Неравный брак: банкинг поворачивается к малому коммерциалу

С сегодняшней темой колонки рискую вывалиться из потока времени. Нынче впору не о конъюнктуре банковского рынка рассуждать, а о куда больше глобальных темах.

Например, предпринять исторический экскурс: формирование банковского рынка в условиях голлизма (пиночетизма и т.п.). Или в сотый раз порассуждать на тему "мы и кризис". Забавная штука: задача мирового кризиса ликвидности больше всего пищи для рассуждений дала не прагматикам, а патриотам-"антиглобалистам".

Всем тем, кто по-прежнему полагает, что Россию "аршином общим не измерить" - более того в настолько космополитической сфере как финансы. Все патриоты-самостийники обрадовано и со смаком обсосали упавшую с неба кость - тему гнилой международной финансовой системы.

Ну и, понятно, нашего величия на фоне пострадавшего Запада. Или с не меньшим упоениям предрекли очередной "конец Америки". То, что наша и мировая финансовые системы связаны между собой эдак так же как пестик и тычинка, - доброхотов самостийности заботит мало. В России по-прежнему доминирует принцип "пусть я буду без глаза, только бы сосед без двух".

Тем не менее по прошествии пары месяцев кризис предстает в позитивном свете - не в патриотичном, а скорее в технологическом плане. Финансисты-участники недавней интернет-конференции, посвященной прогнозам на грядущий год, назвали его "прививкой" для банковского рынка. Что-то как будто кровопускания, дабы апоплексический потрясение не хватил.

И, судя по всему, это кровопускание стало толчком в определенном изменении мышления банковских стратегов. Во всяком случае, немного десятков банка с той или другой долей здорового апломба дружно заявили, что в настоящее время разворачиваются в сторону кредитования малого и среднего бизнеса.

Интересный, хотя, наверное, и предсказуемый момент: в беседах приблизительно с дюжиной высокопоставленных банкиров меня дружно заверяли, что программа кредитования МСБ "готовилась нашим банком давно", что это "продолжение стратегии развития, заложенной в..." и т.д. и т.п. То есть, как пишут в детективах и титрах кино: "все совпадения просим считывать случайностью". Мол, это не спешная реакция на кризис, а давнее решение.

Честно говоря, не верю. Чересчур уж декларативно написаны программы кредитования МСБ - во всяком случае, те из них, которые довелось почитать. Сию минуту видно, что обнародовалось все это в общем-то наперегонки. Вернее, может быть, оно и готовилось заранее, но как раз кризис ликвидности, заставил спешно закруглить программу "под ключ" и неотложно выдать "на гора".

Завершившаяся осень стала парадом-алле программ кредитования МСБ. Первым начал, напомню, Альфа-банк, тот, что намерен довести наш портфель кредитов малому бизнесу до 600 млн. долларов - размеры, сопоставимые с розничным портфелем. Заявка внушительная, но, судя по всему, программа "Альфы" как раз готовилась серьезно и надолго.

Вскоре вслед за тем дебюта "Альфы" Балтинвестбанк заявил о своем намерении зайти в десяток лидеров по кредитованию малого коммерциала в России. Для чего планирует повысить свою сеть во много-много раз. Надобно вернуть должное - банк впрямь начал сильно энергично и сейчас имеет уже 25 "точек" по России.

В октябре свою программу для МСБ представил "Агропромкредит". Заявленная мишень программы, как водится, "создание благоприятных условий...", "устойчивое развитие...", "на основе формирования эффективных механизмов...". Суть: кредиты до 30 миллионов.

В ноябре по теме МСБ "отстрелялся" НОМОС-Банк. В достаточно неожиданной форме? В этом месте собираются предложить так называемый "Экспресс-кредит для бизнеса". За 2 дня банк грозится принимать вывод о выдаче кредитов на сумму до 75 млн. рублей. Да ещё и на "упрощенных условиях" - с минимальным пакетом документов. То есть по сути речь идет все о том же скоринге. Или кто-то возьмется утверждать, что за 48 часов реально всерьез ревизовать состояние какого-то ни было бизнеса в России? Заново же: "Не верю!", как говорил г-н Станиславский.

Ну, и так далее. Сухой остаток: на ныне мы имеем пару десятков банков, готовых засучить рукава ринуться на поприще кредитов для малого бизнеса. То есть на то самое поприще, которого банки лет пятнадцать скрупулезно избегали.

Возникает натуральный вопрос: чего это вдруг?

Банковские стратеги напоминают о том, что тот самый рынок имеет гигантские перспективы, что, кредитуя малый бизнес, банк "выращивает себя будущих лояльных клиентов и проч. и проч. Все верно, но и предыдущие годы эти аргументы были верно такими же. И они сводились на "нет" не менее традиционными контраргументами.

Первый - "нестыковки". Ассоциация региональных банков "Россия" как-то провела опрос банкиров о причинах, тормозящих кредитование малого бизнеса. Были названы основные - непрозрачность финансовых потоков, отсутствие ликвидных залогов, не соответствие документооборота банковским стандартам. Думается, этот воз и сегодня там. Во всяком случае, мне легче уверовать в то, что "Единая Россия" набрала в Мордовии 109% (была на днях такая инфа в новостях), чем в то, что свой малый коммерциал стал нежданно прозрачен и ликвиден.

Второй - стоимость вопроса. Банки предлагают малому бизнесу кредиты под 18-21% годовых. Средняя доходность малого бизнеса в России, по разным оценкам, колеблется грубо на уровне 25% в год. Бросить себе 4% и воротить банку 21% - желающих мало. А ставки, которые доступны бизнесу (12-14%), мягко говоря, не устраивают банки. Тем паче теперь, когда денежки подорожали.

Третий - гарантии. Пятнадцать лет в России пытались смонтировать какую-то систему гарантий от государства. И что? Да, в Петербурге действует мелкий фонд содействия малому предпринимательству, который дает гарантии по банковским кредитам. Да, какая подобная организация действует при Агентстве по развитию предпринимательства в Казани. Словом, примеров - раз-два и обчелся. В любом случае - гарантий на всех не хватит.

Словом, ничего не изменилось. Даже наоборот: устав ожидать кредитной манны, малый бизнес поступил как подросток пубертатного периода - научился влетать собственными силами. Или находить решение свои проблемы с помощью лизинга. Который те же самый-самый банки с удовольствием и финансируют.

Таким образом, в уравнении с кредитованием МСБ неизвестных нет. Составляющие все те же. Так что же случилось такого, что бросает банкиров в объятия МСБ кроме испуга от кризиса ликвидности и нежелания складывать все яйца в одну ритейловскую корзину?

По большому счету, появился только единственный добавочный момент - в игру вступает Банк развития (ВЭБ). И в недалеком будущем маячит славная такая "схемка": некоторые банки, живо участвующие в кредитовании МСБ, получат от ВЭБа целиком осязаемое и недорогое рефинансирование. Например, в средние региональные банки ВЭБ уже обязался "впрыснуть" 100 млн. долларов за год.

Так что перспективы вырисовываются интересные. Что называется - простенько и со вкусом. А если допустить худшее, то и кредиты, выданные самими банками, уйдут только в "свои" фирмы. Так что может удаться двойственный "навар". А красивые декларации - это декорация очередной межбанковской "дележки" казенного кошта.

Разумеется, не хочется лицезреть худшее. Хочется верить, что кредитования малого бизнеса - это, как говаривал Ленин, всерьез и надолго. Но подумывать вероятность более циничного поворота - не лишнее. На любой случай.

Keywords: