Хорошо, когда предприниматель и банк понимают приятель друга

Говорят, что заполучить кредит в банке малому или среднему предприятию – крайне сложное, без малого невозможное дело. Так ли это?

На вопросы отвечает Татьяна Гурьянова, шеф отдела кредитования малого и среднего коммерциала Санкт-Петербургского филиала НОМОС-БАНКа.

Как резво рассматривается кредитная заявка? И что необходимо, чтобы она рассматривалась без задержек? Какие ошибки со стороны заемщиков ведут к замедлению рассмотрения заявок?

Оптимальный срок рассмотрения заявки банк указывает в рекламных материалах, сообщает заемщику во момент подачи документов. Оптимальным сроком и для заемщика, и для банка является срок от 3 до 10 дней - конечно, при условии, что предоставлены все необходимые документы, оформленные грамотно. Банк не заинтересован в увеличении сроков рассмотрения заявки, так как для кредитного инспектора немаловажно оформить кредит и начать к оформлению следующего. Нередко заемщики сами затягивают процесс, оперативно не предоставляя дополнительные документы. Стремительный срок рассмотрения заявки зависит от заемщика и от его умения действовать с банком в тандеме... К типичным ошибкам не возбраняется отнести невнимательность, предоставление неполного пакета документов, предоставление недостоверных сведений и т.п.

Некоторые банки пишут, что у них охват процентной ставки зависит от оценки финансового положения заемщика, срока кредитования и обеспечения кредита. Каким параметрам тогда нужно соответствовать, чтобы ставка была минимальной? Не хочется переплачивать...

Не неизменно заявленная минимальная ставка является таковой. При выборе банка стоит направить внимательность на сопутствующие расходы. При всем при том всякий банк обязан уведомлять нижний и верхний граница процентной ставки. Минимальная ставка устанавливается для заемщиков, чье финансовое состояние оценено как "хорошее", и заемщик готов дать твердое и ликвидное обеспечение по кредиту.

В конце минувшего года в СМИ проходила инфа о том, что ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса достигли максимального для 2007 года уровня. Это что - также реакция банков на америкосский ипотечный кризис? Или ставки подросли по прочий причине?

Ипотечный американский кризис спровоцировал подъем стоимости заемных зарубежных средств, что и привело к росту процентных ставок по кредитам. На НОМОС-БАНКе эти события не отразились, как и на других крупнейших банках страны. Мы входим в ТОП-20 крупнейших банков, обладаем высокими международными кредитными рейтингами, что позволяет нам занимать за рубежом по прежним низким ставкам, помимо того, внутри страны для нас ресурсы тоже дешевы и их цена осталась прежней.

Можно ли принять бизнес-кредит под залог не коммерческой (нечего в текущий момент заложить), а частной недвижимости? Например, мог бы вернуть в залог свою квартиру или загородный коттедж своего родного брата.

Бизнес-кредит может быть предоставлен под залог жилой недвижимости, если она соответствует параметрам ликвидного залога (помимо стандартных требований к жилому дому, квартирка должна быть без обременений, в ней не должно быть зарегистрированных лиц, и у залогодателя имеется альтернативное жилье для проживания). Под залог коттеджа ещё может быть предоставлен бизнес-кредит, если он расположен не на земле сельхозназначений, и почва оформлена в собственность.

Некоторые банки продекларировали предоставление беззалоговых кредитов. А что же тогда будет являться гарантией возврата кредита? И вообще, беззалоговый кредит влечет, наверное, сверх меры высокие процентные ставки?

Процентные ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по кредитам с обеспечением. Это связано с оценкой рисков. В нашем банке отличалка составляет порядка 3-4 % годовых. Гарантией возврата кредита в любом случае, будь то кредит с обеспечением или без, является финансовое положение заемщика, стабильный и развивающийся бизнес. При предоставлении беззалогового кредита непременно содержится контракт поручительства с собственниками компании или юридическим лицом, иной компанией, которая готова поручиться по обязательствам заемщика.

Почему банки не дают кредит на организацию бизнеса? Оттого что если банк "подставит плечо", поможет предпринимателю на начальном этапе - он потом, когда коммерциал раскрутится, может обрести неплохую отдачу...

В программе нашего банка предусмотрен кредит на организацию бизнеса, в качестве обеспечения может быть предоставлено оборудование, автотранспорт, недвижимость или смешанный залог на всю сумму кредита плюс проценты самое малое на год. При рассмотрении заявки во что бы то ни стало рассматривается ТЭО кредита и прогноз доходов- расходов на весь отрезок времени кредитования.

На начальном этапе у юридического лица может не быть в активах имущества, которое разрешено предоставить в залог. Беззалоговое кредитование на организацию бизнеса является высокорискованным, т.к. на этапе становления компании необходимо спрогнозировать ее дальнейшее формирование и возможность возврата кредита банку. Некоторые компании находят выход в потребительском кредитовании.

Для меня готовить документы, тем больше на приобретение кредита - страшная головная боль! Вы считаете: мне лучше обратиться к услугам кредитного брокера, тот, что работает с вашим банком? Или безотлагательно ходить в банк и в банке мне тоже помогут с оформлением документов, консультированием?

Консультирование входит в должностные обязанности каждого кредитного сотрудника нашего отдела. По опыту наших заемщиков, зачастую кредитные брокеры за вознаграждение в размере 5% от суммы кредита не оказывают консультаций в ожидаемом объеме - заемщик сам собирает документы, сам относит в банк, сам интересуется этапами рассмотрения заявки. Находить решение в любом случае заемщику: если он готов переплачивать за поддержка в подготовке документов - никто не вправе ему это запретить.

Я сам не предприниматель, но темой малого бизнеса интересуюсь. Всегда пишут, что кредит в банке схватить сложно. А потому что только в Санкт-Петербурге 50 с лишним банков предлагают кредиты для бизнеса. Выбирай - не хочу... В чем же сложности тогда, если начистоту?

Вопрос излишне риторический, чтобы ответствовать на него в двух словах. Но если начистоту - то основная причина в том, что рыночные отношения в нашей стране стали рскручиваться всего только 15-20 лет назад, а не 200-300. Со всеми вытекающими: и недостаточный порядок финансового образования, и отсутствие наработанного капитала, и несформировавшийся рынок потребления, и т.п.

Мы стоим на пути создания нового регионального телеканала. Оформляем документы для участия в конкурсе на получение лицензии на занятие в области вещания и связи. Участие в конкурсе подразумевает следующий выкуп лицензии. До начала конкурса наречь точную стоимость трудно, она колеблется от 3000000 до 6000000 рублей. Может быть ли получить инвестиционный кредит юридическому лицу в счет залога приобретаемой лицензии и оборудования?

Интеллектуальные права собственности, такие как авторские права, лицензии и т.п, банки в качестве залога принять не могут. Ныне на российском рынке нелегко дать оценку стоимость данного вида неимущественных прав. Кредит на приобретение лицензии на дело в области вещания и связи, к сожалению, мы оформить не можем. Программы инвестиционного кредитования предполагают присутствие действующего юридического лица. В частности, в нашем банке, в случае вашей победы в конкурсе и необходимости приобретения оборудования, существует специальная кредитная программа под залог приобретаемого оборудования со сроком кредитования до 36 месяцев и на сумму до 15 млн рублей.

Если же у вас сегодня есть работающее юридическое лик человеческий и оборудование, которое разрешается предоставить в залог, то позволительно попробовать оформить кредит на развитие - под залог имеющегося оборудования. При этом стоит понимать, что от стоимости оборудования максимальная сумма кредита будет не более 70 процентов.

Какой процент невозвратов по бизнес-кредитам в вашем банке (на примере 2007 года)?

По результатам работы в 2007 году невозвратов по основному долгу и процентам не было, очевидно, благодаря сбалансированной политике банка.

Keywords: