт своих проектов за счет денег банка. Это ложный подход, уверяют эксперты. Практика свидетельствует, что если в запуске "старт-апа" задействовано менее 20 процентов средств заемщика, получить финансирование без малого нереально.

Keywords: