Заемщик транспортного цеха

Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и на практике любого вида спецтехники.

На таком кредите более того разрешено заработать, правда, о фантастических доходах предаваться мечтам не приходится.

Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться, сроки кредитов уже доходят до 10 лет, позволяя заемщику не обременять семейный бюджет большими ежемесячными выплатами. Больше того, нынче строй банков предлагают частным лицам кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Ограничения по видам техники практически отсутствуют - это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения.

"Ограничение может быть только одно - страхование, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику. Если заключение страховщиков положительное, со стороны банка никаких ограничений не будет", - рассказывает босс отдела автокредитования Славинвестбанка Максим Захаров. "В нашей компании разрешается застраховать практически каждый картина транспорта и спецтехники, которая передвигается независимо и регистрируется в органах Гостехнадзора или ГИБДД", - говорит патрон отдела андеррайтинга и методологии страховой компании "Согласие" Сергей Рябцев.

Однако банков, готовых выдать кредит частному лицу на покупку коммерческой техники, немного. По мнению заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергея Капустина, этому есть немного объяснений: "Во-первых, в случае извлечения дохода от использования предмета залога имеется двойственный риск - при потере залога в то же время теряется источник дохода. А страховые компании не постоянно оперативно выплачивают возмещение. Во-вторых, при эксплуатации коммерческой техники, как правило, годовой пробег существенно больше, чем при использовании автомобиля в личных целях, что существенно сокращает ее залоговую стоимость. В-третьих, банки предлагают удобные программы для кредитования бизнеса, в частности, на приобретение автотранспорта. Но срок кредита будет меньше, чем в случае приобретения транспорта в личное пользование".

"Конечно, операция получения кредита для представителей малого и среднего коммерциала сложнее. Оттого что производится оценка устойчивости бизнеса, что является более трудоемким и длительным процессом", - уверен руководитель отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.

По словам Максима Захарова, "кредиты на покупку спецтехники больше ориентированы на индивидуальных предпринимателей; распределение эдак такое: 60% - персональные предприниматели, 40% - частные клиенты". С ним согласна и шеф управления розничных продуктов и бизнес-процессов департамента розничного бизнеса банка "Агропромкредит" Людмила Хохрякова: "Программа разрабатывалась для индивидуальных предпринимателей, топ-менеджеров и владельцев бизнеса, связанного с грузоперевозками. Отдельной категорией заемщиков являются наемные водители, принявшие вывод действовать на собственном автотранспорте. Личные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица - собственники компаний по грузоперевозкам. Обрести кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию - юридическое лицо".

По мнению экспертов, более востребована подержанная техника иностранного производства и новая отечественная техника. "Иностранная техника отличается более высоким качеством и надежностью и служит значительно дольше продукции отечественного производства", - считает Иван Ивкин. "Чаще всего в Россию из-за рубежа пригоняют спецтехнику, использовавшуюся два-три года. Но так как за рубежом дороги хорошие, она находится в приличном состоянии и стоит меньше новой", - отмечает Максим Захаров.

От возраста покупаемой в кредит техники может зависеть минимальный охват первоначального взноса. Так, в Балтийском банке кредит на новую технику не возбраняется оформить без первого взноса. Для прежде эксплуатировавшейся импортной техники, а кроме того транспорта российского производства минимальный взнос составит 20%; срок кредитования сократится до трех лет. В Промсвязьбанке, где минимальный начальный взнос при покупке новой техники составит 10%, для подержанных машин он будет уже 20%, а если техника старше шести лет, первостепеннный взнос повышается до 30%.

Доход, тот, что может приносить коммерческий транспорт, будет зависеть от вида техники и ее грузоподъемности. Средние расценки по Москве в эти дни такие: эксплуатация автомобиля грузоподъемностью 1,5 т стоит 300 руб./час; 3,5 т - 450-500 руб./час; 5 т - 600 руб./час; 8 т - 750-800 руб./час; 10 т - 900-1000 руб./час. Многие компании, занимающиеся грузоперевозками, предлагают владельцам грузового транспорта вероятность работы, обеспечивая заказами.

В среднем 25-30% заработанной суммы составляют расходы на топливо и текущий ремонтик техники. В зависимости от отработанного времени месячный барыш водителя "Газели" или автомобиля такого же класса может достичь 50 тысяч рублей, а за вычетом издержек доход составит примерно 36 тысяч рублей. При средней зарплате московских водителей, работающих не на личных "Газелях", 20-25 тысяч рублей выгода налицо.

Однако кредитная техника принесет дополнительные расходы в виде ежемесячных платежей по кредиту, которые будут зависеть от сроков кредитования. Обычный ежемесячный платеж за "Газель", купленную в кредит на 12 месяцев, будет возле 33 тысяч рублей. Но при более длинных сроках кредитования, в частности на три года, платеж составит в среднем 13 тысяч рублей, а на пять лет - рядом 9 тысяч рублей. Более грузоподъемная техника может доставить более значительный доход, но и стоимость, а соответственно, и обязательные платежи банку будут более высокими.

Например, цена автокранов на базе автомобиля "Урал" может превышать 5 млн. рублей. При грузоподъемности 25 т. средняя стоимость одного часа его работы в среднем составит 2000 руб. Месячный заработок в этом случае будет около 380 тысяч рублей. За вычетом 30% (расходы на топливо и ремонт) чистый доход составит около 260 тысяч рублей, а этого не хватит для обязательных выплат. При кредите на единственный год в среднем платеж составит от 280 тысяч до 450 тысяч рублей в зависимости от размера первого взноса. Если кредит на три или пять лет, у заемщика, перечислившего банку ежемесячный платеж, будет оставаться 110 тысяч и 150 тысяч рублей месяц сообразно (при выше рассчитанном доходе).

Больше денег может вручить присутствие нескольких транспортных средств, что ещё избавляет владельца от необходимости самому сиживать за рулем. "Как показывает практика, при наличии восьми машин одного класса позволительно участвовать в тендерах-контрактах с оплатой по безналичному расчету. При всем при том пробиться в тендер частному лицу или мелкой фирме нереально: по моему опыту трудиться с индивидуальными предпринимателями отказываются 90% компаний, а с ООО с упрощенной системой налогообложения - 60%", - рассказывает совладелец транспортной компании "Гу.Ру" Виталий Железнов.

Усложняет возможность заработка на кредитной технике тот факт, что заемщик, собирающийся применять ее как потенциальный источник доходов, зачастую не имеет альтернативного заработка. А одно из требований банков к заемщику - это предоставление пакета документов, в который входят копии рабочий книжки или трудового договора, заверенные работодателем, и документы, косвенно или прямо подтверждающие неизменный доход заемщика.

"Причина такого подхода - габарит кредита. Спецтехника стоит гораздо дороже легкового автотранспорта", - рассказывает Максим Захаров. Действительно, суммы ежемесячных платежей не должны превышать 40-60% дохода заемщика. Таким образом, чтобы заполучить кредит на покупку "Газели" сроком на один год, необходимо обладать ежемесячный доход 55 000-60 000 рублей. Подтвержденный доход может быть меньше при более длинных сроках кредитования, и все-таки и общая сумма переплаты в этом случае вырастает в четыре-шесть раз. Покупка более дорогой техники может угодить и совсем несбыточной мечтой. Так, удостоверить ежемесячный доход в размере не менее 300 тысяч рублей для получения кредита в 2 млн. рублей на год выглядит для частного лица невыполнимой задачей. И поистине фантастические доходы необходимо засвидетельствовать заемщику при кредите на сумму 5 млн. рублей - от 700 тысяч рублей.

"Если у человека нет источника дохода, то выдать кредит не представляется возможным. Выдача кредита в данном случае будет значить финансирование так называемого start-up проекта. Новоиспеченный коммерциал для физического лица - это вечно установленный риск. Поручитель при кредитовании необходим, если существующего дохода заемщика (за минусом потребительских расходов и (или) расходов по другим кредитам) мало для выплаты ежемесячных платежей по кредиту и доход поручителя для банка является определенной страховкой", - рассказывает босс департамента сети и продаж Первого республиканского банка Наталья Мачулина.

Для лица, обладающего статусом индивидуального предпринимателя (ИП), ход получения кредита не проще. Кроме прочего, предприниматель должен предъявить копии свидетельства о регистрации и постановки на учет в налоговом органе, а также налоговые декларации. При наличии счетов в банках - выписки из них. Может также понадобиться справка о начисленных и выплаченных налогах и сборах. Другими словами, решившие активизировать бизнес с нуля имеют достаточно призрачные шансы принять кредит ввиду неспособности подтвердить свою платежеспособность. Хозяева бизнеса, связанного с грузоперевозками, воспользовавшись такими программами, могут упростить процедуру выдачи кредита, оформляя его на себя как на частное лицо. Оценивать его платежеспособность банк будет с учетом деятельности компании, которая в дальнейшем и будет эксплуатировать транспорт.

Более лояльный подход к клиенту предоставляют лизинговые компании, однако для физического лица лизинг недоступен в силу законодательных ограничений. Соответственно федеральному закону "О лизинге", предметом лизинга могут быть транспортные средства и имущество, которое может употребляться для предпринимательской деятельности. "Физическое лик человеческий должно иметь в распоряжении статус предпринимателя без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя), - говорит и. о. гендиректора ООО "Русь-Лизинг" Наталья Швалева. - Лизинг посреди ИП покуда недостаточно популярен. Во-первых, многие пользуются упрощенной схемой налогообложения, а она сводит на нет все преимущества лизинга. Во-вторых, многие ИП ведут черную бухгалтерию, с которой ни один уважающий себя лизингодатель вкалывать не будет. В-третьих, негативную образ в распространении лизинга в среде ИП играет недостаточная информированность предпринимателей об этом инструменте финансирования".

Но практика всю дорогу шире теории, и некоторые лизинговые компании довольно с радостью предоставляют свои услуги частным лицам, закрывая глаза на мелкие нарушения. При этом нередко к услугам лизинговых компаний прибегают те физлица и ИП, которым по разным причинам отказали в банках. Однако финансовой выгоды от лизинга ИП или физическое физиономия не почувствуют. Во-первых, из за высокого (от 30% стоимости автомобиля) первоначального взноса. Во-вторых, ИП и частные лица не могут экономить на ускоренной амортизации при лизинге из-за упрощенной системы налогообложения.

Keywords: